存款余额相差不能超5‰ 月末突击揽储难再现？

　　聂伟柱

　　突击揽储再上一道紧箍。

　　据有关媒体报道，央行近期召集银行人士开会，并发文要求商业银行保持国庆长假期间存款、贷款平稳。央行要求“各银行要保持存贷比平稳，而且9月30日的存款余额与10月8日的存款余额不能相差超过5‰”。

　　昨日，记者

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• 中信银行

　　“央行此举用意在于平滑商业银行的存款，避免存款余额出现较大波动。”该股份制银行人士还强调，5‰的比例实在太低。“一般来讲，商业银行存款余额日均波动在1%左右都很正常。”

　　在负利率情况下，居民储蓄意愿持续下降，由此也造成了今年以来，银行负债业务的持续萎靡不振。在此前不久召开的中期业绩发布会上，中信银行副行长曹国强甚至公开表示，下半年抓负债业务将是工作的重中之重。

　　负债业务普遍成为商业银行今年工作重点。而为了拉升负债业务，商业银行可谓使尽浑身解数。

　　一位来自东部地区的金融从业者表示，东部地区的一些地方金融机构，其客户经理甚至在其他国有银行门口驻点，以存款送礼品的方式，违规揽储。

　　由于时点监管的惯性，在月末、季末，往往是各家银行竞争最激烈的时期。央行公布的数据显示，金融机构7月当月人民币存款减少6687亿元，外币存款减少87亿美元。

　　分析人士称，7月存款下降的原因在于商业银行普遍采取的冲时点做法：突击将6月30日的存款余额做大。事实上，很多存款仅仅是在账户上待一两天，存款客户帮助银行客户经理度过考核时点。一过月末、季末时点，资金又转移出去。

　　这种冲时点的突击揽储，加剧了银行的存贷比波动，特别是中小银行这种情况更为严重。此次央行要求9月30日的存款余额与10月8日的存款余额不能相差超过5‰。这意味着，此前商业银行为了时点达标，突击揽存的做法在9月底将销声匿迹。

　　一般而言，为了度过月末、季末时点，银行会有两种做法：违规揽储、发行理财产品。所谓违规揽储，即通过擅自提高利率等方式招揽存款，此办法违规。而理财产品的发行则并不涉及违规，且该方式日益成为负利率状况下，银行做大负债业务的主渠道之一。

　　分析人士解释称，理财客户的资金到账至计息日开始往往有几天空闲期；合同到期后，理财资金也会自动转为存款。这一前一后的时间段里，资金都是待在存款账上。为了冲时点，银行往往在月末发行短期理财产品的热情较高，将月末时点控制在这一前一后的时间段里。

　　“为了达到5‰的要求，银行将不得不调整以往理财产品月末集中发行的安排。”上述股份制银行的人士表示，但对银行发行理财产品的兴趣影响不大。“银行之间对存款的竞争太激烈了，毕竟谁也不想落后。”