不惑之年理财巧打算 "让钱生钱"换房买车两不误

　　文/陈玉罡 窦倩

　　李先生今年40岁，已迈入不惑之年，与太太结婚多年，15岁的儿子刚上高中，是典型的三口之家。李先生是公务员，月收入3300元，李太太是中学教师，月收入2500元。两人目前工作稳定，单位福利也不错，奖金福利一年约8000元。经过多年累积，现拥有一套80平方米的住房（价值约20万元）和一辆家用轿车（价值约10万元），家庭活期存款约1万元，定期存款5万元，投资于股票型基金2万元和银行理财产品3万元，无负债。家庭日常支出每月约为2000元，另外儿子上高中的费用一年为3000元。李先生希望改善目前的生活环境，近期买一套稍大的房子，方便照顾年事已高的父母。目前二线城市的房价也在逐渐上涨，买房需要一笔巨大的花费，同时也考虑到儿子3年后上大学需要准备一笔教育费用，如何利用现有资源合理规划达成理财目标呢？

　　家庭财务状况分析

　　根据李先生的家庭情况可开展以下分析和规划。

　　家庭资产状况分析　　表1为李先生的家庭资产负债表。可看出，家庭拥有固定和流动资产总值41万元，无负债，资产负债情况稳健。固定资产为一套20万元的房产和一辆10万元的汽车，流动资产方面是6万元的活期与定期存款，2万元的基金和3万元理财产品。家庭资产的73.17%为固定资产，如果不变卖折现，则可用于达成理财目标的部分仅为流动资产11万元。

　　表1 家庭资产负债表

　　收入支出分析

　　表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为5800元。其中，李先生每月收入3300元，占56.9%；李太太每月收入2500元，占43.1%。另外，家庭年终奖金收入约8000元。家庭收入构成中，夫妻收入相差不大，且来源较为单一。

　　表2 收入支出表

　　目前家庭的平均月支出为2000元（主要为日常生活支出），其他支出主要是孩子的学杂费等，每年约3000元。可看出，家庭支出中，日常支出占月总收入的34.48%。目前家庭年度节余资金50600元（3800元/月×12月），占家庭年总收入的65.21%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强，可为投资买房提供一定保障。