来源：大众网
为了规避超额投保和道德风险，国内车损险的通用条款采取不定值保险合同的形式，即按照保险事故发生时的实际价值确定保险价值
电话车险保费“优惠”15%，一直是平安车险宣传的重中之重，最早开通电话车险，在电销市场占有近90%市场份额的平安保险，也借此使得保费
去年12月15日，李先生将其于2004年10月28日购买的广州本田雅阁车向平安保险投保电话车险。平安保险将购置价为24.87万元且已使用6年多的该车的新车购置价确定为27.87万元，并以此为依据收取了保费。李先生告诉经济导报记者，目前市场上和该车相同配置的雅阁八代的新车购置价只需20万元左右。
“老百姓对于保险的认识是简单的，那就是投保多少出险就可以得到多少赔付。当我认为我的车值10万元时，我才会投10万元的保险。”北京市中高盛律师事务所保险专业律师李滨告诉导报记者：“我关注平安保险的旧机动车辆保险按照新车购置价承保的问题多年，这个条款应当是目前最大的霸王条款。”
李滨指出，《保险法》对于保险金额和赔偿责任之间的关系是有明确要求的。新《保险法》第55条规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”同时，该条又规定，“投保人和保险人约定保险标的物的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”
世纪保网总经理江浩告诉导报记者，为了规避超额投保和道德风险，国内车损险的通用条款采取不定值保险合同的形式，即双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的物的保险价值，而是按照保险事故发生时的实际价值确定保险价值。
导报记者查阅了平安电话车险关于保险标的实际价值的约定，其保险合同规定的实际价值测算方法是：保险事故发生时的新车购置价-保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率（0.006）。
我们据此算法来估算李先生的车投保时的实际价值：到去年12月，该车已使用了74个月，该车的实际价值为：200000-200000×0.006（月折旧率）×74 （使用月数）=200000-88800＝111200元。即李先生在投保时该车的实际价值仅为11.12万元，而他的投保金额是27.87万元，这些超出部分出险时是无法理赔的。超额投保之嫌
李先生在2004年10月购置价为24.87万元的车，在去年12月按27.87万元投保了平安保险的电话车险，其实在投保的时候这辆车的实际价值只有11.12万元，出险的时候也许该车的实际价值就不到10万元了（第86个月这辆车的实际价值只有9.68万元）。
曾经有一个案例很好地诠释了这个逻辑。田某从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车损险、三者险、盗抢险以及不计免赔特约条款。投保时，保险公司将该车的新车购置价32万元作为保险金额，田某因此缴纳了保费5488元。后该车出险遭全部损毁。事故发生后，田某提出索赔，经现场勘察，保险公司依据“保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效”条款，只同意按该车的实际价值12.3万元承担保险责任。
但田某认为，自己是按32万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。双方争执不下，于是田某将保险公司告上法庭。经过审理，北京市石景山区人民法院作出如下判决：田某败诉，保险公司按车辆的实际价值承担理赔责任。
李滨告诉导报记者，根据新《保险法》第164条规定：保险公司超额承保，情节严重的，由保险监管机构责令改正，处5万元以上30万元以下罚款。
江浩指出，保险公司按照新车购置价承保，按折旧价格（即实际价值）理赔所引起的纠纷，在我国机动车辆损失险业务实践中已经多次发生。保险公司用《保险法》中损失补偿原则的相关条款为投保人解释，投保人很难接受。
“究其根本，不是法律条文出了问题，而是保险公司车损险的产品设计和承保理赔方式尚存有待完善之处。”江浩说。大众网-经济导报 于传将
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