警惕房贷不良率反弹 银行寻求个贷转型(图)

　　证券时报记者 唐曜华

　　“虽然受金融危机冲击，但我们却发现非住房按揭类个人贷款不良率情况，并没有想象中糟糕。”某上市银行个人住房与消费信贷部人士称，“因此公司开始转变过去一味争抢房贷业务的经营思路。”

　　今年上半年 ，房贷业务被冷落的势头尤为明显。上市银行2011年半年报显示，房贷不再是银行争抢的香饽饽，第一大零售银行工行对个人房贷采取了谨慎态度，民生银行、兴业银行等银行房贷业务甚至出现负增长。除了楼市转淡因素外，银行追求更高利润回报是房贷业务受冷落的主要原因。

　　银行个贷业务转型

　　去年之前，房贷业务是各家银行争抢的香饽饽，个人住房按揭贷款常常占个人贷款80%以上的比例。兴业银行此前“以资产带动负债”的发展模式更是以房贷作为核心，带动各项业务全面发展。彼时银行如此重视房贷有一定道理，楼市在过去几年间屡屡出现火爆景象，而银行所追逐的高端客户亦常常把房产作为投资首选。

　　但随着楼市调控深入，限购、限贷政策陆续出台给楼市泼了冷水，有较强购买力的高端客户买房也因此受限。银行半年报显示，今年除了建行和一些小银行对房贷持续保持热情外，多数银行已将个贷业务重心转向了其他类个人贷款。

　　今年上半年，上市银行彻底调整策略大力开拓其他类型个人贷款，寻求更高的利润增长点。“其他类型个人贷款利率普遍高于房贷，以个人经营性贷款为例，利率至少比房贷高2个百分点，收益非常可观。”上述上市银行人士称。个人消费贷款利率上浮幅度亦较房贷高出不少。今年3月份，招行将房贷利率调高至基准利率时，个人消费贷款利率上浮30%。

　　统计数据表明，在各家分行以利润为导向的考核体制下，一些分行纷纷将有限的贷款额度用于发放更高收益的个人贷款。例如，今年上半年，工行个人贷款新增额75%投向了非住房按揭贷款。该行个人房贷上半年仅新增432.51亿元，平均下来每家一级分行发放的房贷只有12亿；个人消费贷款新增额则达到了550.88亿。

　　兴业银行、民生银行则干脆让个人房贷余额负增长。其中，兴业银行个人住房及商用房贷款余额上半年减少了6.93亿元；民生银行个人住房贷款上半年减少了90.89亿元。

　　此外，深发展、招行、光大银行只分配了较少的贷款额度用于发放个人住房贷款。数据显示，这三家银行的个人住房贷款新增额占个人贷款新增额比例分别只有9.6%、17.7%、22.8%。

　　警惕房贷不良率反弹

　　在楼市调控背景下，处于历史低位的房贷不良率亦面临挑战，这将增加银行信贷成本。其中，今年上半年某中型上市银行个人房贷不良余额、不良率均出现上升。更令各家银行担忧的是，房价若出现大跌将对房贷资产质量的影响，此前，2008年房价大跌时银行房贷不良贷款余额普遍上升。

　　“根据我们的经验，一般情况下，楼市成交量持续低迷3个月后对房价的影响就会显现。”某股份制银行深圳分行个贷部人士称。

　　就深圳地区而言，今年7月起实施二手房转让按评估价计税，7月中下旬楼市成交量便开始萎缩。而北京等城市楼市成交量上半年就开始出现萎缩。

　　作者：唐曜华