与四大国有银行改革成本比 农信社改革成本高吗

　　“与四大国有银行的改革成本比，2000亿元的农信社改革成本高吗？”中国农业大学经济管理学院教授、农村金融与投资研究中心主任何广文日前在接受《农村金融时报》记者专访时抛出这样一个问题。

　　资本投入只是困扰我国农信社改革进程的因素之一。在近1个半小时的访谈过程中，何广文从一个理论工作者的角度向记者阐述了他对于“农村信用社改革向何处去”的深入思考。

　　成绩显著成功尚远

　　2003年初夏，一份名为《深化农村信用社改革试点方案》的文件拉开了我国农村信用社整改序幕。在按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求下，8年来农信系统确实出现了翻天覆地的变化。

　　“虽然目前还有很多问题没有解决，但是成绩是首先值得肯定的。”何广文表示。他认为，这些年农村信用社改革已经取得了不小的成绩，经营状况得到了很大改善，风险得到了有效控制，也涌现出了重庆农商行之类的成功案例，但距离最后的成功依旧有一定距离。

　　在何广文看来，到目前，农村信用社的改革还没有彻底完成，其原因就在于农村信用社还没有真正成为依靠自身内在激励要素存在的市场主体。

　　确实，长期以来我国农信社存在着产权不明晰、法人治理结构不完善、内部管理不健全，社员代表大会、理事会、监事会不能有效履职等“顽疾”而使得改革难以最终完成。何广文认为，目前的农信社并非合作制，没有体现合作制的基本精神，因为在决策上无法落实“一人一票”的机制，利润分配上也没有实现利润返还、没有建立起收益共享机制。

　　何广文认为，农信社改革制度和机制是发展改革的关键。他认为，首先，应完善农村信用社的治理结构关系及内部委托代理关系，如股东与董事会、董事会与经营管理层、经营管理层与分支机构或各部门之间委托代理关系；其次，建立完善有效的内控机制与风险管理机制，因为这是控制坏账根源，改变风险状况的必须之举；最后，还要完善激励与约束机制。

　　立足根本自我变革

　　从过去8年走过的路径来看，我国农信社一部分直接走上了以农商行为目标的改革道路；另一部分则是“两级跳”，先成立农村合作银行再改为农商行。业内对这两种路径的选择与否存在着较大的分歧。

　　“这是由各地不同的情况决定的。虽然合作银行的股份合作制存在着不稳定因素，但在我国的某些区域有其存在的合理性。”何广文表示。他认为，其实合作金融本身是一个独立的存在形态，它本身有内在的可持续发展的基础，因此从理论上而言农村商业银行也并非合作制发展的终端模式，这都是由于我国的特殊情况以及改革的成本决定的。

　　根据当下我国农信社的运营模式，还有观点表示，应该将每个省内的农信社整合为一家机构，甚至有观点认为应该像商业银行那样建立全国性的统一机构。

　　“我不主张把农村信用社以县为单位合并起来，搞成全省范围内的一个统一的农村信用社或一个商业银行，十七届三中全会《决定》也强调农村信用社改革中要注意"稳定县域"变成大机构后会盯住大项目而忽视本来属于他们的需求。”何广文对此的观点非常明确。他认为，农信社面对的需求产生于农户及县域范围内的中小企业，这样的客户存在单个客户需求量小、处所分散、较多客户缺乏抵押品的特点，正是基于这些特点，他们就更需要近距离的服务，而农村信用社根植于基层，得到的信息也更充分，同时，基于对当地客户的了解，也更容易进行创新。因此，在服务于分散、单个需求小或缺乏抵押的客户时，需要的是小机构。

　　何广文表示，农信社应该做的是立足自身已有的资源进行组织体系创新，围绕需求进行业务制度创新。

　　县域蓝海潜力巨大

　　农信社改革的目的是市场化。所谓市场化即是在组织上建立起现代企业制度，在盈利模式上建立起可持续发展的、有效的盈利模式。面对当下高成本、高风险的农村市场业务，农信社如何能够在利润和风险之间寻觅平衡点，成为了改革者思索的问题，同样这也是其他“农”字号金融机构不断探索的课题。

　　“成本高、风险大，是在用原始的信贷操作模式进入"三农"信贷市场时产生的错误结论，根源就是面对"三农"信贷需求时服务供给创新不足。”在何广文眼中，农村、县域是农村信用社的传统市场，应该成为农信社继续抢占的蓝海。他表示，就全社会范围而言，农户和微小企业，其信用度是很高的，且数量众多、需求巨大，而被商业银行忽略。这个市场的需求是传统商业银行模式很难满足的，只有通过创新的信贷方式才能实现可持续发展，我国很多NGO(非政府机构)“小额信贷”的成功就是例证。

　　何广文认为，相对于较大银行的技术手段和资金实力，农信社无法匹敌，但对于以服务“农户”和“微小企业”为主体的农村金融机构，农信社无疑应该是“近水楼台先得月”。在这其中，机制创新尤为重要。

　　据记者了解，部分商业银行已经在中小企业业务中取消了原来的贷款终身责任制，并取得了很好的成果。

　　最后，何广文还表示，必须要让除农村信用社以外的其他进入机构也意识到“三农”业务是可以盈利并且是可持续发展的，并且政府应给予支持让机构去寻找持续盈利和降低风险的创新型农村金融服务商业模式。 (来源：中国经济网)