来源：浙江在线-今日早报
作者：刘伟
现在很多银行理财产品都是银行可以提前终止，而客户却不能提前赎回，那么万一购买了期限较长又不可赎回的银行理财产品，却遇到紧急的资金周转需求，怎么办？其实不少银行的理财产品都具有质押贷款功能，可以满足风险规避型投资者的流动性需求，最高质押率可达90%。不
“救急”时可用质押贷款
个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。可办理质押贷款业务的理财产品通常期限较长，且基本上都是保本类产品。因为保本类产品都不能自由提前赎回，如果投资者要强制赎回，就需要缴纳一定的违约金，或无法享受银行的保本承诺，造成实际损失，而质押贷款功能就弥补了此类产品流动性差的损失，对客户来说，可以达到支取现金“救急”的目的。
光大银行10月18日起售的“A+计划”2011年第八期产品就可以开立理财产品持有证明，可以办理质押贷款。这是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品，认购起点为10万元，产品期限为一年零2个月，最高质押率为85%。借款人只要提出申请，经过银行调查、审批，签订借款合同及质押合同，便可拿到贷款，而客户理财资金也被自动冻结，实现权益质押的法律手续。该行此前发行的“A+计划”也有相应的质押功能。光大银行杭州分行的史经理告诉记者，他们银行的许多理财产品都有这个功能，根据客户和产品情况贷款的比例和时间也不同。“一般而言从6个月到5年不等，而质押率则每个产品都不一样，而贷款利率一般是基准利率上浮10%左右。”不过她同时强调，正常情况下贷款一般2到3天就可以完成放贷，但如果银行贷款额度紧张也可能会延后。此外，北京银行在售的“超越”系列2011年第42期人民币理财产品也有质押贷款功能。
办理业务的客户很少
记者就这项业务进行了随机调查，发现很多投资者都不了解这个业务，而银行也很少会主动推荐这个业务。民生银行的网站上虽然有关于理财产品质押贷款的介绍，但记者了解到，该行目前在售的几款理财产品都不具备这一功能。该行的一位理财经理告诉记者，他也只是听说过这个业务，但好像没听说有人办过。“我不太清楚，而且也很少有客户来咨询这个业务。”他告诉记者，即使一些理财产品有这个功能，但真正会使用的人是非常少的。
中行的一位理财经理分析说，质押贷款办的人少，有两个原因：一是只有期限较长的理财产品才可以办理质押贷款，但现在发售的产品多为3个月以内的短期甚至超短期理财产品，“这样的产品风险可控，收益也相对高一些”；另一方面，来购买理财产品的投资者往往对于产品的流动性有一定的预期，一般只有闲置资金才会投入理财产品，银行工作人员在销售理财产品时也会向客户反复强调流动性风险，所以投资者很少有办理质押贷款的需求。
了解清楚后再去申请
不过一些投资者在接受调查时也表示，虽然购买理财产品时已经充分考虑到流动性的因素，但是如果产品能够具有质押贷款功能，对他们还是有一定的吸引力。“办理这个业务的人是很少，但万一遇到急用钱的时候还是一个不错的办法。”丁玲玲说，上次她办理的这项业务就是客人急用钱。“时间久了记得不是很清楚，但至少是上百万元的周转，我记得好像是85%的质押率，当然办理出来客户很高兴，毕竟与赎回产品相比还是可以省下一笔钱的。”她同时提醒说，不是所有的理财产品都能办理质押贷款，一般只有保本型、期限较长的产品才可办理，一般这个业务在产品说明书上都会有清晰的标注，投资者最好能弄清楚再去申请。
此外，各家银行、各种理财产品的质押比例不同。比如兴业银行规定，以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款的，本币理财产品最高质押率为90%，外币理财产品最高质押率为80%；而在贷款期限和贷款利率方面，各家银行的不同产品也会不同，银行会根据贷款人的资信状况作一定的上下浮动，最后还款方式也有较大差别，有的是先还利息后还本金，有的是到期一次性还本付息，利随本清的方式。
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