来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
数月以来，假冒网银、钓鱼网站窃取客户资料及密码导致储蓄账户资金被盗案件时有发生。
商业银行对存款人账户资金安全的保护能力受质疑。
“钓鱼网站等欺诈交易的发生，虽不能说明银行的系统安全机制已被犯罪分子攻破，但这反映出国内银行在欺诈交
国外的银行可以运用一些技术手段做到事前发现可疑，事中进行阻断。
而我们的有些银行是靠事后，大多数都是客户报案了才知道。这是一个问题。
1.“欺诈交易”案发
近年来，国内银行卡、特别是信用卡业务的发展非常迅速。目前信用卡总量已达到2.1亿张，2010年信用卡交易量达5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元。
业务虽高歌猛进，有些银行卡欺诈交易的风险防范意识却甚为薄弱。银行卡欺诈交易的威胁日益严峻。
2009年，国内信用卡产业已形成损失的欺诈交易金额1.74亿元，同比增长5.10%，而据业内人士估计，2010年比2009年至少翻了一番。
随着信用卡的普及、受理环境的改善，信用卡的欺诈时有涌现。
费埃哲信息技术（北京）有限公司副总裁陈建分析称，一方面，随着卡市场的发展，这种欺诈变得非常有利可图，另一方面，欺诈总是倾向于攻击薄弱的环节。
“在欺诈防范的技术手段上初级，风险防范的意识薄弱。
因而欺诈非常容易得逞，欺诈的规模化发展成为一个趋势。”他说。
欺诈风险属操作风险范畴。纵观已发生的欺诈行为，如信用卡套现、盗卡、伪造卡、钓鱼网站等网上支付诈骗等，欺诈犯罪手段并不高明，受害者之中也不乏高学历、高智商的人群。当欺诈交易发生时，指责客户风险防范意识的不足多有失公允，更需银行反省自身，其反欺诈管理是否在意识、技术和机制上存在漏洞和不足。
陈建表示，近来各种欺诈案件频发，中国的商业银行对欺诈交易风险管理已经有所认识，但在具体操作上还需强化。
通常欺诈交易风险管理体系只有最基本的解决方案，即在案件发生后，经客户举报、投诉方才进行案件跟踪以及客户关系处理。
“但是，欺诈交易风险管理最重要的环节是事前的监测和识别，因为案件发生时，损失已经造成，并且对资金的追索、案件的侦破不仅成本巨大，而且难以完成。”陈建说。
银行可以事先有更多作为。比如通过建立模型来分析和发现欺诈行为，从而在不增加存款持有量的情况下改善客户关系，而不仅仅只是对客户做风险教育及提示。
一位接受访问的国有银行电子银行部负责人指出，银行有责任主动发现钓鱼网站的存在，然后及时提醒客户去防范，并协调相关部门关闭这个钓鱼网站，“这方面银行还是有很多改进空间”。
简而言之，即建立一种预测模型，通过对历史交易数据、欺诈活动、持卡人信息的技术分析，来说明账户存在欺诈交易行为的可能性。
此外，具体交易中，银行也可以通过一些辅助手段来帮助客户控制风险。
“比如对网银交易设置更灵活的额度或降低单笔转账金额；比如一笔交易操作完成后，银行在资金转移出去之前，通过客服短信告知客户；针对金额较大、或者较可疑的转账行为，还可以让客服中心人工进行交易确认。”该人士表示。
欺诈交易事前监测与识别十分必要。
从国际上的经验来讲，几乎主要的发卡银行，都采用基于神经网络模型的预测以及大批量实时处理的IT手段，来进行实时的精确的反欺诈，特别是反申请欺诈和交易欺诈。
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