来源：理财周报
作者：张莉
渣打之误：理财产品不断亏损对账单纹丝不动，部分产品银监会无备案，私刻客户章公贷居然私放
理财周报零售银行研究员 张莉/文
一段时间以来，有多位读者向《理财周报》投诉渣打部分理财产品。以下为其中两个案例。
案件一：180万3年78万巨亏渣打瞒天过海
南京人李玫（化名）是渣打的忠实客户，也是受害之集大成者。
自2007年底至2008年3月，她累计投入180万元买入渣打银行6款产品，在2010年赎回时总计亏损78万元。更因渣打种种的行为，李玫遂于2010年11月，将渣打银行告上法庭。
“QDII200710”“被零亏损”
2007年12月11日，李玫投入14.95万元购买渣打银行“美林聚焦亚洲结构性投资”（编号“QDII200710”）代客境外理财产品。
渣打银行2008年5月份寄给李某的一份代客理财计划月结单上显示：“美林聚焦亚洲结构性投资（QDII200710）”清楚地写明“结束日结余2万美元”，也就是当初购买时投入的本金。
2007年11月至2008年8月，李收到的对账单，产品结余金额均显示为本金。对于这些账单，李表示，“看着账单，我一直觉得自己没赚也没赔。”
2008年8月，李玫考虑赎回，此时收到的对账单，突然显示产品出现大幅度亏损。截至2010年11月26日赎回金额度是86335.32元，亏损达42.25%。
“QDSN08002P”被拖延赎回时间
2008年2月5日，李玫投入534350元购买渣打银行“美林欧元新兴亚洲”（编号“QDSN08002P”）。
“2008年9月26日，我提出赎回，被告知要一个月后才能结算拿回钱。银行还说，结算日需要延后、正在算，后来又说还没有算出具体数字，还以美林缺钱等种种理由予以拖延，到最终结算出来后已经过了近两个月的时间。而在这段时间内，我又损失了近20%。”
记者注意到，李是在2008年9月26日提交赎回单，直到2010年11月13日才到账的。而根据这款产品的合同条约约定，“提前赎回执行后5个工作日再后3个工作日”到账。
截至2008年11月13日，赎回金额239987.2元，亏损55.08%。
“QDSN08023EC”竟无银监会备案
2008年3月1日，李玫投入530768元买入渣打银行“美林1年期澳元环球农业股票挂钩可转换结构性票据”（编号“QDSN08023EC”）。2010年11月24日，赎回金额是304087.43元，亏损42.7%。李称，美林一年期澳元环球农业股票挂钩可转换结构性票据（编号：QDSN08023E产品），是一款股票挂钩型产品。23EA在到期后，转换成所谓的23EC产品。
“在QDSN08023E产品快到期时，我收到渣打银行通知说，产品出现亏损。但是，我可以选择将其转换产品变成QDSN08023EC。没想到，在2010年11月24日赎回时，亏损了42.7%。”李说。
“一开始我们也不清楚这款产品没有向银监会备案，法庭讲究的是证据，渣打无法提供EC产品的报备书，我们才知道这里面还有问题。”康达律师事务所南京分所张弛，即李的代理律师告诉记者。
“渣打银行的委托律师，国浩律师事务所（深圳）的薛义忠、陶云峰并没能提供出报备记录。渣打提供的只有一个23E产品的延期方案，而且这款产品无论从币种上还是构成上，均与此前产品不同，作为公开销售的一款产品，23EC名称已经正式成为产品，但是并没有向银监会备案。”
据理财周报记者检测，23EC币种已经由美元转为澳元，而原本挂钩三个股票产品，现在已不是组合性投资产品，已转换成单独的ADM股票。
同时，李同时购入另外三款产品，“瑞银投资大师”、“贝莱德世界能源基金”以及“宝成环球民生基础基金”，亦亏损近18万元。
案例二：一串关于60万贷款的连环局
浙江金华一家家居生活用品工厂的朱琪（化名），2008年底急需60万资金周转困境。通过朋友介绍，认识了渣打银行上海分行的业务员季某(见图1)。
2008年11月，朱琪和季某取得联系，称要以他在上海的一套房产作抵押，贷款60万元，期限是一个月。“看了房子的资料后，季称还可以增加贷款额度，且一口答应两三个星期就能办下来。”
2年到6年，公贷变私放
几经周折，直到2009年1月5日，朱琪才盼来一份奇怪的贷款协议，“贷款金额涨至76万，但是贷款期限已经延长至6年。”朱先生回忆说，“签约前谈好的延长至两年也能接受，现在却变成了6年。这意味着借款的年利率也相应上涨至5.94%，3年内提前还款还需支付一笔违约金。”
燃眉之急加之季某的要求，朱琪无计可施。朱琪向记者表示,这只是开始。
当天协议刚签完，季就对朱琪说，春节前银行的贷款暂时都放不出来，不如她自己从朋友那里想办法，先借一笔钱给朱。待银行发放贷款后，朱再行归还。
朱称，软磨硬泡之后，他同意了。
2009年1月12日，季约朱到上海公证处办理最后的抵押手续。季还把朱的身份证、户口本、结婚证、房产证、上海银行存折原件悉数抵押至指定人黄某，朱方拿到了60万元的借款。
《抵押贷款协议》(图2)显示，“乙方向甲方借款陆拾万元整，该笔借款系无息借款。”
但事后，朱计算，这笔60万元的贷款，他共计缴纳了4810元律师费(图3)，800元的房屋估价费(图4)，1800元的公证费(图5)。且上述费用都只有收条，收条上没有任何单位盖章，更没有正规发票。
且实际上需支付约定的3.5万元利息。60万元，月息达3.5万元，月利率为5.83%，按照央行当时的基准利率为0.405%，该笔私放贷款的利率是基准利率的14.4倍。业内俗称“砍头息”。
私刻公章取出客户资金
2009年2月18日，朱收到渣打发放75万元贷款的通知。
然而，当天他拿到的除了正常的交接清单及材料外，季还给了朱一张电汇凭证(图6)，显示2009年2月17日，朱在渣打银行账户中75万元的贷款，其中60万元已经汇至“黄某”在中国银行上海分行的账户。
朱称,当时仔细一看，电汇凭证上“汇出行签章”一栏所盖的朱及其公司的图章，两个章都不是朱平时所用的图章。
朱告诉记者,事情远没结束。在2009年2月2日，季帮朱在渣打开立了一个单位银行结算账户，并且为朱办理了一张借记卡。渣打银行规定，对这类小额账户每个月需支付100余元的账户管理费。
“考虑到账户的安全，随后我将在这家银行的企业账户里剩余的15.2万余元(图7)，立即转至其他银行。季所刻的两枚成本低廉的橡皮图章(图8)，最终也被我没收。”朱称。
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