信用卡消费需有节制 巧刷信用卡购物有好门道

　　我们最习以为常的掏钱购物方式，早已被称为“传统的消费方式”。不管你走到哪儿，在结账处，你总能看见“无现金”的购物现象：顾客从钱包里拿出一张卡，服务人员把卡在卡机上一划，会出现一张购物清单，上面写明自己所购买的商品及价格，再签上自己的名字，把卡装好，提着袋子离开，整个过程，都没有现实的金钱出现。

　　在超市、大学校园、写字楼等人流较多的地方，你随处可见的是信用卡办理点，还有一堆丰富的礼品赠送。如今，SOGO庄胜崇光百货、VIVA富力广场等商场也与银行合作推出联名卡，让顾客享受会员待遇。根据央行的统计，在日常生活消费费用中，大约20％是通过银行卡支付的。其中，信用卡的透支消费又占到了相当大的比例。据麦肯锡的报告预测，到2013年中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币。

　　信用卡消费正一步步地改变我们的生活。携带方便、能调配流动资金、积分换礼等各种诱惑让人难以抵挡。面对这风行五六年的购物方式，有不少人充满怀疑，尤其在一起起负面消息面前，仍不知所措。下面笔者教你如何有保障地使用信用卡消费。

　　●刷卡消费要有节制

　　张小姐曾在大学期间办了一张银行信用卡。因消费后，只需按月还最低还款额，对于她这样的大学生来讲，无疑是最好的消息。“当时感觉花的不是自己的钱一样。”她回忆自己的消费过程说，“后来我基本上越来越敢花钱，反正当时刷了卡，也没见自己的现金少了，就没什么控制，结果每月的还款额越来越多，我才意识到自己快破财了。”在没有节制的情况下，她的信用卡接近透支，虽然可以调高额度，但担心自己再乱消费，就跟家里借了钱，全额还款后，注销了信用卡。

　　信用卡能给人一种幻觉，认为卡里面的几千块钱都可以用来白花，等到催款单和催款短信送到你手上时，才意识到所欠款额已不是自己还得起的。但并非所有人都会出现此现象，只要你懂得如何正确、有保障地使用信用卡消费，不仅能疏通手上的流通资金，更为便捷的生活开启了大门。

　　信用卡应该正确使用，在使用前一定要谨记以下四点：

　　●初次办理信用卡时，要详细了解信用卡的基本情况。不同的银行，对信用卡的规定都不同，同一家银行，不同的卡种也不同。而一些需要刷卡才能免年费的信用卡，你要先清楚了解怎么刷卡消费，刷多少次可以免年费。

　　●刷卡要量力而行。许多人感觉刷卡购物，不像现金付款那样觉得心疼。其实刷卡付出的同样是钱，还款时间一到，照样要还，千万不要图一时之快，一定要在自己的能力范围内刷卡。2009年在被告上法院的41位透支未还的市民中，大多都是因无力还款，他们的教训充分说明了刷卡要量力而行。

　　●消费之后，要按时还款，尽量避免使用信用卡透支提现。几乎所有信用卡透支提现都是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%。

　　●精打细算换礼品

　　家住西城区的市民王先生是信用卡忠实使用者：“信用卡积分换礼的感觉很不错呢。”他曾经花了某银行信用卡的13000多分免费兑换了迪斯尼限量版保温杯。他说：“去年母亲节和父亲节，我还为爸妈换了把双立人多用刀，市场价大概200元，我可是一分钱都没花。”积分换好礼，已成各家银行信用卡推销之重要卖点。

　　确实，对刷卡者来说，提前消费，方便购物的同时，又能享受到后续优惠，何乐而不为？但是也得看仔细了。电饭锅、床品、水壶、收纳箱、耳机……正当你激动地想占个便宜时，才发现没有几个商品你换得起。动辄几十万积分，你得花多少钱才能换得到？实际上，刷卡积分也有技巧。这么多信用卡，每家积分规则差别很大，积分可兑换的礼物差别更大。一般信用卡消费1元积分1分，有些则是消费20元才积1分。对积分兑换的礼品，可要仔细看清。部分银行积分可兑换的礼物，大多属于可爱型，对成熟的白领一族来说，用2000多积分兑换一只毛绒玩具，实在有点哭笑不得。再有，很多人觉得积攒积分越多，所换礼品越值，真的如此吗？

　　何时换礼？通常而言，银行一般按照刷卡额的0.25%-0.3%来制定积分兑换的礼品价值。在节日期间，很多银行都会推出刷卡消费积分翻番的优惠活动，此时刷卡最为划算。而且，你可以选择直接用积分抵扣现金的方式消费。相对于兑换实物礼品而言，如果将积分充当商场或超市的代金券，则更加实惠。如今清明节、劳动节都将临近，又将是消费高潮，你可以提前做好准备，换取现金券，在结账时按要求出示，又为你省了不少开销。

　　怎么换礼？我们引入一个兑换“积分/价格比”的公式，通过换礼所需要的积分数量除以商品本身市场价格来得出，比如某个靠垫需要30000积分兑换，而其市场价格为人民币100元，那么兑换的“积分/价格比”就是30000÷100=300，按照1元换1分计算，该笔换礼可以理解为消费满30000元得到100元礼品。“积分/价格比”当然是越低越好，表示兑换相同价格的礼品所需要的积分数量较少，反之，则持卡人为了换取礼品所花费的积分就越多，代价自然越高。此外，不同类型的礼品的“积分/价格比”高低差异明显。按1元人民币兑换1分计算，大多数情况下我们消费400～600元后，才能兑换市场价格1元的礼品。

　　●“收购积分”有骗局

　　如今，信用卡积分转让、换取现金等说法在网上备受关注。虽然网站上已有很多信用卡积分换现金或转让的具体操作细则，但大多数人对这种做法持怀疑态度。银行的相关负责人也表示，并不鼓励这种信用积分的转让，同时也建议消费者保护好自身的信息，以免上当受骗。

　　尽管如此，网上收购积分的“热帖”从未消失。但知情人透露，“收购积分”不过是个幌子，不法分子有可能获得持卡人的信用卡号、姓名等信息，为贩卖持卡人信息，甚至制造伪卡留下隐患。而且，此种类型的积分兑换同“虚拟货币”有着异曲同工的效果。不排除一些人通过积分兑现金的方式诈取消费者，所以消费者不要盲目相信网站上的一些优惠信息，谨防“贪小利而吃大亏”。

　　消费者在刷卡消费时，要尽量将信用卡保持在自己的视线范围之内，并留意收银员刷卡的次数；刷卡消费的交易单确认无误后再签名，并谨记收回自己的信用卡，勿在金额空白或不完整的签购单上签字；保留所有刷卡消费和其他信用卡交易凭条，及时与银行账单进行核对，如发现不明交易，立即与银行联系。