来源：上海金融报
几年前，王先生在保险公司购买了一款人寿保险。今年5月，他谈了一笔煤炭生意，急需资金支持，但还有10万元现金缺口。经查询，王先生的保单符合贷款条件，于是，在他提交申请后，保险公司迅速为其办理了保单贷款业务，10万元的贷款金额在20小时之内便到账。
从王
储蓄性险种可申请贷款据了解，保单能做质押贷款是以它具有现金价值为基础，并非所有的险种都适用于保单贷款。像医疗费用保险和意外伤害保险合同，属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单，才可以向保险公司申请贷款。一般只要投保人交纳保费超过1年，保单就具有了一定的现金价值，可以作质押贷款。当然，也有部分保险公司规定，投保人已支付2年（或2年以上）保险费或趸交保险费，且贷款总额不超过保单现金价值的70%，可申请办理保单贷款。
除了保单要具有现金价值外，有些保险公司还规定，已发生保费豁免、减额付清的保单，不能进行贷款。
保单质押后保障功能不变投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，即客户在申请保单贷款后，如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，而且并不影响保险理赔时效。此外，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配。
不过，需注意的是，保险公司规定，如发生赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的保险单贷款本金、利息以及其他各项欠款本息和，如果有余额，才能给付。
此外，保险专家提醒，在贷款期间，客户仍然需要按期交纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
贷款利率各公司不相同对于保单质押贷款，各家保险公司对利率的规定并不相同。由于险种不一样，涉及到的各种因素不同，因此利率也不同。
例如，中国人寿康宁终身寿险，其贷款年利率为5.56%，期限为6个月。太平人寿福禄双至终身寿险，其目前的贷款年利率为6.4%（4.4%+2%），即根据“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者＋2.0%”确定计息的利率。
同一家保险公司对不同保险产品的贷款利率也有不同规定。比如，平安保险的鑫祥两全保险（分红型），其贷款年利率为5.25%（2011年7月开始执行）。而平安另一款产品金彩人生两全保险（万能型），其目前贷款年利率为5%。
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