收入稳定开销不大中年家庭理财要设长远目标

　　收入稳定开销不大

　　中年家庭理财要设长远目标

　　张先生今年45岁，妻子与他同岁，两个人都是杭州人。21岁儿子读大二。张先生以前有一份工作，目前因为身体欠佳在家里休息，而妻子则在一家小店工作。目前家庭有稳定的收入来源，因为村里有较好的福利待遇，家庭开

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• 浦发银行

　　考虑到身体因素，张先生目前已经决定不再出去工作了，他觉得依靠现在的收入水平夫妻养老肯定是没有问题的。不过考虑到儿子三年后大学毕业可能需要一笔不小的支出，再加上不愿意承担风险，如何处理手里的余钱才能战胜通胀成为他考虑最多的问题，希望得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问唐燕蕊来为这样的家庭提供一个理财规划。

　　如果你的家庭也需要做理财规划，可以拨打早报热线85055555报名，也可以发邮件到jrzblw@163.com寻求帮助。

　　家庭情况

　　张先生目前有多层楼房一幢，除了自住外有部分楼层出租，租金年收入15万元。此外，还有一辆出租车由他人承包经营，每月收入6000元，妻子收入每月2000元左右，家庭合计年收入24万元，合计年支出6万元，每年结余18万元。目前家庭金融资产有65万元，全部是活期存款，曾经有炒股打算,但考虑到风险决定放弃。

　　理财目标

　　一、60万元存款如何保值增值。

　　二、3年后给儿子买辆30万元左右的车子。

　　三、3年后为儿子准备100万元的创业基金。

　　目标分析

　　整个家庭的目标很简单，就是近三年的一个短期目标。主要重点在于孩子毕业以后的一些费用支出。有一定的资产基础，同时每年的收入也比较稳定，但是如果仅是采用保守的方式，要达到理财目标是非常困难的，因此我们可以选择做一些风险可以平摊的投资方式来进行配置。另外家庭所处环境的医疗养老等保障非常全面，基本可以满足家庭需求，可考虑下孩子的保障情况。

　　财务分析

　　家庭收支情况表

　　案例中，整个家庭财务状况很好，家庭收入居中上水平，收入来源比较稳定，因房屋是自己建造，无负债情况，但是也有不足之处，收入来源以租金为主，结构略显单一，且无投资性收益，资产增值能力较弱。

　　理财规划

　　准备应急资金

　　家庭资产以储蓄为主，如果要进行投资理财的规划，必然要对资产进行简单的分割，留出必要的家庭备用金。在此我们建议该家庭可以保留5万元左右的现金，作为家庭紧急备用金。其余的60万元资金与每月的收入剩余可以进行投资理财配置。当然现金的准备并非一定要活期储蓄，我们也可以选择灵活的但是相对收益更高点的储蓄方式，比如浦发银行的周周赢，既可以使客户闲置资金达到7天后享受7天收益，客户又可以在有需要时随时支取现金。

　　提高家庭投资收益

　　目前通货膨胀还在继续，同时也进入了加息通道，很明显，如果我们不进行一定的投资理财，我们的资产将会处于一个缩水的状态，而要达到理财目标就更是难上加难了，因此对于资产保值这块需要重视。而目前市场的投资品种也很多，收益风险参差不齐，投资品种的选择就非常重要。张先生的家庭，基本只有纯储蓄，同时因为家庭的风险偏好程度比较低，不想承担股市类的高风险，针对这样的客户群体，我们不仿可以用风险平摊的方式来进行投资，比如可以使用基金定投，一来可以有效地平摊风险，二来可以起到简单的强制储蓄作用，再就是可以利用市场来进行风险可控的投资。

　　因为每月大致有1.5万元的剩余资金。我们不妨拿出1万元做基金定投，按照每月投入1万元，总共进行三年的投入，同时按照12%左右的年化收益（1%左右月收益）来测算，三年的基金定投这块可以大致获得43.51万元。

　　善于利用平台稳健理财

　　鉴于该家庭的风险承受能力有限，因此除去基金定投与风险备用金外，剩余的60万以及每月的5000元可以进行银行理财产品的配置。（1）小额银行理财产品。目前银行的5-10万元起步的理财产品一般固定年化收益在4%-6%之间，根据不同的时间长度，收益也不同。因为目前处于加息通道，所以建议张先生家庭可选择1年左右银行理财产品，每年进行更新。如果按照5%左右的年化收益来看，60万元三年后大致总金额为69.46万元。（2）大额银行理财产品。目前银行都会有一些大额的贵宾客户专属的理财产品，一般起步在100-300万元不等。风险和收益各不相同。就张先生家庭而言，家庭情况还不错，60万元作为原始资金处于一个比较中间的阶段。个人建议不妨整理下其他的一些资产是否可以一同纳入，达到高端的起步线，去争取同等风险情况下更高的收益。（3）争取做银行的贵宾客户。银行作为一个以客户为基础的金融服务机构，会对客户群体进行针对性的划分。一般来说，银行的贵宾客户都是有一定条件的，一旦客户符合了贵宾客户的条件，客户可以享受的服务也是很不同的。比如一些比较不错的理财产品可能只有贵宾客户可以享受。因此，要善于利用金融服务机构提供的有利平台，来为自己创造更多的机会和收益。

　　设立更长远的目标

　　根据以上的资产配置收益大致测算，在3年后，家庭总资产可以达到136万元左右，已经可以实现张先生的家庭短期目标了。不过近年来我国资本市场发展比较快，市场进入了平稳向上的阶段，应该说市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会。而张先生家庭的收入体系比较单一，从收入配比来看，相对风险系数比较大， 同时投资性收益比例较低。目前目标设定的针对性也比较强，主要是孩子毕业后的消费。作为家庭整体考虑来看，短期的目标只要合理地去安排自己的资产情况，基本没有什么问题。但是同时我们也要看到，家庭的长期计划也是非常重要的，3年之后，无论是从夫妻双方来看，还是从孩子的角度来看，今后的规划都要重视。

　　（1）建立一个长期的理财目标。对于理财来说，短期目标与长期目标如果可以结合起来考虑，可以更加科学、全面与健康。比如设立5年孩子婚嫁计划、10-15年养老计划等，虽然养老并不成问题，但是如果可以锦上添花，何乐而不为。

　　（2）坚持自己的理财计划。凡事要达到一定目的，必然需要一个过程，而这个过程的进行中可能会有这样或者那样的问题出现。我们需要做的是把握趋势、坚持去做、科学对待。因为理财不是一个一蹴而就的工程，而是需要时间来进行积累的。如果总是不停地变化，必然是不科学的。因此我们要在坚持的基础上，科学地看问题，如果有问题了，不妨和我们专业的理财人员进行沟通后再来做调整，这样才更合理有效。所以我们也建议张先生，3年后依然可以根据实际情况继续进行基金定投，以配合更长期的理财目标。

　　（3）适时调整家庭理财计划。家庭理财计划是各个阶段共同设立的，但是它的市场联动性是非常强的。我们在达成一个目标或者正在达成一个目标的时候，都需要根据市场的变化，以及我们家庭自身的变化来进行一定的调整。我们可以坚持依然符合市场、符合家庭情况的方式来进行配置，同时我们也需要调整已经不符合市场和家庭情况的配置方式，选择更好的，更科学的方式来进行。

　　家庭理财第一步

　　就是要找准目标

　　刘伟

　　随着人们理财意识的觉醒，越来越多的家庭认识到理财的重要性。记者最近就陆续接到了许多读者的咨询，询问自己的家庭该如何理财，然而当记者问起他们有什么理财目标时，这些读者却大多说不出来，在记者启发下也只能说出一些买车买房的短期目标。尤其是一些类似张先生这样的中年家庭，感觉收入不错支出不多，完全不需要设立什么理财目标，这样的话理财规划就无从谈起了。

　　其实对于家庭理财而言，第一步就是找准并设立理财目标。知道目标行动就成功一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。如果没有明确的目标，那么理财计划实施起来就自由散漫，甚至会被很快放弃。理财目标可以分为三个阶段：短期、中期、长期。短期目标，比如您要买台电视机，要去海南度假，一年内就可以完成；中期目标，比如您要几年内攒足够的钱支付购房首付，要为孩子攒钱支付大学学费，这些目标可能需要2—10年来完成；长期目标，比如您计划退休后过上高品质的舒适生活，这就需要制定一个数十年的理财计划。

　　那么，该如何设立自己的目标呢？日常生活中，每个人都有许多愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一套大房子等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。专家指出，理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。比如，我想20年后成为百万富翁，我想5年后购置一套100万的大房子，我想每月给孩子存500元的学费。这些都是清晰的理财目标。

　　当然，理财目标的设立要建立在合理的基础上，能够针对家庭的收入水平预期和消费水平预期有一个合理的规划，比如预期未来5年内收入会增长多少，消费会增加多少，家庭结余大概处于一个什么样的水平，只有对这些心里有数，才好去制定合理的理财目标。在制定出各个阶段的理财目标后，可以按照时间先后顺序、重要顺序等进行排序，确定目标的先后次序。此外，最好能较目标具体化，比如什么时间达到什么目标，越清晰的目标越容易给找到自己努力的方向和动力，从而使得目标的实现更加具有操作性。

　　●一家之言