有房无债 高收入单薪家庭如何理财

　　赵先生的家庭是典型的高收入单薪家庭，家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。但是，表面一帆风顺的生活和工作，也潜藏着各类风险和困难，需要好好审视与重新打理一番。

　　家住深圳的赵先生一家，生活的方方面面看起来已属美满。

　　虽然明年才到“不惑之年”，但39岁的赵先生已经是一名高级经理人，税后月收入4.5万元，年终奖20万元左右。妻子35岁，前几年怀孕后，就开始做起了全职太太。如今，女儿已满4周岁，正在一家国际双语幼儿园学习，聪明又伶俐。

　　典型的“单支柱”家庭

　　有了赵先生的这一份高收入，这个家庭每个月的开支足够应付。基本生活开销、女儿的教育费用、太太的美容购物费、保姆费和太太的养车费，一个月大约2万多元。这样，每个月还能结余下2万多元。

　　“虽然现在收入已经不错，但是烦恼的问题还是不少。第一点就是压力大。公司事情多，我肩上的责任又重，所以睡眠质量越来越不好。”赵先生表示，“虽然家里的事主要由我太太在照料，但是女儿慢慢长大，越来越喜欢缠着我，而我总是很少有时间陪伴她，所以这也是我比较苦恼的一件事。而且，我年轻的时候忙事业，恋爱谈得晚，孩子也生得晚，我算过，等我60岁退休了，女儿才刚刚研究生毕业。所以未来的20年，我还得继续为女儿努力打工。”赵先生觉得有了孩子以后，真是幸福又烦恼。

　　的确，为了好好培养女儿，他们早早为女儿挑选了国际幼儿园，今后，估计还要上国际小学、国际中学，还打算出国留学。因此，女儿的教育费用积累，对于这个家庭而言，是个较大的任务。

　　早买房目前无债一身轻

　　“好在我买房还算买得及时，贷款也在前几年还清了，因此这方面来说还是比较轻松的。”赵先生一家的自住房目前市值约500万元，无贷款。

　　此外，赵先生一家目前主要还有20万元的活期存款、50万元的人民币理财产品，100万元的信托理财产品。另外还有10万元左右的黄金藏品。一辆家用车折后价估计还有20万元左右。

　　“我们家的基金原来陆续投进过70多万元，但目前听我太太说市值则已经跌至50万元左右了。”忙于工作的赵先生对于投资理财并不在行，也不是太在意，基本都由太太在打理。

　　太太的养老金也要做打算

　　除了女儿的教育金要时刻做好储备，赵先生也在思考，如果妻子以后仍旧在家相夫教子，那么也要适当储备一些养老金。

　　“我太太并不是一个那么物质的人，但是因为要和我朋友圈子里的太太们一起社交、沟通，所以每个月还是要去做做SPA，每个月和每年底也要稍微买点行头，但总体来说还是比较贤惠的。但越是这样，我越是希望当我们头发都白了以后，物质生活上能有保障，至少生活质量不要因为我退休而一下子降低太多。”赵先生坦言。

　　家庭保险方面，除了公司统一投保的团体保险和基本社会保险，一家三口暂时没有买什么商业类的保险。

　　每月收支状况

　　收入支出

　　本人收入 45000基本生活开销 6000

　　配偶收入 0教育费 5000

　　美容购物等 5000

　　保姆费 2500

　　养车费用 2500

　　合计 45000合计 21000

　　每月结余 24000

　　年度性收支状况

　　收入支出

　　年终奖金 20家庭旅行 5

　　年度购物等 5

　　合计 20合计 10

　　年度结余 10

　　家庭资产负债状况

　　家庭资产家庭负债

　　活期存款 20房贷 0

　　人民币理财产品 50

　　信托 100

　　基金 50

　　黄金藏品 10

　　车 20

　　资产合计 750负债合计 0

　　家庭资产净值 750

　　积极投资强化家庭支柱保障

　　国家理财规划师 LOMA寿险管理师陈婷

　　赵先生的家庭是典型的高收入单薪家庭，家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。赵先生目前正处于事业的黄金期，收入稳定。但是，正如赵先生自己所言，表面一帆风顺的生活和工作，也埋藏着潜在的各类风险和困难，如果不好好打理，说不定会碰上“暗礁”。

　　强化家庭支柱保障

　　由于是典型的“单支柱”家庭，赵先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富。因为，对于这样的“翘脚”家庭而言，首先要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。

　　这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。因此，不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加应该至少要达到其年收入的5~7倍，也就是300万~400万元。同时可附加30万~50万元的重大疾病保险。

　　选择理财工具匹配两大目标

　　同时，赵先生提出，他们家庭的主要理财目标，就是孩子的成长教育金，以及为太太筹划的养老金。

　　对于目前才4岁的女儿来说，定期定额投资基金，或者定期不定额投资基金，应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务，定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然，即便同样是基金定投，不同的“投法”，也会有不太一样的效果，比如是定期定额，还是定期不定额，还是不定期不定额，对于赵太太而言，应该多向一些有经验的定投“高手”学习，再加上自己的亲身实践，真正把这一件关乎家庭资产保值增值、关于教育金储备目标顺利实现的家庭大事做好、做扎实，而不要让先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬。

　　太太的养老金，可以通过较为多样化的方式筹划。比如，未来一段时间内，如果房产价格下调，也可以出售购置一套小户型房产，将获得的租金收入用于累积养老。将来如果“以房养老”的模式在国内放开，那么也可以增加一份养老金来源。

　　也可以通过变额年金这类设有保底利益，但又有可能冲击较高投资收益，满期之后又可转化为年金化领取模式的新型寿险，来作为养老金池子中的一个组成部分。

　　积极增加主动性收入

　　此外，在这个家庭中，我们还发现一个问题。该家庭的收入类型几乎100%为赵先生个人的工资薪金类收入，也就是“被动性收入”。而通过各类投资，无论是房产投资还是金融投资所能带来的“主动性收入”，在这个家庭财务简单报表中是没有体现出来的。即便我们通过估算，也会发现，该家庭年度性投资损失比投资收益还要高，因此实际上也的确不存在主动性收入。

　　但我们认为，完全依赖被动性收入是很危险的――财务安全系数过低。一旦主要的收入来源者遭遇意外丧失工作或收入能力，或者因为辞职等原因短暂失去收入来源，那么对家庭财务将会产生较大的冲击和影响。也正是这个道理，我们常说，若一个家庭的主动性收入能够足以应付日常开支，那么就基本可以跨入财务自由的行列了。

　　为此，我们也急切地提醒赵先生夫妇，对各项家庭资产之间做一个重新的配置与安排，在一定程度上提高家庭资产的投资收益率，积极增加主动性收入。 (来源：理财周刊)