房贷“绑架”全家 看还贷族“跳槽”加薪之道

　　不久前，55岁的吴清致电我们，咨询她的儿子是否应当换一份工作。

　　原来，就在今年初，家里买了套82平方米的房子，而偿还房贷的任务由儿子承担。因为儿子目前的收入比较有限，因此一家人讨论着是否该换个工作。

　　购房后家庭经济现拮据

　　吴清说，她和先生原本是同一家厂的职工，现在她本人已经退休，退休工资每月2100元，先生还有2年退休，目前月收入3800元。29岁的儿子小夏与他们同住，月收入大约8000元，每年还有一笔3万元的年终奖金。

　　“我儿子是学工程技术的，研究生毕业，现在在一家国有企业工作，领导都还挺喜欢他。”吴清说，“当初毕业时，有不少单位向我儿子抛出‘橄榄枝’，有国企也有外企。那时候我和他父亲都觉得，国有企业待遇稳定，工作又不会太辛苦，就鼓励他进了国企。现在他已经工作3年多了。”

　　吴清说，即便没有买房这件事，她也听儿子说过，觉得现在的单位过于“稳定”了，“同批进去的员工，表现无论好坏，反应在收入上的差异很小。这让他渐渐失去了奋斗、表现的动力。而且当初学校里和他同班的同学中，有几个成绩没他好的，现在年收入反而有20万元，这让他心里不太平衡”。内外“刺激”下，小夏有了跳槽的念头，只是现在领导对他的器重又让他舍不得离开。

　　而真正让一家人把跳槽摆上台面说的，还是购房这根“导火索”。

　　吴清说，现在一家人住在55平方米的两居室中，想到儿子大了总要有个婚房，他们问亲友借了些钱，咬咬牙买了一套82平方米的房子，距离现在的家步行不到15分钟。

　　买房前，一家人每月的生活开销不会超过3500元，结余能有1万多元，而现在，在归还6700多元房贷后，一家人的结余只能剩下近3700元，流动性大大降低。

　　“所以，我儿子就更加想跳槽了。他说，如果跳槽的话，收入应该能多出至少2000元，保险福利也会更好，员工间的表现差异或许能明显反应在收入上，让他更有斗志。”不过，作为母亲的吴清总是有些不放心，“我和他爸爸总觉得跳槽是件大事，有不确定性，万一这边辞职了，另一边又没有找到好工作，那还贷不是更加紧张了吗？”因此，到目前为止，跳槽这件事也只是停留在“想”的阶段。

　　全家人绷紧神经只为还贷

　　据吴清介绍，一家三口几乎把全部的积蓄用在了这次买房上，还向亲戚借了5万元补充首付。“虽然买房很开心，但压力真的不小。儿子的收入高低是最关键的，一点差错都不能有啊。”话筒对面的声音既担心又着急。

　　现在，家庭内部可用的活期存款只有2万元，曾经投资的股票、基金已经全部清零。老房子价值104万元，新房子价值172万元。银行贷款余额尚有118万元，含部分公积金贷款（吴女士不甚了解），因此，家庭资产净值估算为155万元。

理财目标服务于生涯规划

　　                       文/本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷

　　流动性比率不足2倍，每月偿债比例近50%，家庭负债率达到44%，家庭固定资产比例超过99%……吴清家庭目前的财务状况显然处于严重“亚健康状态”。这一切，都源于该家庭新购了一套住房，不仅“绑架”了全家人，使得家庭现金流状况严重变差，家庭几乎所有非房产资产“清零”，还背上了100多万元的外债。

　　俗话讲，可怜天下父母心，吴清夫妇显然是爱子心切的。

　　但是，俗话还讲，量力而行。

　　吴清夫妇的收入和资产状况比较一般，今年年初的这次“购房行动”显然令他们元气大伤了。但没有办法，既然已经买好房了，那么还是得想办法还款。由于两人一个已经退休，一个即将退休且收入上无法再有什么提升空间，因此目前的焦点落到了儿子的工作上。

　　年轻人不妨出去闯一闯

　　小夏其实是不少年轻人的代表，工作单位选择主要听父母的，买房主要听父母的。但作为年轻人，心里还是有些自己的想法和冲动的，可又不想和父母有太大冲突。

　　这一次，我们倒是鼓励小夏借这个机会，好好筹划筹划自己的未来，找到合适的工作机会后跳出去，闯一闯。

　　从财务规划的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整个家庭的现金流状况好转，并且缓解家庭负债压力。小夏的母亲，也就是吴清已经告诉我们，儿子如果继续待在这家国企，收入会比较稳定，但上升的空间并不大。如果跳槽，以小夏的工作经验、学历技术等因素考虑，收入至少能提高2000元。

　　另一方面，从个人职业生涯规划的角度看。收入差别2000元的确只是短期的比较因素之一。但从长远看，跳槽依旧是个不错的选择。因为他目前所在单位对员工的工作积极性缺乏激励机制，如果小夏希望通过自己的努力获得更高的提升和成就感，那么就需要选择一个工作氛围更好，更认可员工个人价值，更具激励机制，企业文化及价值观与自己的偏好更为匹配的一个单位去工作，也许会有一定的风险，也许工作会更辛苦，但就像投资理财过程中高收益通常与高风险相伴相随一样，想要有一个理想的职业发展机会，就得付出更多的努力与钻研。

　　所以，从这两个角度出发考量，我们建议小夏可以着手考虑选择一份新的工作。

　　理财目标要与人生规划相结合

　　小夏家庭在此次新购房决策前，虽然直观上应该能预见到，自己家再买一套房，经济压力会很大。但他们事实上并没有仔细地计算过，买房后，家里的现金流状况会紧张到什么程度，负债压力会大到什么程度。

　　特别重要的一点是，吴清夫妇只考虑到“帮儿子买一套房”，但他们没有考虑到，实际上，今后主要的还贷责任，将会是由儿子小夏去承担的。因此，是否买房，什么时间买房，买多少价格的房子借多少钱，实际上主要不是影响他们夫妇的生活，而是将影响儿子今后的生活，包括对儿子的职业发展产生影响。

　　所以，在设定买房这个理财目标前，就应该考虑好儿子将来的工作会怎样变动，儿子的收入能力变化可能，甚至儿子大约什么时候谈恋爱、结婚、生子，这些因素都需要提前统筹考量，不然就显得很被动。

　　在本案例中，儿子小夏还是属于比较主动的，本身的学历和能力也不错，本来就有意换份工作谋求更好的发展，买了房子以后更是“跃跃欲试”。退一步讲，若吴清夫妇的儿子属于比较保守，或者比较懒散型的，或者工作能力和职业技能较差的，今后的工作发展空间很有限，收入状况也不大可能提升，那么，他们这次多方举债买房，很可能成为导致家庭经济情况恶化的一个导火索。

　　所以说，家庭理财目标必须与人生生涯规划、职业生涯规划等目标相结合考虑。理财只是实现每个人生命目标的必不可少的手段而已，而不是最终目标。理财目标是为了实现生涯目标服务的，如果脱离了生活的目标，理财也失去了意义。人们做好理财规划，首先需要一个生涯规划目标，理财规划其实就是在财务上保证生涯规划的实现。