信用卡附加险价格诱人 刷卡也能得保险(图)

　　东方网21日消息，据新闻晨报报道；曾几何时，因为一些不当营销，通过银行信用卡渠道销售的保险产品可谓是 “声名狼藉”。但是，若还因为这一老印象而对基于信用卡销售的保险敬而远之那可就老土了。目前已有银行将附加保险视为争夺市

场的利器，其性价比极为诱人。

　　交行推出“刷得保”附加保险

　　“刷得保”是交通银行信用卡推出的一项与消费金额挂钩的意外保险销售计划。和传统保险销售采用固定费率，保额与保费呈正比关系不同，此项计划意图回馈高刷卡额的消费者，因此采取了固定保费与可变保额结合的特殊费率结构。

　　目前“刷得保”有个人版和家庭版两类计划。我们先看个人版，其保费为12元/3月，即每月4元。而在支付了这4元保费之后，你可以获得综合意外险及交通意外险两块保障。综合意外险方面，其保额为持卡人名下所有交行信用卡最近一期已出账单余额之和的100倍，下限为5万元，上限为50万元；至于交通意外险部分，则包含50万元航空意外险和25万元的轨道列车、轮船意外险。

　　费率较普通保险更低

　　那么，这4元钱花的值得不值得呢？我们可以同市面上现有的保险产品做比较。

　　泰康的e顺交通工具意外保障计划是目前市面上性价比较高且可定制程度较高的交通意外险，由于其航空意外险最低保额为60万元，其轨道和轮船只有20万和30万两个选择，所以我们先按照其可供选择的60万元航空意外险和30万元的轨道列车、轮船意外险投保1年来测算，其总保费是27元，即每月2.25元。接下来再根据各项价格按比例缩减，得到50万元航空意外险和25万元的轨道列车、轮船意外险的保费为22.5元，即每月1.875元。

　　接下来我们再看意外险部分。由于交行此款附加的意外险是可变保额，所以我们先按照5万元的保额下限计算。目前国泰人寿的综合意外险是市面上保费较低，且与交行产品最接近的一款保险，其10万元保额的年保费为50元，即5万元保费的月保费为2.08元。2.08+1.875=3.955，这已经与4元的保费极为接近了。这意味着只要持卡人每月消费超过500元，可获得高于5万元的保障，那么其隐含的费率就将快速下降。若能获得上限50万元的保障，那么以国泰意外险价格测算其对应的月保费就达20.83元，而持卡人在同时享受到交通意外险的前提下才支付了4元保费。

　　显然交行的这个计划几乎在任何刷卡额的情况下保费都不算贵，若刷卡额较高那么其费率将极其诱人。更何况，“刷得保”还有家庭版，18元/3月，即每月6元保费，持卡人和配偶均可获得个人版对应的保障，而未成年子女亦可获得5万元的综合意外险保障，如此费率自然更低，性价比更高。

　　只可作为现有保障的有益补充

　　虽然通过“刷得保”获得意外险保障，费率可以低的惊人。但是，这终究只应当是一项锦上添花的保障，作为现有保障的有益补充，而不能成为主力保险保障。

　　一方面，就意外险而言，“刷得保”小小的欠缺就是没有包含烧伤赔偿。胶州路大火等事故让我们意识到了烧伤意外的可怕，在这一块“刷得保”无能为力。另一方面，也是最重要的，就是“刷得保”提供的综合意外险保额可变，但其实我们日常生活中一个完备的保险计划保额在短期内是应当固定的，尤其是不可能是根据刷卡金额从5万元到50万元如此急剧变化的。若只依靠“刷得保”获得综合意外险保障，这就意味着万一某月因种种原因消费少了，下月就可能只剩下5万元保障如此形同“裸奔”绝非好的保险计划。

　　所以，投资者还是应当通过正常的综合意外险获得基础的保障，在此基础上再利用“刷得保”潜在的超低费率锦上添花获得更高保额，如此才是一个令人比较放心的综合保险计划。

　　意外免还款保险相形见绌

　　除了交行外，平安银行此前亦推出过具有意外险性质的“意外免还款”计划，不过其费率过高，相形见绌。根据平安银行的规定，每月你可以按照万分之四的费率为当期账单金额和分期未付本金购买保险，保费最低1元，最高5元。若出现意外或疾病身故，则账单金额全部获得豁免。

　　相比交行“刷得保”，平安此项产品除了保意外之外还保疾病导致的身故，这是其重大优势，不过平安针对意外只保意外身故而无意外残疾保障，这就有所欠缺。更遗憾的是，其保额保费均不够给力。先看保额，相比交行“刷得保”最低5万元最高50万元的保额，平安此项只针对账单金额，且最高才5万元。再看保费，虽然其最低保费1元较交行“刷得保”4元来得便宜，但是伴随账单金额上升，其费率过高的问题就暴露无遗。比如若账单额达到1万元，平安的此项计划将收取4元保费，为你提供1万元的意外和疾病身故保障，而交行“刷得保”却可提供50万元的综合意外险及交通意外险保障。

　　作者：张佳昺