李玉泉和他的人保健康探索之路

　　中国人保健康提升行业形象的表现在于，她是保险业唯一一家得到国务院领导多次专门批示的保险公司，是保险业得到省级政府发文支持最多的保险公司，她心系人民、服务民生的发展、成长之路最具“中国特色”。

　　她对其他保险公司的借鉴意义在于，其在体现社会价值的同时，凸显其专业价值。在公司成立的第四年即实现盈利，打破了专业健康保险公司通常需要8-10年才能盈利的国际惯例，进入盈利周期。

　　专业经营 超常规发展

　　——李玉泉和他的人保健康探索之路

　　撰文 本刊记者 胡琼

　　应运而生

　　含着金汤匙出生，非富即且贵。以此来形容中国人保健康的组建稍嫌夸张，但不可否认的是，人保健康作为中国首家专业健康保险公司的成立的确被国务院、保监会寄予厚望。

　　早在2002年，在中央提出全面建设小康社会的大背景下，国务院政策研究室诊断出，完善中国社会保障体系建设，就要大力发展商业健康保险，而且，商业健康保险必须要走专业化经营之路。此报告得到了时任国务院副总经理温家宝的肯定，温总理强调指出：“要逐步发展商业健康（医疗）保险，并把商业医保与社会医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会”。而在2004年中国人保健康开始筹备时，温总理又作了“坚持高标准、高起点，精心组建，规范运作，结合实际学习借鉴国外成功经验，务必办好”的亲笔批示。

　　2005年4月8日，由人保集团发起成立的中国人保健康正式开业，欧洲最大的商业健康保险公司——DKV作为战略投资者加入。无疑，DKV带来了技术、专业人才、先进的管理经验等，其中包括筹备之初就已确定的“健康保障+健康管理”的经营理念。

　　可是，理念具体怎么落实？业务怎么开展？完全陌生的专业健康险领域，出路在哪里并不清楚。业务举步维艰，员工士气低落，这样的形容或许都不为过。这就是李玉泉2007年8月出任中国人保健康总裁时的局面。彼时，中国人保健康自开业以来2年多时间，保费总计才16亿元，资产规模不到30亿元，在人身险市场排名第23位左右。

　　压力、困难，考察、借鉴，研究、反复研究、摸索、探索，这是李玉泉在采访中用得最多的几个词，或许这是他作为学者型高管认真、严谨态度的体现，但也说明了中国人保健康走过了一条不同寻常的发展之路。

　　李玉泉力推两点：其一，理性看待并适度发展好银保业务。在医疗风险管控机制还没有建立完善的初期，纯保障型业务做得越多赔得越多，银保业务对资本金的消耗相对较低，且在资本市场向好的情况下，存在一定的利差益。

　　“不同的公司、不同发展阶段有不同的打法。在中国经营健康险公司，银保业务一点都不做是不可能的，罗马不是一天建成的，专业化也要逐步进行。我们的银保业务比例自2008年开始逐步下降，目前在60%左右。”李玉泉表示。

　　其二，组织架构模式上创新，精简机构，实行扁平化管理。机构太多，成本很高，管理链条太长，执行力层层衰减。采取大集中模式，承保、理赔、产品开发、风险管控等都集中在总部，各分支机构主要是拓展市场和一些必备的业务支持岗位。

　　“专业健康险公司，要在夹缝中生存，一定要有自己独到的东西。同时，专业、敬业，革命、拼命，只有超常规的努力才有可能成功。”

　　2007-2010年，中国人保健康累计实现保费收入319亿元，年均增长79.97%，高于同期人身险市场保费增速52.6个百分点，总资产接近300亿元，进入了国内人身险公司前十强，在整个健康保险市场份额保持在15%左右，在专业健康保险市场份额保持在96%以上。

　　更关键的是，2009年，在公司成立的第四年就实现了盈利，提前三年实现了“六平七盈”的盈利目标、打破了专业健康保险公司通常需要8-10年才能盈利的国际惯例； 2010年，公司实现了盈利翻番，进入盈利周期。

　　三条半产品线

　　正如卫生部部长陈竺所言，13亿中国人不能光靠吃药打针来解决健康问题，要预防为主。中国人保健康独步江湖的秘诀正是其健康管理这个综合部门，或者说一条特殊的业务条线。据了解，中国人保健康除了传统的团险、个险、银保三大渠道外，加上健康管理部门，统称“三条半产品线”。

　　中国人保健康健康管理服务主要有四大类：一是诊疗绿色通道，在合作的医疗机构范围内为客户选择适宜的医疗机构和医学专家，提供便捷的门诊就医预约服务和陪同就医服务；二是家庭医生，组成具有丰富临床经验的医生、护士团队，为客户提供以健康/诊疗咨询、日常保健、诊疗服务安排、生活方式指导等为主要内容的全面、个性化的健康管理服务；三是慢性病管理，重点针对糖尿病、高血压、高血脂、肥胖（超重）等生活方式类慢性非传染性疾病客户及高危群体，通过科学的方法和干预手段，延缓疾病发展、预防并发症、提高客户生活品质；四是异地转诊，为客户提供一站式、高质量的异地医院专家门诊预约就医服务安排。

　　“其实很多人都只是生活习惯不健康，只要在这些方面多加注意，就很容易少生病。所以现在的健康管理重点在健康知识的普及和推广。”李玉泉指出，“同时，以健康管理为突破口，对团险、个险高端客户、银保优质客户进行深入开发，为其提供综合健康保障计划，拉动整个业务发展。”

　　李玉泉认为，医疗风险控制可谓健康保险经营的命门所在。建立“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”的“三位一体”的医疗风险控制机制，是中国人保健康控制健康保险业务经营风险的有效手段。

　　据了解，病前健康管理，就是在疾病发生前，对客户的健康状况进行监测、分析、评估，提供健康咨询和指导，并对健康危险因素进行干预。针对不同客户，制定个性化的健康改善计划，持续跟踪促进健康改善计划的落实，努力提高客户的健康水平，降低疾病发生率。病中诊疗监控，就是在客户就医过程中，借助社保补充等政府委托业务平台，加强与医疗机构的合作，强化对医疗行为的监控和干预，降低和减少过度医疗行为的发生。病后赔付核查，就是对客户医疗费用支出的合理性进行全面细致的专项审核，剔除不合理成分。对一些重大疑难案件，进行专门的调查核实，有效控制道德风险和超额赔付。

　　“中国特色”的发展之路

　　在中国经营专业健康保险公司，尤其是像中国人保健康这样深孚众望的公司，其专业价值和社会价值从来都是一体的，孰轻孰重并不好评判。当然这也决定了中国人保健康的发展之路始终都是那么“中国特色”。

　　正如李玉泉所说：“我们是一家专业健康险公司，而且是在总理的关心指导下成立的，有明确发展目标，我们要在建立和完善社会保障体系建设上发挥积极作用。因为健康险经营的范围很小，或许我们规模不是很大，盈利能力不会很强，但社会影响一定要很大。”

　　得到国务院领导、保监会领导、省级政府领导赞誉最多的，被CCTV新闻联播、焦点访谈深入报道的，备受业内外瞩目的“湛江模式”正是李玉泉“社会影响要大”的典型样本。

　　“‘湛江模式’采取政府主导、专业运作、联合办公、便捷服务的业务发展模式，其意义体现在三方面：城乡统筹，实现城乡居民人人享有平等的健康保障，在医保制度方面打破了城乡二元结构和制度分割；实行政府主导和市场机制有机结合，提高了公共服务水平；实施专业化服务和精细化管理，提高医疗资源使用效率。”李玉泉指出，配合社保的补充医疗保险由政府统一组织投保，是服务民生的具体举措，就需要由政府主导。同时，这块业务一定要专业运作，才有可能实现盈利，尽管只能是保本微利，专业就要创造价值。而联合办公是控制医疗风险的最有效方法，借助社保中心的平台才能实现对医疗风险的有效监控。可以说，湛江的做法实现了“政府不多花一分钱、老百姓不多出一分钱，而居民保障金额大幅提高、覆盖面更广，社保基金管理更加安全有效”，形成了参保群众、政府、医院和人保健康四方共赢的局面。

　　据了解，按照惯例，社保业务服务一万个人社保部门就需要配一个编制，湛江750万人，就需要750个编制，可湛江整个社保系统只有152个人，机关里面才20多个，无疑需要借助商业保险的力量。且湛江市政府相关数字显示，由于人保健康的介入，切实加强了对医疗过程和医保资金的严格管理，仅去年一年，减少基本医疗保险金“跑、冒、滴、漏”支出约2个亿。

　　温总理将“湛江模式”上升到体现社会公平正义的高度，保监会吴定富主席赞誉其扛起了商业健康保险服务国家医疗保障体系建设、提高人民健康保障水平的这面旗帜，有省级政府领导更是在批示上说，“湛江模式”在改革意义上不亚于小岗村的家庭承包责任制。

　　经过三年多的运行，“湛江模式”展示出巨大的优越性和生命力，其在全国各地的推广、复制也取得了很大进展。自2010年5月集团公司统一部署推广“湛江模式”以来，截至当年年底，中国人保健康又有15家分公司取得政府委托业务上的新突破，成功承保政府委托业务新项目55个，覆盖人群465万人。2010年全年，中国人保健康共承保政府委托业务项目267个，同比增长59.88%，保费收入同比增长48.82%，市场份额接近50%，位居保险行业第一位。全系统联合办公普及率已提升至80%，同比提高20个百分点。

　　“我们从2006年开始介入政府委托业务项目，但真正理清发展思路是借助2009年4月6日的‘新医改’的东风。做专业健康险，不参与到国家医疗保障体系建设中去，就没有办法借助政府力量实现医疗风险控制。如不能控制医疗风险，健康险经营无从谈起。” 李玉泉指出，政府委托业务项目本身虽然只能保本微利，但赢得了老百姓和政府的认可，品牌立起来了，就可以从中发掘优质的高端客户，还可以带动其他相关业务。

　　据了解，目前中国人保健康配合社保的补充医疗保险业务在团体保险业务中的占比达到70%以上。2010年，中国人保健康成立5周年，第一个五年计划完美收官，自2011年开始，公司由初创期进入到成长期。

　　“下一阶段一是要把社保补充医疗保险做大做精，进一步完善医疗风险控制机制，二是要注重对优质客户的梳理、挖掘，加大开发力度，开拓新的业务增长点，进一步提升盈利能力。”李玉泉表示。

　　【编后语】

　　李玉泉简历：

　　李玉泉，法学博士，1965年出生，武汉大学、中国政法大学、大连海事大学兼职教授。现任中国人保集团党委委员、中国人保健康党委书记、总裁，曾任中国人保财险副总裁、合规负责人、法律部总经理、上海分公司总经理等职。

　　李玉泉亦是中国国际经济贸易仲裁委员会委员、仲裁员，中国海事仲裁委员会委员、仲裁员、专家咨询委员会委员，卫生部健康管理师国家职业技能鉴定专家委员会指导委员。

　　采访李玉泉，是因为他获得的2010中国保险业年度风云榜“年度最佳中资经理人（人身险）”称号。作为唯一一位全票当选的获奖人，李玉泉和他所领导的中国人保健康何以征服全部评委？本期我们走进人保健康，直面李玉泉，探寻其专业、敬业，革命、拼命，超常规的努力、超常规的发展之路。