银行网点“一对一”定制理财产品 意在吸收存款

　　本报记者 张朝晖

　　一般而言，银行通过基层网点发售的理财产品锁定中低端客户群，而私人银行则为高端客户专门定制特色理财产品。随着理财产品规模迅速庞大，银行内部看到了理财产品的巨大商机，让很多银行基层网点开始“绕开”私人银行部，通过多样化、定制化理财服务留住大客户。

　　定制化理财产品

　　最近，某国有大型银行发售一款“一对一”定制化理财产品，认购规模1000万元起，追加金额为100万元的整数倍。

　　该银行理财经理告诉中国证券报记者，客户可以就五个方面和银行讨价还价，具体包括产品期限、产品收益、募集期、兑付日以及行外资金规模。

　　一般客户填好表格，总行会在当天给予客户回复。一般来说，从银行受理的客户理财需求看，1000万元的资金规模，产品期限在3个月，银行承诺的预期收益率在6%左右；如果资金达到1亿元，收益率可能会达到7%。此外，如果行外资金规模占比较高，银行也可以适当提高收益率水平。

　　“总体来说，这款定制化理财产品已经远远高于同期限理财产品的收益率。”据了解，目前该行提供的同期限理财产品的收益率大约在5%左右，虽然临近中秋，但是收益率基本与此前持平。

　　“而银行此次定制化理财产品，赶在节前发行，确实对一些高净值客户吸引力很大。”该理财经理表示。

　　意在吸收存款

　　一般国内银行中私人银行的客户门槛在1000万元人民币或100万美元。从这款理财产品的发行门槛看，显然已经达到私人银行客户标准，产品的设计风格也在向私人银行靠拢。

　　银行内部人士指出，现在很多银行的私人银行都是曲高和寡、门可罗雀，很多高净值人群并不买私人银行的账。而银行基层网点，由于产品同质化、低收益等特点又无法满足一些大客户的投资需求，高净值客户存在着流失风险。

　　所以银行这种定制化服务就是一种尝试，希望在私人银行之外，将基层网点作为服务高净值人群的平台。此外，绕开私人银行，依托网点发售的这种理财产品，在收益率方面可能更容易实现。

　　业内人士告诉记者，私人银行一般通过客户的资金进行相应的投资，这样投资规模易受到限制，而产品的透明度也是银行客户关心的内容。银行在收益方面腾挪的空间不大。但目前这款发行的“一对一”理财产品，资金放入总行的理财产品资产池中，资金主要投向信托、贷款、票据等。

　　该人士表示，由于资金计入资产池，所以银行内部存在调剂价格的空间。不排除银行为吸收存款，通过内部调节价格来吸收行外资金。

　　尤其是该款理财产品中有一款直接标明“行外资金比例越高，收益率可以适当上浮”。“这明摆着就是为争夺兄弟银行的资金而设，各家银行都在节前支付储备资金，该行此时发售这样的理财产品并不厚道。”该人士说。（张朝晖）