来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
作者：叶慧珏 崔健康
特约记者 崔健康 大连报道
银行业成为全球经济变局的一个前沿。而埃森哲最近的报告显示，尽管西方国家的银行业遭遇到前所未有的资本危机和信用危机，他们的内部结构需要得到大力的改革，但与此同时，新的商机在不断诞生。埃森哲的研究显示，新兴市场尤其是农村市场，将成为未来银行业逐鹿的焦点。这一趋势目前已经慢慢显现。
围绕这一话题，记者专访了埃森哲董事长Bill Green和金融服务全球首席执行官Richard A.Lumb。
《21世纪》：目前全球债务危机加剧，欧美国家的债务直接影响到了持有这些债券的银行的资本敞口。现在谈论银行业的市场拓展与深耕，是否是一个好时机？
Bill Green：人们可能会像关心国家主权债务那样关注银行的债务，但是目前大多数全球银行从根本上来说运转良好。尽管目前的金融危机从银行业始发，但是我们需要认识到，只是欧美部分大型银行受到剧烈的冲击，其他银行从各种指标上来看还是比较良好的。
我需要指出的是，我们看到了一些新的趋势，移动互联网、电子商务、云计算等技术的发展，使得银行业能够深入新兴市场的农村地区。这是非常好的一个契机，帮助全球银行业找到新的业务模式和利润增长点。
《21世纪》：有一些银行已经知道需要开拓农村市场，并在实行一些改革和转型，把他们的重点集中到这些市场中。但是，这只是其中很小的一部分。更多的银行仍然在大城市提供服务。什么理由可以吸引他们到广大的农村市场？
Bill Green：当我们谈论农村时，实际上我们也在谈论数以亿计的人口。以前这些人的经济水平还不足以需要服务，我们主要的对象是城市，但是随着网络的发达，连通性的提高，为农村市场提供服务成为可能。现在问题的关键是如何用更低的价格提供更好的服务。
《21世纪》：目前很多澳大利亚银行想要进入中国农村市场，因为农村市场可能需要较长时间获得回报，如果它们快速扩张，会不会产生资金短缺问题？银行进入新的市场会不会导致利润的下降？
Bill Green：我认为不是这样。各类银行在各类市场的战略是不同的，银行都需要努力去获得市场。我们说，有一些全球性的大型银行是希望着眼于长期回报的，还有一些仅仅获得短期的回报。但是我要说，目前还有一些银行应该是采取中间的形式，即通过在农村地区广泛布点来获得持久而稳定的回报。我们目前看到，这样的银行类型越来越多，他们在农村地区开发了许多有意思的产品，包括电子支付、移动支付、中小企业的小额贷款等。
《21世纪》：提到小额贷款，我知道有一些争论。从孟买的乡村银行开始，小额贷款就是带着慈善性质的，但是也有一部分银行认为，这个业务可以有很好的商业模式，取得很好的利润回报。怎么看待这个问题？
Bill Green：我不认为这是一个问题。实际上，我们的数据显示，中小企业的小额贷款是可以获得利润的，关键在于企业是否可以耐心等待，深耕市场，获得长期的回报。坚持上述理念，就会得到很好的收益。
实际上，我们什么时候都不会缺乏资金，我们缺乏的只是耐心。
《21世纪》：为什么新兴市场要接受长期回报的理念？
Bill Green：我想这是因为他们具有耐心和信心。我们曾经追求短期之内的回报，许多资本公司等待七至十年收回资金。而世界市场正在朝向长期转变，资金回笼得越早，利润越低。如今，我们的周围充斥着很多的资金，无处不在，公司和国家都具有很多可用的资金，要具有耐性地使用。而未来，我们可能会丢弃一些，银行可能会是其中之一，丢弃其华而不实的方面。如今这些企业都更加公众化，顾客都能直接参与其中，而他们也因此具有更多发展和改变的机会。
《21世纪》：在巴西等国家有很多银行在乡村地区采用移动银行，在中国是否也存在发展移动银行的很大机会？
Richard A.Lumb：我认为是的。乡村银行服务的客户群体是那些并不是特别富裕的人，为了给这一群体的人员提供这一金融服务，我们需要降低成本，以赢得这些顾客的青睐。全球拥有手机的人与日俱增，中国也拥有大量的拥有手机的客户。通过移动银行，顾客更为方便地使用手机进行交易。
《21世纪》：就银行所提供的服务项目的比较而言，例如使用手机、或是分支机构，就他们的运作而言，我们比较的关键点是什么？
Richard A.Lumb：如今，网上银行、手机银行都在不断发展之中，而传统的营业分支针对的是比较物质性的业务。事实上，如今，顾客从银行分支机构中转移，英国是极为传统的市场，我个人在英国的一个银行分支开办业务持续了10-15年，如今我们不需要去分支机构办理相关业务。在冰岛，85%的人使用电子银行业务，15%的人使用现金。人们日益增长的对电子支付的依赖对原有的银行分支机构造成了一定的冲击。而电子化的发展在不同的国家也是不同的，技术发展的不均衡导致了这一现象。
总的而言，电子的渠道是移动的分支机构，而在中国，这一电子化的发展方向也是有很大趋势的。年轻的一代更容易接受这一方式。从中国整体的发展趋势和经济发展形势来看，中国的银行业务发展也不仅是开设更多的分支机构，聘用更多的员工，也是更多地与国际和先进的技术接轨。
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