来源：上海金融报
3G网络时代，手机早已不只是接打电话的工具，而是集上网、娱乐、购物、商务等多种功能于一身的“百宝箱”。于是，使用便捷、收费低廉的手机银行业务也相继在各家商业银行“铺开”，以帮助人们在任何时间、任何地点都能处理多种理财业务，获得高效而便利的金融服务。
那么，手机银行主要有哪些功能？办理时应注意哪些要点？使用时又该防范哪些风险？本文在此做一梳理。
功能有创新手机银行是以手机终端为载体，依托移动无线网络，为客户提供账户管理、在线支付等金融服务的一种电子渠道。基础业务大致可分为三类：一是查询、交费业务，包括账户查询、余额查询、账户明细和转账、银行代收公共事业费等；二是购物业务，客户将手机信息与银行系统绑定后，就可通过手机银行平台购买商品；三是理财业务，包括购买理财产品、炒股、炒汇等。
除了以上功能外，部分银行还推陈出新，如交通银行推出手机银行无卡取现服务。该行持卡人可通过手机银行提前预约
ATM机取款，届时凭预约的手机号码、预约号及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无须向ATM机插入银行卡。此外，部分银行的手机银行业务具备网点查询功能，可让客户查询附近网点、自助银行、ATM机的位置，招商银行的手机银行甚至还能实时查询网点排队人数。
另有不少银行在手机银行平台上加载各类增值服务，如订购电影票、特价机票、彩票，为手机充值等，部分地区的手机银行用户甚至还能享受医院挂号等非金融类服务。
开通有要诀手机银行主要分为两类，一类是在线型手机银行，用户在手机浏览器中输入手机银行地址并访问即可使用。另一类是下载手机客户端来办理业务，如目前众多银行推广的iPhone及Android客户端。当然，要使用手机银行，用户首先要确保手机能正常上网。若出现手机银行无法正常访问的情况，需要检查手机网络设置及所在地的网络条件。
目前，各家银行采取的手机银行开通方式主要包括柜台开通、网上银行开通及手机开通等三种形式。其中，柜台开通最传统，用户只需持本人有效身份证件原件、银行卡，到银行网点办理开通手续。值得一提的是，为简便客户签约，一些银行启动了在线预约申请服务。如中国银行借记卡客户先在线填写并提交预约申请信息，然后携带本人身份证件及相关银行卡或存折前往中行任意网点，即可在柜台办理开通手机银行业务。而若选择通过网上银行或手机自助开通手机银行，银行系统会自动提示用户输入证件类型、证件号码、账号、密码等信息，按步操作即可。
需要注意的是，在柜台开通与自助开通手机银行的使用权限并不相同。譬如，农行规定，只有在该行柜台开通手机银行的用户，才能享有手机银行提供的全部功能服务，如转账、交费、定活互转、漫游汇款、农户贷款等。如果是通过手机自助开通手机银行的用户，只能享有账户查询、密码修改等基本服务。同时，为保证用户的安全性，银行对通过手机银行转账、汇款的额度有一定限制。如农行手机银行每日对外支付限额为5万元。用户可以此额度为上限，自行设置对外支付限额。
此外，多数银行要求用户必须有口令卡才能使用手机银行的转账及汇款功能。如工行规定，手机银行静态密码（非电子口令卡和U盾用户）用户，除了可以在该行认定的特殊限额、特约网站上进行消费支付外，不能办理其他对外转账支付类业务。静态密码用户若需办理对外转账支付类业务，须到柜台申领电子银行口令卡。就此，用户最好先到银行网点开通手机银行并签约成为口令卡或数字证书用户，从而能使用手机银行的转账、汇款等功能。
安全有保障手机银行虽然便捷、实惠，但不少用户对其安全性仍抱有疑虑，担心手机银行账户信息会被他人获取，以及手机丢失或被盗等问题。
其实，手机银行采用了先进的数据加密技术。当用户退出手机银行后，账户信息不在手机中存储，即使他人使用此手机，也无法获取用户的信息。他人捡到遗失的手机，在不知道密码的情况下，是无法使用手机银行业务的。如果用户不慎丢失手机，可以先向运营商报停手机号码，手机银行即被暂停使用。为进一步保证用户资金安全，用户也可注销手机银行业务，等办理新手机号之后可重新开通。
另外，手机银行还加载多重安全措施：一是将签约客户信息与手机号码惟一绑定，只有客户开通该服务指定的手机号码才能登录并进行账务操作；二是手机银行凭借封闭的移动通信网络，免受黑客和木马病毒的攻击；三是签约机制、登录密码、交易限额控制、超时退出等管控手段，为手机银行的使用添加保护。
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