三条投资门道多收益 春节理财帮您“团团”赚

　　有句成语叫 “锱铢必较”， 锱和铢都是古代很小的重量单位，形容非常小气，很少的钱也一定要计较。在理财方面，很多人往往对小钱满不在乎： “这点钱也搞不好了。”但是， “赚”往往是财富的主要来源，不拒小钱才可能赚出大钱。

　　“团团”是 “团购”的网络昵称， 其人多降价力量大的威力很多人已经见识。其实春节理财也可以运用团购的力量，近日纷至沓来的银行理财产品很多都有这个特点：购买金额越多，收益率也越高。比如建设银行日前发行的限量版 “利得盈”贺岁理财产品，投资期限为14天，其预期年化收益率就设置成三档，投资金额20万元-50万元以下年化收益率为3.2%，投资金额50万元以上-300万元年化收益率3.4%，投资金额300万元以上年化收益率3.6%。这就意味着，假如你手头资金只有二三十万元，但和家人集资后凑足50万元团购这款理财产品，就可以享受3.4%的年化收益率了。同样是20万元，原来收益为248元多，团购后收益就变成了264元多，两者相差16元。

　　也许这点小钱你看不上。有句成语叫 “锱铢必较”， 锱和铢都是古代很小的重量单位，形容非常小气，很少的钱也一定要计较。在理财方面，很多人往往对小钱满不在乎： “这点钱也搞不好了。”但是，财富的主要来源是开源节流，上海人以前有句话叫 “有赚不赚猪头三”，所以春节理财也应该不拒小钱。

　　三条路多收益

　　春节快到了，年终奖也基本到手了，由于最近股市不灵光，很多人还将资金从股市撤出，因此，很多市民手头都有一笔数量多少不等的闲钱。这笔钱怎么处置？如果人休春节假，闲钱也躺在银行活期账户上，那么年化收益率仅有0.36%，这是最傻的。其实，至少有3条投资门道可以让闲钱收益超过存活期，那就是购买理财产品、货币基金、银行通知存款。

　　就资金的流动性而言，货币基金一般当天赎回资金隔天上午就到账。银行通知存款虽然也能随用随取，但不满7天其收益就按活期利率给了。理财产品则受期限限制，春节版理财产品基本不能提前赎回。

　　一般来说，银行理财产品的收益最优，普遍在2.5%以上，春节版理财产品的收益更是普遍在3.2%以上，高的甚至超过7%；货币基金收益次之，一般在2%左右，最近货币基金的7日年化收益率大大提高，普遍在2.4%-3%左右；银行通知存款收益最低， 7天通知存款年利率为1.35%， 1天通知存款年利率为0.81%。

　　但是，上述3种理财渠道都有资金门槛限制。比如购买银行理财产品起始资金最少5万元。今年春节版理财产品超普遍提高到10万元，有的甚至要20万元。通知存款的资金最低门槛为5万元。相比之下货币基金门槛最低，只要1000元。但是如果想享受超高收益也要资金雄厚，目前很多基金公司将货币基金分成两个等级，比如华安基金公司的货币基金就有A和B两种，货币基金A申购下限为1000份，而货币基金B申购下限则是500万元。

　　大客户受礼遇

　　目前种种春节 “人休假钱加班”的投资策略中，购买理财产品尤其受到青睐。顺应市民投资需求，各银行纷纷发行期限适宜、收益诱人的理财产品抢占市场。从 1月 8日至年前最后一个工作日 2月 1日，委托期在 1个月之内的跨春节银行理财产品合计共发行117款。专家介绍，春节版理财产品投资标的多为货币市场工具、债券、信贷资产等，预期收益和到期收益基本一致，因此购买风险比较低。

　　对于市民而言，购买理财产品要注意 “货比三家”，因为各家银行理财产品的收益率参差不齐，比如交通银行推出智慧添利7天型理财产品，起始金额5万元，预期年化收益率2.3%； 民生银行推出的 “非凡资产管理”产品，1月25日发行的预期收益率为3.65%；光大银行推出的 “假日盈 (春节版)”第一期产品，预期收益率为3.6%。

　　但是也不乏超高收益。比如北京银行1月21日发行的 “2011年心喜系列：人民币1个月Shibor挂钩理财产品”，预期年化收益率高达7.6917%，为同期限活期存款收益的 20倍以上。中国银行推出了一系列挂钩上海银行间 2周拆借利率的产品，随着该利率的飙升，该系列产品收益率也不断走高，其中一款产品年化收益率高达 7.22%。以 10万元资金为例，如果放在银行存定期，利率只有0.36%， 14天收益只有13.86元，如果购买中行的该款理财产品，收益则可高达276.93元，可提高将近19倍。

　　纵观各家银行春节版理财产品，资金雄厚的大客户受到特别礼遇，比如浦发银行正在发行的8天期和12天期的春节理财产品，就把资金门槛分成3个级别： 10万元、 100万元和500万元，8天期限的年化收益率分别为3.4%、3.5%和 3.6%， 12天期限的分别为3.5%、 3.6%和3.7%。一些银行还特别为高端客户设置春节理财产品，比如交通银行就特别为该行沃德客户推出8天期理财产品；工商银行针对高端客户推出24天期理财产品，投资门槛50万元，年化收益率高达4.2%。

　　同样，货币基金的净值收益也根据申购金额的大小拉开距离。以华安货币基金A和B为例， 1月26日A每万份基金收益0.91565元， 7日年化收益率3.175%， B每万份基金收益0.98053元，7日年化收益率3.412%。

　　虽然银行通知存款的利率从字面上看似乎一视同仁，但其实也有微小差别。比如你是浦发银行的普通客户，春节将5万元闲置资金存通知存款，一共存了10天，那么前7天是按7天通知存款利率1.35%计算利息，后3天就是按照活期利率0.36%计算利息。但如果你是浦发银行贵宾客户，同样是将10万元存通知存款，前7天同样是按7天通知存款利率1.35%计息，后3天则按1天通知存款0.81%计息。

　　团结力量大

　　明白了上述3种理财收益率高低的窍槛后，精明的投资者完全可以 “上有政策下有对策”，团结家人挚友，做大资金盘子，争取较高收益。

　　如果手头闲钱只有两三万元的年终奖，那么不妨自家人将年终奖凑在一起，合并成5万元以上，购买理财产品或存通知存款；

　　如果手头既有年终奖又有股市闲钱，林林总总有十几万，或者二三十万，那么不妨再找亲友，凑足50万元购买理财产品，享受的收益则可以再上一个等级。

　　如果觉得几家人的钱凑在一起不放心，那么还可以寻找另一种团购途径，光大银行最近就推出 “理财一起团”一年期美元产品的团购计划。老客户只要带领一位新客户一起 “团购”购买理财产品，即可以让普通客户的购买金额享受高端客户4.3%的产品收益。有道是：亲兄弟明算账，亲情有时敌不过金钱，为此专家提醒，如果是家人亲友凑款团购理财产品，参与者不宜多，互相之间应十分了解，父母和子女或是兄弟姐妹合并团购较宜。团购资金采用网上划款方式集合，并在汇款一栏注明资金用途，万一将来资金发生纠纷，可以凭网上汇款收据证明资金属于自己。如果一定要当面交现金，最好有第三人在场，或者请收款者写收条等。

　　专家同时还提醒，团购理财产品除注意收益率外，还应注意时间成本。春节版超短期理财产品由于运作时间短，要特别注意申购和赎回期间花费的时间成本，如果前后端占用的时间过长，实际收益率要大打折扣。最后再提醒一句：下周一和下周二1月31日和2月1日，是很多理财产品和货币基金申购的最后截止期，您一定要记得将股市闲置资金转入银行，然后申请购买理财产品，或申购货币基金，或存7天通知存款。

　　作者：汪敏华 (来源：解放日报)