银监会下发的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》曾被看做保险进驻银行的终结，现实看来，此番“政策”和“对策”的较量中，仍然沿用了传统的模式——“上有政策，下有对策”。
银行卖保险：打的是“擦边球”
在银监会叫停保险
本月，记者走访了各大银行。在某银行，记者向一位工作人员咨询银行理财项目，现金金额是5万-10万元，时间是5年之内，目前月收入是5000元左右，理财要求是安全第一，高于存款利息即可。
这位工作人员首先推荐了基金定投，每月在账户中存入500元-1000元，连续存入两年。显然，这款理财以目前的工资收入即可进行，与记者提出的理财要求不符。
随即，工作人员就推介起了保险。记者提出，为了安全可靠，要做银行推出的理财项目。这位工作人员并未正面回答其推荐的理财产品是否银行推出，继续推介。
记者咨询，除了其推介的理财产品外，是否还有其他产品可以选择。这位工作人员，只用一句话含糊其辞地概括了其他的理财产品，继续推介。
这位工作人员声称，保底的情况下，起码5%的收益率，他说自己的介绍非常客观，而且是保守的收益计算，某行介绍时都会说有11%以上的收益率。
去年11月银监会下发的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》中规定，商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：(一)不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售。不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。(二)向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，
如实提示保险产品的特点和风险……在实际操作过程中，这些都一定程度上变成了浮云。
在咨询中，记者只是听到工作人员的极力推介，而并未被要求进行相关的风险测评。
记者向工作人员索要相关的纸质资料，以作回家研究风险情况。工作人员声称没有，随即将自己的名片递给了记者，说有什么问题可以向其咨询，并提供了4款保险产品供选择。
保险进银行：“犹抱琵琶半遮面”
存款变保险的情况，多发生在老年人身上。
退休职工在银行欲办理定期储蓄养老，着装款式和银行工作人员无异的工作人员热情服务，询问要办什么业务，然后建议，现在该推出储蓄保险业务，利息高，保底。另外，存款人还可享受贷款优惠，并赠送存款人人身保险等额外优惠。于是，一张张存单变成了保单。
随后，家里用钱需要提现，或者发现被骗时，受害者寻找银行理论，也会被告知已经过了10天犹豫期，且在回访时已确认无异，因此不能退还本金。若要退保，保险公司按规定要扣除手续费，此时的1万元可能只剩下1/3。
不少受害者还会遇到这样的情况，银行说是保险公司的责任，而去找保险公司，又会被推回来，受害人必须找到当时办理业务的工作人员当事人。
“叫停”保险员进驻银行网点。政策的着力点就是打击存款变保险的现象。
而对于保险行业来说，银保渠道是举足轻重的销售渠道，其所产生的保费收入在绝大多数公司占据半壁江山。去年上半年，中国人寿实现1836亿元保费收入，银保渠道首年保费占比高达70%以上；上半年，太平洋保险银保渠道占全部保费的54%，平安相对较小，为21%。
一半的业务比重，让保险公司对银行难以割爱，会以一切可能性努力争取“留守”。当然，在保险工作人员进驻银行的事情上，银行方面也是有利可图的。业内人士透露，对于银行来说，代理保险业务能赚来可观的中间业务收入。银行多年来就把员工代理保险的业绩与奖金挂钩。银行非常愿意关照合作关系比较长、品牌比较大的保险公司的产品，而且会更加配合保险人员完成业绩。而如果银行要直接“清退”保险业务员，银行员工的日常业务很多，有代销保险资格的银行员工数量有限，在销售保险业绩方面，反而不如保险业务员在场的效果好。这也是银行和保险的传统“双赢”合作链条非常牢固的深层原因。
有意思的是，政策也留下了可供下一步操作的回旋空间，《通知》规定，商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品。如超过3家，应坚持审慎经营，开具当地银监会派出机构报告。这使得政策带来的改观是，保险公司进驻银行变得“犹抱琵琶半遮面”。
消息爆出，有部分保险公司接到来自银行的信息，要求上调代理手续费，以转移新政带来的成本上涨。银行在这场博弈中，又占了上风。
时下进入银行的保险人员，穿上了与银行工作人员一样或类似的工作服，只是胸前没有悬挂银行工作牌，地位由驻点改为巡视，帮助银行工作人员处理一些服务性工作。老百姓了解银保产品的过程中，也不会主动被告知他们是保险公司的人员。这样的小细节显然是难以被普通老百姓辨认的，而充其量不过是出现问题后，推脱责任、撇清关系的挡箭牌。
在政策不彻底的情况下，解决之道只能依靠普通老百姓擦亮眼睛。
如何区分银保产品和银行理财产品
银保产品与理财产品的区别主要是期限不同。银行理财产品期限较短，少则几天，多则一两年。银保产品的期限较长，少则3年，多则几十年。
起点不同。银行理财产品起点一般为5万元，银保产品几千元即可购买。
缴费方式不同。银行理财产品都是一次缴清，而银保产品有分期缴费的产品。
“犹豫期”不同。银行理财产品都没有“犹豫期”的规定，而银保产品一般会有10天的“犹豫期”，在此期间投保人可以无条件申请解除合同，取回已缴纳的全额保费。
如果在银行遇到几千元就能买、期限超过5年、销售人员还说“赠送保险”的产品，一般是银保产品无疑。最明显的标志肯定是在签合同的时候，银保产品合同上使用的公章都是保险公司的。
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