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套现保单:退保不如质押

来源:上海金融报
2011年03月04日17:11

  这两年,存款“被保险”现象一度“流行”。原本去银行存款,结果却被柜员或保险公司人员忽悠成保险,不仅每年要交钱,退保还要遭受较大损失。

  如去年8月,廖女士到某银行存款,柜员游说她买了一份年交5000余元、期限5年的人寿险。近日,她急需用钱,便想退保,却被告知只能拿回不到70%的保费,该咋办?这时,有朋友指点她不妨向保险公司咨询,看能否办理保单贷款,先解决眼前的问题。

  无独有偶,去年10月,葛先生的妻子因重症住院,家里的现金用得差不多,亲朋也尽力帮助,但仍未筹足医药费。而最近,葛先生买的保险又到了缴费期,于是他想到退保,好歹能拿回点钱救急。热心的代理人知晓后,告诉他不妨做保单贷款,既保全保单,又可获得和退保差不多的现金。

  何谓保单贷款?其实这是一种短期融资方式,指投保人有资金急需时,可在保险合同有效期内,以保单作为质押物向保险公司申请贷款,后者一般以保单现金价值的70%左右提供贷款,利率一般以银行贷款利率为准(有些保险公司按同期银行两年期贷款利率再加2%),贷款期限通常为6个月。贷款到期后,如果缴付了利息,期限还可顺延,保单的效力在投保人持续缴费前提下不受影响。

  保单贷款的优点诸多,除了不需要收入、财务或担保证明外,还款时间和额度的选择也可由投保人决定,且利息计算到天,帮助投保人避免不必要的损失。尤其要指出的是,除了能为廖女士和葛先生等普通投保人免去资金临时缺口之忧,保单贷款还可作为中小企业化解资金难题的有效途径。如自己经营公司的范先生,去年买了一款万能险,趸缴50万元。今年初,公司急需周转资金,于是他想提前退保。了解到情况后,代理人向他推荐了保单贷款。根据保单的现金价值及其个人的申请,范先生获得34万元的“救急”贷款,令公司业务顺利周转。

  需要注意的是,并非所有保单都可贷款。一般来说,具有储蓄功能的人寿险、分红险及养老险、年金险等可以申请保单贷款。而健康险、投连险、短期意外险和医疗险,由于没有现金价值或现金价值波动,也就没有贷款功能了。另需提醒的是,贷款期满后,投保人务必及时还款,若借款本息超过保单现金价值,保单就将永久失效,保险公司不再承担任何保险责任。

  

(责任编辑:乔瑞昕)
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