来源：经济观察报
胡蓉萍
城市商业银行的发展再次处在了十字路口。
近期，一份关于进一步加强城商行风险监管的通知在银监系统内部下发，该通知进一步明确了对城商行的监管政策，未来监管层将引导城商行以本地业务为主、不鼓励城商行到京沪等地设立经营性内设机构、审慎对外投
虽然这一通知未提及投资者所关心的城商行开设异地分行和村镇银行的问题，但自齐鲁银行事件之后，监管层至今尚未批复过一家城商行设立异地分行，但上半年同样未被批准设立异地分行的股份制银行，却已于近日悄然重启。
但城商行究竟何去何从，监管层已拟了一份城商行区域发展规划的总体方案报送国务院，这一方案和上述通知的理念一致，但最后还是由国务院决定对其的监管政策，这在很大程度上决定着城商行未来发展方向。
城商行的方向
过去几年高速扩张的城商行终于在今年上半年慢下了脚步，投资人开始对城商行有了各种各样的质疑声，“发展瓶颈”的说法四起。
2010年底爆出的金融大盗刘济源案——通过存单质押贷款诈骗齐鲁银行等多家银行，以及今年上半年汉口银行被指作假担保的事件，令监管层开始更为担心和重视城市商业银行的风险和公司治理问题。
根据银监会2010年年报，城市商业银行147家，资产份额比上年上升1.06个百分点。
北京银行董事长闫冰竹表示监管层对银行异地扩张的审慎和风险防范是对整个银行业的，不仅仅是城商行，也包括股份制银行等，因此投资者不能将这一因素看作是针对城商行估值承压的主要因素，不能据此认为城商行的发展遇到了瓶颈。
闫冰竹说：“没有任何监管层说过要限制城商行异地发展，监管层审慎更多的是从风险防范的角度考虑。”
然而，事实上，正在内部交流并可能即将推行的监管政策或许没有闫冰竹想的那么乐观。
监管机构将原则上不支持省级政府主导下的省内城商行联合重组，将进一步严格限制重组在高风险城商行之间进行，监管评级在四级以下的参与行数量不少于50%；通知同时要求重组后成立的银行控股股东必须为异地股东，且必须引进一家金融机构作为战略投资者，而这家金融机构被要求最好是商业银行。
资产规模超过500亿以上，或者已设有异地分支机构或村镇银行的城商行被要求必须在董事会下设立专门的风险管理委员会。
在对外投资上，通知要求原则上城商行只能在本省范围内投资设立村镇银行，一年内设立村镇银行的数量不得超过2家，甚至对村镇银行设立数量过多的城商行，监管层将要求银监局将该行的最低资本充足率由10%上调为10.5%。而城商行是设立村镇银行的主力军，此前新增的村镇银行中，有50%是城商行发起设立的。
异地贷款不超五成？
通知要求原则上限制城商行异地业务比重，如异地贷款总量达到全部贷款总量的五成时，监管部门应要求该城商行暂停新增异地贷款业务。这里所说的异地贷款包括票据，而总量则包括累计发生额和余额。
假如这一监管要求正式实施，南京银行将首先受到冲击。根据南京银行2011年中期报告，其贷款投放按地区分布情况来看，南京银行今年上半年南京地区贷款余额为459.35亿元，较上年末增加38.73亿元，占全部贷款余额的48.92%，南京银行在南京以外地区的余额则为479.71亿元，较上年末增加61.43亿元，占比已然超过五成。
南京以外地区分行的资产总量占比倒没有贷款占比高，南京银行在泰州、上海、无锡、北京、南通、杭州、苏州和扬州设有分行，这几家分行总资产占其全部总资产的36%。
根据宁波银行2011年中报，其贷款按地区划分占比情况为，宁波地区占比59.21%，其他地区占比49.79%，其中江苏和上海地区占比较高，分别为14.58%和10.43%。
倒是国内最大的城商行北京银行在这方面颇为保守。北京银行2011年中报显示，在贷款业务方面，北京地区占全行贷款余额的比例下降到了65.25%，上海地区为7.87%、天津地区为6.39%、西安地区为5.7%。
从资产总额来看，非北京地区资产总额的占比也有一定的提高。到今年年中，北京银行资产规模突破8000亿元，达到8158.02亿元，较年初增长11.26%，其中，北京地区资产总额为6197亿元，非北京地区资产占整个北京银行资产总额占比达到了24%。而根据2010年年报，非北京地区资产占整个北京银行资产总额占比还仅为18.9%。
北京银行的资产规模已然超过了国内几家比较小的、尚未上市的股份制银行，直逼华夏、深发展等老牌的股份制银行。
通知还要求，发放异地贷款必须要有充足的抵、质押物，对异地单一客户贷款集中度不得超过资本净额的5%，对异地单一集团客户授信不得超过资本净额的10%。而一般的全部商业银行的规定，这两个指标分别是10%和15%，显然对城商行的规定更为严格。
在异地设立内设机构方面，上述通知原则上不鼓励城商行到地域跨度过大、管理半径过长、金融竞争充分的地方，比如北京和上海，设立经营性的内设机构。“整个监管思路是不鼓励城商行跨区域发展、不鼓励城商行成为全国性银行”，接近监管层人士表示。
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