来源：北京日报
作者：闫瑾
随着央行货币政策频出，银行逐渐收紧信贷，贷款门槛一升再升。如何能够既满足购买“大件”商品的需求，又能让手头留出些流动资金？不妨试试手中的信用卡。消费专家指出，如果能够摸透信用卡分期付款的“游戏规则”，这些颇有“分量”的账单还起来也会变得很轻松。
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大额账单到来时，如果您不能全数、及时还款却也不想影响自己的信用，可以申请分期付款。
信用卡分期付款简单来说，就是持卡人使用信用卡进行大额消费时，银行帮助一次性支付购物所需的消费资金，然后持卡人向银行申请分期还款，银行将消费资金分成几期，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
三种分期各有“规则”
很多消费者可能略有疑惑，平常在逛商场时经常看到商户自己打出的宣传“分期付款”的广告，这有何不同呢？其实分期付款有多种分类，最常见的三种就是账单分期、商户分期、邮购分期。
账单分期是最简单的一种分期付款方式，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向该行客服提出分期还款申请（一般应在消费交易入账次日至该笔消费到期还款日前三个工作日之间申请），银行根据客户需要及信用情况分成几期按月还款即可，但账单分期需要缴纳手续费，所分期数越长自然手续费越高。
商户分期付款其实是银行与商户之间的合作，而每家银行的合作商户也都不同，如大型商场、电器卖场、汽车4S店、美容健身、培训学校、团购网站、电视电话购物等等，这类其实都可以归属于商户分期，消费者在购买商品、服务时可以直接在商户申请，也可以向银行申请。每家银行都会有指定特约商户，这样就可直接向收银员提出分期付款申请，如国美与招商银行、民生银行、交通银行都有合作。如果持卡客户的信用卡和消费商户没有合作，就可以直接拨打银行客服申请，只不过商场分期是一次性收取手续费，而银行是每月收取一定利息。
对于邮购分期，信用卡客户更为熟悉，信用卡客户每月都会收到对账单，随之寄来的还有银行信用卡商城的宣传彩页，大到数码产品小到家居用品，都可以在银行的信用卡网上商城分期购买。但必须要提醒持卡客户的是，选择这类分期应特别谨慎，可能很多银行标榜零手续费零利息，其实银行已经把手续费加在了商品价格中，如在某银行信用卡商城诺基亚N8手机标价3387元，上面显示原价4248元；而这款产品目前京东商城价位为3288元，原价3388元。
分期手续费还需货比三家
分期付款说来简单，但其实也是门学问，就像在商场购物，也要精挑细选、货比三家。消费者小张春节时候购进了不少大件，累计消费了1万元，就有了分期付款的想法，打电话咨询了银行客服后，才知道原来分期付款需要缴纳手续费或者利息，不少持卡人就忽略了这件事。小张使用的是工行的信用卡，分6期还款，手续费3.6%（每月0.6%），手续费就是360元。
目前商业银行分期付款手续费的收取标准可以分为一次性收取和分期收取，如中行、工行、招行、光大银行、民生银行都是首期收取，即第一期就收取全部手续费，以后几期正常金额还款即可；华夏银行、深发展银行、广发银行、交通、农行、建行则为按月收取。同时，每家银行的手续费收取标准也不尽相同。通过对上述11家银行费率比对（手续费缴纳总数），档期可以分为3期、6期、9期、12期、18期、24期六档，3期中费率最低的为工商银行，为1.65%；9期、12期分期中光大银行以5%、6%的费率处于最低位；有18期分期档位的银行并不多，只有建行、工行、中行、广发银行及华夏银行。
必须要提醒有分期想法的持卡客户，分期付款金额也是有底线的。除了光大银行没有金额限制，以及招商银行需要审核才可以确定分期金额外，农业银行、华夏银行、广发银行、深发展银行、交通银行的Y-power卡申请分期金额底线都为500元，工行及民生银行则为600元，中行及建行都为1000元，交行则以1500元站在了最高底线。
而在商场直接申请分期的客户也需注意金额限制，如在国美电器手机消费金额满1500元、笔记本电脑消费满3000元才可申请分期。
为您提醒
分期付款提前还不合算
不少持卡人担心，如果选择分期付款后，要提前还款或者退货，手续费该怎么算？如果持卡人提前还款，银行一次性收取的手续费不会退还，而且大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取。
比如说，客户申请6期还款，在还到第4期时想要一次还清，剩余两期的手续费也需要一并缴纳。
值得一提的是，光大银行客服人员表示，除了消费分期外，也开通了自选分期，即只要在消费之前申请，就会把所有消费自动分为12期，每月手续费为0.5%按月收取，如提前还款，可免收剩余手续费。
同时，应该提醒持卡客户的是，申请分期的金额是占用信用卡额度的，即冻结消费金额，只有在每笔定期归还后，才会逐渐释放。
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