数量与收益齐飞。用这句话来形容今年以来银行理财产品的状态一点不为过。今年银行理财市场到底有多火？下面这组数据最能说明问题：最新统计数据显示，今年1-9月，存款性金融机构共发行银行理财产品14751款，发行规模超过11万亿元。数量井喷只是一方面，收益率的节节攀升才是引人注目的关键所在。根据岛城理财人士的统计，今年与去年发行的同类理财产品相比，收益率平均提高2%左右。
理财产品疯狂背后的原因是什么？为何同样的产品，收益却相差千里？通过近期的调查，记者就来说说银行理财产品的 “那些事儿”。
现象一
理财产品“天天见”
在麦岛路一家银行门口，退休的市民刘阿姨一大早就驻足在公告栏前。这是她今年养成的习惯：这里每天都会有银行理财产品信息，而且几乎是天天更新。“以前买个理财产品基本得银行通知，很长时间才发一款，现在银行小姑娘都不给我打电话了，直接让我来网点看，说产品太多了，通知不过来。”刘阿姨说，现在买银行理财产品就跟逛菜市场似的，各种不同期限的产品随便挑选。
现象二
收益提高2个百分点
去年，30天左右的理财产品收益率大约在3%左右，今年平均都在4%以上；今年4月，一年期产品预期年化收益率还是4.4%左右，但如今，一两个月的产品很容易就能达到4.8%。尤其在月末、季末等关键时点，银行理财产品的收益更是水涨船高。普益财富最新监测数据显示，8月初共有278款银行理财产品到期，其中有213款公布到期收益率且实现最高预期收益率，多款理财产品到期收益率超过5%。
三问银行理财产品
第一问
数量为何现井喷
以往银行里随处可见的保险、基金等其他产品的宣传单，不知从什么时候已经被淡忘了。满眼的银行理财产品俨然成了目前最火的“主角”。记者从多家银行网银上看到，银行理财产品一般都采取滚动式发行，即募集期结束马上会有新的产品面世，基本算是“不间断式销售”。
民生银行青岛分行理财师谭向荣告诉记者，该行每周都有一款系列理财产品发行，一系列中一般包括五到七只不同投资期限的产品。中信银行麦岛路支行冯琨则表示：“真应了那句广告语，理财产品今年是天天见。”
谈到银行理财产品今年井喷的原因，业内人士的回答基本都不约而同：货币收紧，银行得想法曲线拉存款。今年以来，央行五次上调存款准备金率，大型金融机构存款准备金率升至21%，这一剂猛药使得银行的可贷资金严重受限。为了满足客户的贷款需求，追求利润，银行试图寻求其他方式将信贷资产表外化。
股市的低迷无疑也是银行理财产品火爆的另一个理由。炒股养基赚钱效应荡然无存，相比之下，银行理财产品风险还算小，收益还算稳健，需求多了，自然数量就得跟上。
第二问
收益涨银行赚啥
从记者调查情况看，30天左右的银行理财产品收益率最高已经接近5%，这个收益算是相当可观了。但业内人士告诉记者，这还不算最高的。“凡是在银行网银上公开披露的，肯定没有那些不公开信息的收益高。”岛城一位业内人士向记者透露，换句话说，有些更高的收益，银行并不愿意公开。
招商银行青岛分行私人银行理财师刘晶表示，今年货币政策一紧再紧，尤其是“存准金新规”令部分银行几乎 “无米下炊”。目前发行的银行理财产品投资方向大多都是债券、票据以及银行间票据等，资金面的紧张让拆借利率也一路上涨，这直接推高了银行理财产品收益率。
但实际上，银行大幅提高理财产品收益率，实则 “醉翁之意不在酒”。一位不愿透露姓名的业内人士说，一般来看，中小银行的同类产品往往高于国有大型银行，这很大程度上是通过收益差来吸引客户注意，拓展目标客户群。“比如说，某银行50万以上的客户群并不稳定，那他可以通过提高同类产品收益，让目标客户转移过来。”这位人士说，与收益差相比，潜在目标客户群的挖掘，对银行来说会形成更长期的利好。
第三问
收益差差在哪儿
“才5%啊？人家××银行类似的产品可以达到5.2%呢！”听到一家银行客户经理打来的电话，市民柳茗茗撇了撇嘴。柳茗茗在岛城一家外企上班，平日闲钱主要购买银行理财产品，由于在不少银行都开户，所以对各家同类产品收益几乎摸得门儿清。“但我就想不明白，为啥投资方向都差不多，收益可以差不少呢？”柳茗茗有点不能理解，既然能达到比较高的收益，部分银行为何不主动提高一点呢？
回到本次记者抽样调查的收益对比，最高与最低的相差超过1%，这其中的收益差到底差在哪里？岛城某银行资深理财师T先生向记者透露了一些其中的小秘密：这其实是各家银行的 “成本控制”问题。“其实同样产品的收益都差不多。”T先生说，只不过有的银行提高了中间收入比，比如说同样的产品，某国有银行的中间收入比定在了1.5%，而另一家小型股份制银行收入比只有0.5%，这其中的差价最终就是收益率的差别。一般来说国有银行存量客户比较好，定价权就比较主动一些；中小银行机制更灵活，且对客户群的开拓需求更大，所以宁愿选择“让利”。 记者 崔菁菁
岛城部分银行最新到期的同类理财产品信息表
银行 产品名称 投资期限 产品类型 募集期限 起始日 到期日 预期收益 认购金额
民生银行 “非凡资产管理（增利 30天 8月11日 8月16日 9月15日 4.9%/年 5万元起购，以1000元
型）”理财产品第108期 至8月15日 的整数倍递增
青岛银行 “月月赢”系列人民币个 30天 保证收益型 8月12日 8月16日 9月15日 4.9%/年 5万元起购，以1000元
人理财计划优选债券65号 至8月15日 的整数倍递增
兴业银行 “天天万利宝”人民币 31天 非保本浮动收益 8月9日 8月16日 9月16日 4.85%/年 5万，以1000元递增
理财第32期C款 至8月15日
浦发银行 个人专项理财产品2011年 28天 非保本浮动收益 8月9日 8月16日 9月13日 4.5%/年 5万元，以1万元递增
第九十七期债券盈添利计划 至8月15日
中信银行 中信理财之债赢70期 34天 非保本浮动收益 8月5日 8月10日 9月13日 4.3%/年 5万元起购，以1000元
型、封闭型 至8月9 的整数倍递增
工商银行 “工银财富”资产组合 30天 非保本浮动收益 8月12日 8月16日 9月15日 4.20%/年 5万元起购，以1000元
投资型人民币理财产品 至8月15日 的整数倍递增
农业银行 “金钥匙·汇利丰”2011年 26天 保本固定收益型 8月2日 8月5日 8月31日 3.8%/年 5万元人民币起购，
第181期 至8月4日 按1万元的整数倍递增
河北银行 益友融通-本益028号产品 31天 保本类理财产品 8月6日 8月12日 9月12日 3.8%/年 5万元人民币起购，
至8月11日 按1万元的整数倍递增
崔菁菁 整理 滕安振 制表
搏差顾问
周一视点
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