来源:四川新闻网-成都商报
“要拿保险金，非要开胸开腹才行！”———据媒体报道，上周，广州市民彭女士因选择了一种更加先进的手术方式，没有按保单规定的“开胸”就完成了主动脉手术，为此，保险公司拒绝了其理赔请求。
事实上，像彭女士这样因“不按规定”被保险公司拒赔的情况并非个例。有调查显示，以重大疾病保险为代表的医疗保险，既是最受客户热衷的险种，也是最容易发生理赔歧义和纠纷的险种。
为此，保险专家提醒：投保重疾险，你应该了解“四件事”。
A 不是所有重病都能赔
“重大疾病险应该就是包含了所有的重大疾病吧？是不是只要得了重病都能保？”很多人一听是重疾险，就以为是重病都能保，其实不然。
“首先，可获得重疾险赔付的疾病有着严格的病种限制。”保险专家告诉成都商报记者，目前各家保险公司对重大疾病保险都有限定的病种，不同的保险，在具体的可承保病种、手术类型上还有所区别，有的公司可进行赔付的病种为十余种，有的公司则可能多达40多种。
“另外，即便不幸患上保单上包含的重疾，也不一定能顺利拿到赔付。”保险专家解释说，在重大疾病险的保单中，各家保险公司还明确规定或者限制了保障范围。
“以急性或亚急性重症肝炎为例，”保险专家说，“按照目前各家保险公司的理赔要求，患者在经过确诊患上了该病后，还必须同时满足‘重度黄疸或黄疸速度加重’、‘肝性脑病’、‘B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩’和‘肝功能指标进行性恶化’这四个条件后，才能通过保险公司获得理赔。“缺少其中任何一个条件，都有可能因‘条件不符’而遭拒赔。”
B 承保险种并非越多越好
或许很多人都有这样的想法：既然保险公司对可承保的疾病有诸多限制，那是不是选择险种多的重大疾病保险比较好呢？同样地，并非如此。
市民周女士上周准备购买一款重大疾病保险，为防止选择不当，周女士特意找了一位医生朋友来帮她看保单上规定的40种疾病种类是否合理。这不看不要紧，一看就看出了问题。
医生朋友告诉周女士，这份保单看似可承保的疾病有40种，但仔细一研究就会发现，里面很多疾病其实是属于同一种类型的，“比如肺癌、胃癌等，其实都属于恶性肿瘤，但这个保单却把恶性肿瘤分拆到了各个病变器官，也就是把一个病种衍生成为了数种可承保疾病。”
不仅如此，这份拥有40种可承保疾病的保单，还存在部分疾病毫无承保意义的问题。医生指着周女士保单上的“象皮病”说，这种病是一种由丝虫引起的亚热带及热带慢性人体寄生虫病，具有非常强的地域性，从发病历史上看，一般都发生在热带地区，几乎不可能发生在国内，因此保单承保这种病是没什么意义的。
保险专家表示，有些时候，花样繁多的保障范围其实是保险公司在玩文字游戏。例如，有些险种保障数十种大病，但将病种进行相关细化后，与只保十多类大病但未对具体病种进行细化的险种，实际保障范围差距不大。
C 不按“规定”治病或被拒赔
生了重病去医院，不是得按医生的要求吃药治疗吗？怎么还得按照保险公司的规定来治病？
没错！如果不幸患上了保单上包含的重疾，投保人就得按照保单上要求的治疗方法和理赔规定就医，如“不按规矩”办事，理赔申请很可能遭拒。
成都市民杨先生就遇到过这样的事。两年前，杨先生被检查出胃癌早期，经过一年多的积极治疗，病情得到有效控制。但当他拿着重疾险保单向保险公司理赔时，却被一口回绝，原因是“实际治疗方式与保单规定方式不符”。
原来，当初为了确诊病情，杨先生接受医生的建议，做了组织涂片检查和穿刺活检，但保险公司却指出，按照保单的规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果均不作为病理依据”，如果杨先生想要拿到赔偿，在治疗时只能采用“切样检查”的方式。杨先生无奈地说，“医生告诉我，切样检查一般都针对晚期癌症的确诊，对于我们这种早期癌症，是极不实用的。”
记者在采访中也留意到，在多家保险公司的重疾险保单里，至少有7项疾病对患病天数有明确要求，其中，终末期肾病至少要进行90天的规律性透析治疗或移植手术、脑炎或脑膜炎后遗症至少需要确诊180天后才有资格申请理赔，而有的疾病却只需要确诊几天之后就能赔。
保险专家透露，重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多限制，光得了合同规定的病是不行的，还得按它们（指保险公司）的“要求”来诊断和治疗，否则可能被拒赔。
D “终身险”不一定管终身
在大家通常的概念里，管终身的重疾险就意味着保障会一直持续到生命结束的那一天。但事实果真如此吗？所有的终身险就真的能管终身吗？答案是：不一定！
保险专家在接受记者采访时透露，他曾在一款终身型重大疾病险的保单里看到了这样一条规定：“部分疾病保障至65岁”，在详细查阅了“部分疾病”的范围后，保险专家发现“老年痴呆”赫然在列。
“这就有点不合理了”，保险专家表示，随着生活品质和医疗技术的提高，老年人罹患老年痴呆的年龄在逐年增大，现在很多70多岁的老人都非常健康，如果老年病只保障至65岁，明显跟不上医学发展的速度以及老年群体的实际健康水平了。
保险专家指出，其实目前市面上的很多终身型重疾险产品都在部分疾病上约定了保障年限，因此实际能延续至终身的保障功能微乎其微。
上网从搜狗开始
