白领有闲钱5至10万 中长期存款与黄金可获收益

　　即将进入第四季度，眼下的大环境似乎越来越不给力了。高企的通胀指数，不断上涨的房价，逐日被市场炒热的贵金属以及各类艺术收藏品等等，都成了今年前三季度的热门话题。那么，在这样的不明朗的投资环境下，如何让个人手上的资产尽量保值呢？近日，记者走访了招行东莞 分行、建行东莞分行和工行东莞分行的三位专业理财规划师，请他们帮助三类投资者合理使用手上的闲散资金。

　　手上有5万至10万元的白领如何投资？

　　【案例一】林小姐今年31岁，手上持有闲散资金5万元至10万元。请问，如何进行合理的资产搭配？

　　【理财方案一】中长期定期存款、热门黄金等或可获收益

　　招行东莞分行理财规划师建议，结合眼下的投资大环境，假如林小姐是保守型的投资者，那么建议她全额用做三至五年期的中长期定期存款，目前中长期的定存利率已达较高水平，做中长期定存能尽早锁定合理收益；由于资金量不大，此类单一的投资既省心又保障收益。

　　“如果是稳健型投资风格，我们建议林小姐购买实物黄金及国债，比例为1:1。在当前通胀预期下，投资黄金能较好地达到资产保值的目的，结合金价历史走势，未来震荡攀升的概率较大；而国债一般较同期存款利率水平要高，且预期收益亦十分稳定。”上述理财规划师表示，假若是激进派投资风格，建议她选择偏股型基金和投连险，比例为7:3，这两种产品都是高收益的产品。“十二五”规划中，不少行业将会得到一个快速发展的机遇，以偏股型基金为例，目前资本市场处于一个相对低位，是一个较好的入市时机，尽管基金产品的短期走势存在反复，但从长期来说，有望充分享受行业高成长所带来的高收益。

　　【理财方案二】不同投资风格调整不同的投资品占比例

　　工行东莞分行有关理财规划师则建议，假如林小姐是保守型的投资者，那么建议她在资产搭配上，搭配10%的保险产品，拿出10%的资金作为应急备用金，此外，80%的资金可以投资稳得利理财产品；如果她是稳健投资风格的投资者，那么同样建议，在选购10%保险产品和留足10%应急备用金的同时，还可搭配50%稳得利理财产品及30%的债券型基金。

　　假设林小姐投资风格为激进型，那么可以进行这样的组合搭配，即10%保险、10%应急备用金、30%稳得利理财产品、30%黄金、白银以及配置20%股票基金。“也就是说，以林小姐手上有10万元的闲散资金为例，她有一万元是投资保险产品，以达到保值的可能，留足一万元作为应急资金以防意外事故或者急需用钱时所需，再者，拿出三万元投资工行一款稳健的理财产品，再拿出三万元来投资眼下特别火热的贵金属黄金和白银，最后为了稳中求升值的空间，剩余的两万元可以用来投资股票型基金。”上述理财师如是分析。

　　10万元至50万元中产阶层如何投资？

　　【案例二】黎先生现在手上持有10万元至50万元，又该如何进行合理的资产配置呢？

　　【理财方案一】可配置定期存款、热门黄金和投连险

　　招行东莞分行理财规划师建议，假设黎先生为保守型的投资者，那么建议他配置定期存款、实物黄金和投连险，比例为5:3:2。由于资产数额处于中等水平，故以产品组合投资为宜。其中黄金作为国际硬通货无疑具有很强的保值增值作用，其回报率是可观的；投连险集保障和投资于一体，投连险都会开设几个风险程度不一的投资账户供选择(积极账户、基金账户、平衡账户、稳健账户)，投资者可进一步结合自身风险偏好分配各个投资账户的资金比例。

　　假若是稳健型的投资风格，在这里建议黎先生配置国债、实物黄金、投连险，比例约为1:1:1。此外，黎先生还可进一步结合自身风险偏好分配各个投资账户的资金比例。如果是激进投资风格的话，那么建议黎先生配置偏股型基金、纸黄金、投连险，比例为5:3:2。偏股型基金和投连险是一种中长期的产品，精确筛选后，可以省心地等待较高的投资回报；纸黄金投资灵活，操作便利，为投资人获得更多的收益提供了机会。

　　【理财方案二】风险承受能力不同资产搭配亦不同

　　工行东莞分行相关理财规划师建议，若黎先生是一位保守型的投资者，那么建议他在资产配置上，配置组合如下，“10%保险+10%应急备用金+80%稳得利理财产品。”

　　“如果是稳健型的投资者，那么我们建议这样的搭配组合，即配置10%保险+10%应急备用金+40%稳得利产品+40%债券基金。”该理财规划师表示，假若是激进型投资者的话，则建议这一组合方式“10%保险+10%应急备用金+20%稳得利产品+30%黄金白银+30%股票基金。”

　　【综合方案】

　　投入闲散资金越多，投资品类越要分散

　　建行东莞分行相关专业理财人士表示，首先上述投资者应考虑自身的风险承受能力，其次再根据这一测定结果做一个资产配置，以分散投资风险。一般来说，资产越大，越需要分散，不光是产品类别需要分散，每一种产品也尽量做到分散，以期在达到目标的前提下尽量降低风险。

　　假若是保守型投资者，可以搭配货币市场类的投资产品，如货币市场基金、人民币理财产品(保本债券滚动系列)，所占比为25%；搭配债券类投资品的比例为70%，即可关注凭证式国债、记账式国债、债券基金及人民币理财产品(保本优质信贷产品)；另外，另类的投资方向，即包括黄金(实物黄金、账户金)、信托和人民币理财产品(非保本信托)，搭配占比约5%。

　　如果是稳健型的投资者话，各类投资比例亦可以重新调整，如货币市场类的投资产品，其占比可调至15%，债券类投资品的比率可降低至35%；另外股票类投资(包括股票、股票型基金、混合基金、指数基金、保本基金、权证、人民币理财产品，如保本或非保本股权投资)这时可以加入了，或可投入30%的闲散资金进入股市；最后，另类的投资方向上，投资占比亦调整，可调升至20%。

　　最后，如果是积极进取型投资者，依照上述搭配，货币市场类投资资金占比为5%，债券类投资品为10%，股票市场类投资占比最高为75%，另类的投资品方面则投入10%的资金即可。该专业人士还提醒，投资风险和投资收益始终成正比，然而通常情况下，投资者投资的时间越长，风险则越低。