来源：金羊网-新快报
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央行再加息25个基点，加息通道打开
■本版撰文新快报记者 张潇
加息，成为兔年迎接投资者的“开门利是”。在三个多月的时间里，央行已经连续三次上调存贷款基准利率。此次调整后，一年期存贷款利率分别达到3%和6.06%，市场分析人士更普遍认为
年内还得加息一两次
在此次加息之前，央行曾在去年10月20日、12月25日连续两次上调存贷款基准利率，而上调的幅度均为25个基点。在此次调整后，一年期存款基准利率由2.25%调整至3%，而这也是继2008年底以来首次回升至3%一线，开始接近金融危机前的利率水平；一年期贷款利率则由5.31%提高至6.06%，累计上涨75个基点。此次，活期利息也从0.36%上调至0.4%。
分析人士认为，此次加息还主要是针对通胀压力，因为1月份的信贷增长可能依然较快，而同期的物价也将因为春节等因素而走高。因此央行选择在CPI公布前加息，符合此前的市场关于央行将在春节前后加息的预期。
更为重要的是，此次加息只是今年加息大幕的开启。据此前各研究机构发布的报告来看，今年内央行将加息两至三次，累计加息幅度可能从50个基点到100个基点。目前，一年期存款利率为3%，而不少机构都认为这一数字要加至3.5%以上。
超短期产品收益走高
在此次央行加息前，短期银行理财的收益率已经有所调高，一些新发行的银行理财产品，期限还不到三个月，但收益率已经超过了3%，与加息后银行的一年期存款利率持平。据金融界网站的数据显示，在人民币产品中，目前在售的3个月以下的超短期银行理财产品达到43个，在全部在售的各期限银行理财产品中占比近一半。其中有20款产品的年化收益率在3%及以上，相当或超过一年期存款利率；而预期收益率超过4%的则有6款，最高的是中国银行的“搏·弈BY1102A21D-2”，21天投资期限的预期最高收益率达到4.2%，其募集资金投资于债券市场。
而从去年3月份至今年2月份的债券投资类理财产品的平均收益来看，去年3月份的收益率只有2.03%，而后一路走高至目前的2.98%，上涨超过46%。有股份制银行的理财经理对记者表示，因为加息通道已经打开，预计短期银行理财产品的收益还将有走高的空间，而且短期产品的占比将继续提高。不过近期来看，相关产品的收益率上涨空间不是很大。
小算盘
算好时间 转存才有利
因为存款利息的调高，因此加息后转存就成为大家的首要任务。而根据利息计算公式，各期限的存款都有转存时间点，超过时间再转存就无法获得更高利息收入。
如果市民提前支取定期存款办理转存，之前的存款期内就只能按照0.36%的活期利率计算利率，因此，存款超出一定天数就不适宜办理转存。按照“360天×存期年限×（新利率-原利率）÷（新利率-活期利率）=转存时限”的计算公式，且存款人可以算出各个期限的存款的转存临界点：3个月定期存款14天，半年期22天，一年期35天，两年期71天，三年期91天、五年期174天以内转存比较合适，超过这段时间转存就不合适了。以1万元一年定存为例，原利率2.75%，一年利息275元；加息后利率为3%，年利息300元，多出25元。如果原来的一年定存在第35天再转成新的一年定存，则一年内利息收益为35天活期利息收益3.8元加上330天一年期定存收益271．2元，二者相加与原来一年期定存利息相当。如果超过35天，转存后的利息收益还不如保持原存款不变。
此外，理财师还建议，定期存款可考虑转存为3个月期，因为年内还有多次加息，为避免经常调整要办理转存业务。
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房贷族应考虑提前还贷
在日前央行宣布加息之后，住建部在紧随其后发出的《通知》中，对个人住房公积金存、贷款利率和保障性住房建设项目贷款试点的城市贷款利率均作出了相应调整：从2011年2月9日起，5年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.30%上调至4.50%；5年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由3.75%上调至4.00%。商业贷款和公积金贷款利息一路走高，是否提前还贷的问题又摆在了房奴们面前。
以贷款100万元20年还清来计算，原来贷款利率为6.4%，每个月需还7396.98元；加息后利率增加为6.60%，每个月需还7514.72元，每个月要多还117.74元。目前5年期以上贷款6.60%的利率来看，其与目前银行理财产品3%—4%的年化收益率水平相比相差幅度较大。“而如果以首套房最低七折的贷款利率计算，则为4.62%，这个收益水平基本可以通过选择一些收益率较高的产品来弥补，但是如果二套房那些按照基准利率，甚至要上浮10%的，其投资收益要求就比较高了，比较难找到低风险的产品来匹配。”有银行理财师表示，这部分客户可以考虑将一部分闲置资金用于提前还贷。
提醒
及时赎回产品
春节后，不少投资者在过节前购买的短期理财产品都已经或即将到期，因此，理财师也提醒投资者要及时关注自己产品的到期情况，如果有资金需求应及时赎回。据理财师介绍，一般购买银行理财产品都有三天至一个星期的赎回期，资金无法实时到账，有其他的投资安排应注意到账时间。“此外，还需要注意的是，有些客户购买的是自动转存类的产品，很多天天利、周周利或者月月利类的产品都是按照约定的期限到期自动滚存，如果不提前赎回，那就会直接滚动至下一期，可能影响客户的资金需要。”
关注信用卡临时额度
春节期间，大部分的银行都会给予其信用卡客户一定的临时透支额度，比如1万元透支额度的客户，可以额外获得50%即5000元的投资额度，以方便其在春节期间消费。而到了春节后，这一临时额度将要取消，此时客户就要注意及时检查自己的透支情况，超过投资额度的部分要及时偿还，否则可能会按照超额透支收取一定罚息。
近期在售的短期银行理财产品
序号 产品名称 发行银行 发售终止日 币种 理财期 预期收益率 与同期储蓄比 收益类型
1 搏·弈 BY1102A21D-2 中国银行 11-02-15 人民币 21 天 4.20% 2.84 倍 保本固定收益
2 搏·弈 BY1102A14D-2 中国银行 11-02-15 人民币 14 天 4.10% 2.77 倍 保本固定收益
3 搏·弈 BY1102A21D-1 中国银行 11-02-15 人民币 21 天 4.00% 2.70 倍 保本固定收益
4 安盈 6610 平安银行 11-02-14 人民币 44 天 4.00% 2.70 倍 非保本浮动收益
5 搏·弈 BY1102A7D-2 中国银行 11-02-15 人民币 7 天 4.00% 2.70 倍 保本固定收益
6 搏·弈 BY1102A1M-2 中国银行 11-02-15 人民币 1 月 4.00% 2.70 倍 保本固定收益
7 搏·弈 BY1102A14D-1 中国银行 11-02-15 人民币 14 天 3.90% 2.64 倍 保本固定收益
8 搏·弈 BY1102A1M-3 中国银行 11-02-15 人民币 1 月 3.85% 2.60 倍 保本固定收益
9 搏·弈 BY1102A7D-1 中国银行 11-02-15 人民币 7 天 3.80% 2.57 倍 保本固定收益
10 搏·弈BY1102A1M-1 中国银行 11-02-15 人民币 1 月 3.80% 2.57 倍 保本固定收益
11 沃德添利40 天 交通银行 11-02-16 人民币 40 天 3.61% 2.44 倍 非保本浮动收益
12 “慧财”0 号（110M105） 上海银行 11-02-13 人民币 1 月 3.60% 2.43 倍 保本固定收益
13 工银理财共赢3 号 2011 工商银行 11-02-15 人民币 27 天 3.50% 2.36 倍 非保本浮动收益
14 1007 期Ⅲ 南京银行 11-02-16 人民币 28 天 3.50% 2.36 倍 非保本浮动收益
15 “慧财”0 号（110M105） 上海银行 11-02-13 人民币 1 月 3.40% 2.30 倍 保本固定收益
16 1007 期Ⅲ 南京银行 11-02-16 人民币 21 天 3.40% 2.30 倍 非保本浮动收益
17 1007 期Ⅲ 南京银行 11-02-16 人民币 14 天 3.30% 2.23 倍 非保本浮动收益
18 工银理财共赢3 号 2011 工商银行 11-02-15 人民币 20 天 3.30% 2.23 倍 非保本浮动收益
19 1007 期Ⅲ 南京银行 11-02-16 人民币 7 天 3.20% 2.16 倍 非保本浮动收益
20 月月安盈（第 21 期） 平安银行 11-02-22 人民币 1 月 3.00% 2.03 倍 保本浮动收益
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