来源：东方网-劳动报
调查项目：
1、银行网站相关板块查找的醒目度、新品公告的及时性
2、理财产品说明书的完整性和通俗性
3、产品运行期间和到期后收益等披露的透明度
调查范围：
22家银行网站
本刊日前对22家银行网站关于理财产品信息披露情况进行调查评比，我们的调查从投资者购买银行理财产品时，对信息披露的实际需求出发，重点关注银行网站相关板块查找的醒目度、新品公告的及时性、理财产品说明书的完整性、通俗性以及产品运行期间和到期后收益等披露的透明度
醒目度&；；及时性：一半银行新品信息滞后
说明：醒目度指在考察银行网站主页上是否能快速准确地找到关于理财产品信息的板块内容，及时性是指理财产品新品发行是否能及时在网站上公告。
★★★★★浦发、农行、建行、兴业、东亚、汇丰、民生、深发展、农商行、宁波、光大、工行
★★★★中行、平安、招商、上海、华夏
★★★中信、花旗、渣打★★广发、交行
尽管22家银行网站的理财栏目都一目了然，然而，栏目名称各不相同，有的是个人理财服务，有的是零售银行，有的是财富管理，有的是投资理财。
有关新品的发售信息，超过半数的银行都能做到及时有效公告，建设银行（601939）的发售公告中简洁明了地介绍产品名称、类型、期限、认购资金规模、预期最高年化收益率以及销售日期这些核心要素，并且在通知末尾链接附有具体详细的产品说明书，便于投资者更深入地了解产品。在一定程度上可以说，这是一种隐性的促销手段，但是这种人性化的设计也使投资者的选择更加清晰方便。
相比之下，不少银行的新品公告不尽如人意。有些银行的新品公告并不是在理财栏目中，而是在公告专栏里与其他公告信息一同出现。
记者在中信银行的网页中并没有找到关于新品发售的公告，于是致电客服热线。工作人员回答说，必须登录该行网银进入相关栏目才能查询，对于没有该行网银的用户，只能通过电话查询简单地了解产品情况。这样对于客户分类的设置造成了许多用户的查询不便，不少用户认为若新品信息不能方便地获得的话，几乎不可能投资该产品。
值得一提的是，在银行网站上查询具体某一产品时，多数银行采用对产品类型的分类搜索具体产品，而部分银行设置了有条件的产品检索，使查询变得非常便捷。建行从销售状态、产品类型、投资币种、投资期限、投资本金、可否赎回、发行区域、风险等级八个方面对产品进行筛选检索，东亚银行则可通过产品编号或产品名称直接搜索，光大银行结合了二者的优势，既设置了是否在售、收益类型、投资币种、风险评级、起购金额等七方面进行查询，又能直接输入产品名称或代号搜索，另外该行还能对多项产品进行比较，让投资者对于产品的优劣势有了直观的感受。
[黑榜实例]花旗：栏目重叠，查找不便
花旗银行的栏目分类中既有投资版又有理财版，对于年纪较大或者并不熟悉行业的投资者而言，难免走冤枉路。
广发：最新产品公告去年2月发布
广东发展银行网站上理财产品新品发布非常滞后，最新的一期产品成立公告是去年2月发布的。
完整性&；；通俗性：风险评级鲜有银行披露
说明：完整性是指在产品成立初期，产品介绍或产品说明书中关于产品要素的说明是否全面、清楚；通俗性就是产品介绍或产品说明书的可理解和被接受程度。
★★★★★浦发、农行、建行、东亚、招商、上海、农商行、宁波、工行、平安
★★★★中行、光大、深发、华夏★★★汇丰、花旗、渣打、民生★★中信、广发、交行、兴业
一般而言，一款理财产品说明书大致包括如下内容：产品名称、投资及收益币种、期限、产品类型、产品募集期、产品起始日、开放日、购买最低金额、预期年化收益率等。记者调查后发现，各银行在完整性上都表现得不错，多数银行能将核心要素全部清晰全面罗列出来，说明书的呈现都具体规范，较为统一。
产品的风险等级是众多投资者关注的项目。虽然多数银行内部都有针对不同产品进行风险评级，但是很少有银行对于等级作出具体说明，这样的风险提示如同鸡肋，无法让投资者衡量风险性的大小程度究竟如何。
建设银行对此做得就比较细致，对于风险标识做出了内部风险评级说明，包括是否提供本金保护，投资者本金亏损概率大小，预期收益率实现存在的不确定性大小以及各风险水平所适宜的投资群体类型。
在仔细阅读各银行产品说明书后，体会到许多投资者对银行理财产品说明书的形容：“像读天书、晦涩难懂”。其中，关于产品的收益率计算，是投资者最看重的也是最让他们头疼的。
有些银行以案例分析来解决难懂的收益计算方式。上海农商行的理财产品说明书中对于理财收益的测算不仅包括收益计算方式，还有情景分析，以具体的数字实例来计算到期收益，此外还强调了最坏的投资情况下收益分析。这样的收益说明更容易让人接受。
但是有的银行产品说明非常复杂，如华夏银行（600015）“华夏理财—慧盈10号”农产品（000061）指数挂钩型理财产品（100%保本型）产品收益率计算公式：参与率x最大值{0，总和[最小值（季度指数表现封顶值，指数季度表现值）]}（季度指数表现封顶值：4.5%；参与率：100%）。这样的收益率说明，多少普通投资者能看懂？然而像这样的产品说明方式在理财产品说明书中比比皆是，除此之外，说明书中大量的曲线、图表、数据计算公式也让普通投资者雾里看花。
[黑榜实例]中信：没有产品介绍
中信银行网站上无法查询到具体产品的产品说明书，也没有简要的产品介绍，客服热线的工作人员告诉记者，只有通过登录网银才能进行了解，对于没有该行网银的用户只能至柜台去了解具体产品的基本资料。这样的服务给投资者带来了诸多不便。
兴业：产品说明没有告知收益情况
银行网站上没有具体产品的产品说明书，只有产品简要介绍，但缺少对于产品收益率的预估，在投资理财中，客户最为关注的就是收益情况，没有收益率的情况说明，这样的产品说明几乎没有多大价值。
透明度：外资行集体“失语”到期收益
说明：透明度这一调查项目，我们考察的是22家银行网站对运行期间产品净值等的披露以及到期后产品实际收益的公布情况。
★★★★★农行、建行、中信、兴业、民生、华夏、农商行、光大、工行、招商
★★★★平安、深发★★★浦发、中行、交行、渣打、上海、宁波
★★花旗、广发、汇丰、东亚
对于已经购买产品的投资者而言，产品运行情况、净值收益情况是他们所关注的，对于有投资意愿的客户，运行产品结束的到期收益情况是他们所关注的。
记者调查后发现，在产品运行期间，对于产品净值、增长率等信息，能够做到及时发布的在22家银行中只有一半。对于产品终止信息，到期收益率等信息，在22家银行中，13家可以做到及时更新。
外资行中，汇丰银行的产品运行期间的情况会定期向购买客户发送订单告知具体表现，而非客户则无法知晓具体情况。这对于客户投资来说，不能全面地了解情况，很是不便。总体来看，除了渣打银行运行期间每月有年化收益报告，该银行产品结束后以及花旗、东亚、汇丰对于旗下到期理财产品实际收益率及运行期间的信息披露，几乎集体“失语”，在网站上记者无法查找到任何信息。
对此，有业内人士表示，外资行的部分产品风险较大可能是不披露到期收益和运行期间信息的原因。不过很显然，这并不能成为外资行在信息披露方面集体“失语”的理由。其实，回顾去年理财产品的到期收益情况，渣打银行的几款产品都取得了不错的成绩。这方面信息披露的缺失，对客户造成不便，对银行也未必有利。
中资银行中，上海、宁波、浦发、中行等几家中资行在这项信息披露上也是一片空白。
在这个考察项目中，要重点表扬一下农行。中国农业银行（601288）做得比较人性化，网站设有理财公告、净值披露公告、产品发售公告、产品到期公告以及其他公告几个栏目，在相应的栏目下能够及时方便地查询到客户想要的信息。净值披露一般为一个月一期定期公告，并且比较近两个月的增长率，便于客户为投资作出正确选择。到期公告则简要说明年化收益率及划账日，便于客户确认投资回报。
民生银行（600016）对于部分产品有不定期产品运行报告，每周公告净值数据。产品运行公告包括起息日、到期日、可赎回产品的可赎回日、提前赎回费率、产品净值以及产品走势情况报告。此外，在日常产品运行净值公告中还针对产品进行了近期表现分析，并且结合图表使解释分析更加直观可信。
农商行也做得不错。不定期公布运行情况，产品到期后简要说明到期日、收益率以及收益计算公式，并能告知投资者划账日。
［黑榜实例］花旗、东亚、渣打：运行期、到期后信息全无
到期理财产品实际收益、产品运行期信息在这几家外资行网站上无从查询，几家外资银行集体“失语”。
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