民生银行信用卡欠款滚雪球 律师称收费有问题

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　　编者按：一周之内民生银行信用卡曝出两则用户纠纷新闻，京华时报称民生客户欠款雪球越滚越大：一是用户消费还款晚几小时欠500元被扣400元利息，一是用户透支6万还了12万没还清被判有期 徒刑两年。人民大学金融学博士刘琳认为，银行收取复利与滞纳金的行为站不住脚。

　　高先生说，今年3月他使用民生信用卡消费了两万多元，约定还款日是4月14号，因为在外地出差，他让妻子通过拉卡还款2万多，查询后知道还有500元余额没有还，立即申请延长三天还款。4月17号高先生回到上海后，就通过ATM再次还款。

　　【因为用拉卡拉还款有一定的限制，我当天5点从外地出差回来，当天晚上10点多去ATM机还掉500多块，但他还是收我利息，利息收我400多块钱。他们说从当天下午5点钟开始收利息了。我这个情况很特殊，按照他们的规则来讲也就差了几个小时，而且这个规则是在我之前并不知情的情况下。并且我账单也没收到过。】

　　让高先生不理解的是，仅仅是晚了几个小时，并且不是恶意拖欠，为什么会收这么高的利息？

　　【他就把我2万多块的利息全部收掉了。从我消费那天开始，每天万分之五。这个收利息有点像惩罚性的。我又不是故意来拖欠他们的，很不满意。】

　　42岁的湖南人欧陨，大学本科文化，是全国高技术产业化协作组织战略研究室的原副主任(该组织是由原国家科委等九个部委牵头，为推动高新技术产业化成立的机构)，月薪3000余元。

　　2006年10月，欧陨办理了民生银行信用卡，先后透支了6万余元。2008年11月，欧陨开始出现逾期不还款的情况。截至案发，透支款已翻3倍，在陆续还了12万余元后，仍欠7万余元。去年8月，民生银行报案，欧陨被抓。

　　欧陨认为，他办理信用卡是为了单位的资金周转和日常消费，并非是个人恶意占有。另外，欧陨认为，他有稳定的工作和收入，并且在与银行协商时表现出强烈的还款意愿和能力，与恶意透支者有本质区别。

　　欧陨跟家人一度想还钱，可是在还钱的过程之中发现银行用复利方式又收利息又是滞纳金，还上了央行的黑名单。欧陨索性不还了，跟银行以及主管部门银监会打官司，官司是一败再败，利息越累越多。最后，民生银行报案，欧陨被抓。到5月，法院判处欧陨有期徒刑两年，罚金2万元。

　　银行说，收复利跟罚息是根据《银行卡业务管理办法》的相关规定。可是最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中明确要求信用卡透支利息不应当计算复利。

　　人民大学金融学博士刘琳律师说，银行依据与持卡人签署的领卡合约收取复利，这与最高法的司法解释相抵触。刘琳说，1996年最高法的司法解释对信用卡透支利息的计算方法作了规定，透支产生利息不应再计算复利。

　　刘琳称，银行收取滞纳金的行为也值得商榷。“滞纳金是在已有罚息的前提下，再行计算的，有重复处罚之嫌”。他认为，银行以“国际惯例”为由收全额罚息也站不住脚。

　　律师丁海洋提出，银行应尽告知义务，因为很多持卡人文化或专业知识有限，不能完全理解透支利息、复利等计算方法。

　　我只想说出一个老百姓的感受：当目睹信用卡作为“船票”将一个个并不罪大恶极的普通老百姓送进监狱之后，我已经患上了“信用卡恐惧症”。

　　我有一张信用卡，是人家跑到我的办公室忽悠我办理的，说只要办信用卡就送我一把仿瑞士军刀，我很中意那把小刀，于是办了那张信用卡。办卡的第二天，我就在报上看到有人因为透支信用卡锒铛入狱的新闻，可我并不害怕，因为我的信用额度不足五千，就算我丧心病狂月月透支，我也不会担心破产。然而我没有料到，大概半年后，我被短信告知，我的信用额度升到了九千，然后又过了几个月，竟然飙升到了1万2。于是我开始偶尔做一些噩梦，梦里的景象荒诞不经：小萝卜头、江姐、李大钊、周扒皮、黄世仁……我必须声明，这些和信用卡无关，纯粹是小时候看红书红剧的印象。

　　作为一个经济事物，信用卡存在的最大意义当然是促进消费，但一切经济发展都应该有利于人类社会的进步。信用卡是否带有“原罪”我不知道，但倘若不进行必要的规范，任由其吞噬老百姓的“信用”，致使这种“信用卡恐惧症”滋生蔓延，到时候伤害的，恐怕并非经济这么简单。