城商行扩张临考

　　不管是从不良贷款率或者利润率来考量，泰隆银行作为小微企业的服务典范都当之无愧。但是，这种模式是否可以随处落地生根？

　　泰隆的出身环境得天独厚。“台州当地人恪守‘声誉机制’，欠钱不还的行为足以让一个人身败名裂。”正是在这样的礼俗环境中，泰隆银行可以弱化抵押，强化诚信；可以从细枝末节发现蛛丝马迹，进而判断企业的信用情况和贷款风险；可以从1993年创立至今，把不良贷款率严格控制在业内最低水平。

　　“通常做小微企业都是地方银行，因为他们与地方的关系会更紧密。在追贷、风险控制方面，本地银行的身份也会比较便利。”

　　但是，立足本土的城商行在成长壮大的过程中，无疑都会面临“走出去”的诱惑和困惑，泰隆银行也不例外。2009年，继杭州、宁波、丽水之后，上海分行成立，成为泰隆第一家在浙江省外开设的分行。

　　不过，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚却认为，“泰隆模式”可以复制，但是却存在条件。“泰隆贷款依赖的‘软信息’是一些非制度化、非标准化的东西，比如对企业主信息的了解，来自于邻里的评价、用电量和不良嗜好等等，但是中国省与省之间的经济差异和文化差异是很大的，其他地区跟浙江人的行为模式会有很大的不同，那么基于浙江人的行为模式所发展出来的一套评估技术，在其他地区很难适用，除非是与浙江条件相近的一些地区。”“水土不服”也是大多数城商行异地攻略一个不可忽视的首要难题。

　　到目前为止，泰隆模式的省外复制还仅上海一例，在目前城商行高举扩张大旗攻城略地的背景下，“模式复制”的受限会不会使泰隆银行的发展出现瓶颈？

　　“对于一个股份制银行来说，规模不重要，赢利才能给股东带来更大的利益。如果从投资的角度来看，泰隆甚至比中国的国有银行都更成功。股东收益至少是后者的10倍。”从这个意义上来讲，“泰隆还要适度地控制发展规模，使之在规模和效益上做出一个平衡。”曾刚说。

　　这也是大多数城商行需要作出的选择。仓促而盲目的异地扩张不仅使许多城商行陷入了“规模”陷阱，导致信用危机；更重要的是丢失了自己原本的核心竞争力。大多数城商行在异地扩张时都把小企业信贷作为金字招牌。但实际上却不知不觉走回了依赖大客户、舍弃小企业的老路上，最后进入规模大、实力弱，外强中干的竞争困局。

　　泰隆银行尚未动摇，即便是在上海，户均贷款仍然控制在100万元以下，严守小微企业的定位。这也是让他们颇为骄傲的一点，“我们抵制住了诱惑。”在谈及泰隆银行的成功时，泰隆人总会提到这个被大多数城商行淡忘的“秘籍”。