巧理年终奖 让你不差钱

　　本版撰文(除署名外)新快报记者 张潇

　　广州人均年终奖4486元。你的工资单上有多少？对于年终奖低于平均数的你来说，除了可以考虑换一份福利更好的单位外，盘算好眼下这点钱怎么用才是当务之急。无论是消费还是买金，无论是还贷还是投资，年终奖即便很少，也能过得很精彩。

　　第1招

　　购买银行理财产品，小赚一把

　　过年股市都关门，因此购买一些银行理财产品可能也是不少市民得到的年终奖投资建议。不过，目前银行理财产品的起始门槛在5万元人民币以上，单靠年终奖恐怕没多少人可以买得起了。当然，如果真的够钱买，那么短期的银行理财产品不失为过年期间年终奖的最安稳的保值去处。

　　春节前，因为很多企业发放工资等需求，银行的资金还是比较吃紧的，再加上通胀、上调存款准备金率，都直接导致了银行间同业拆解以及债券市场收益率的走高，而这些正是债券和货币市场类银行理财产品的投资标的。从近期到期的银行理财产品实际收益率来看，以前一年期产品的平均年化收益率才4%左右，而近期有部分3天期限的产品年化收益率就突破了6%，涨幅相当惊人。而从市场平均情况来看，相当一部分一个月期限的产品平均收益率已经达到3%至4%的水平。

　　“银行理财产品的收益率是年化收益率，4%的收益率折算到一个月就只有0.33%左右，10万元投资的实际收益大概是333元。”理财专家提醒说，因此，这种产品的最大作用还是保值，比较适合闲置资金或风险承受能力很低的人群。

　　第2招

　　提前还部分房贷，减轻月供

　　2010年两次加息带来的影响，从今年开始真正体现在购房者的成本账单上了。因此，在记者采访中，相当比例的市民回应称将考虑把年终奖用于提前偿还购房贷款。从今年1月1日起，5年期贷款利率上升至6.4%，比此前的5.94%提高了0.46%。此外，目前对于首套房的七折贷款利率优惠已经取消，部分贷款客户当年与银行签订的优惠利率合同中约定的是每年厘定一次利率优惠的比例，因此如果今年无法再享受到七折的利率优惠，那么房贷成本的增加将大幅提高。经记者计算，以一笔20年期的50万元贷款为例，2010年还可以享受基准利率七折的优惠，那么其每月所需要偿还的贷款为3069元，而如果按照目前6.4%的利率且无法享受折扣的话，则需还3698元，每月相差达到629元。因此不少市民考虑提前偿还一部分的贷款以减轻月供。

　　记者就此也采访了几家银行的客户经理，其表示近期确实已经接到部分提前还款的申请，但总量不算太大。“加息之后，今年的月供肯定会提高，但是否需要提前还款则还应该仔细算笔账。”某股份制银行的客户经理告诉记者：首先要看好优惠利率是否取消，以及提前还款的违约金比例，“一方面不是所有的银行都取消利率优惠，另一方面对于部分享受了优惠利率的客户，有银行在当年重新签订贷款合同时提出了很苛刻的条件，比如要根据提前还款额的1%来收取违约金，还几十万就要多交几千元。”其次，对于利率优惠没有取消的客户来说，其七折后的实际利率只有4.48%，这个利率还是非常优惠的，完全可以通过其他的理财产品来弥补还贷增加的部分。“一年期的银行理财产品，实现4%至5%的收益率并不困难，而如果再投资一些基金，那么综合收益率可能会更高，比提前还贷更划算。”

　　第3招

　　投资黄金、白银，抵御通胀

　　新年购金，本就是中国老百姓的传统，而对于手握年终奖的市民们来说，此时买金更多了一种增值保值的意义。但是，经历了2010年黄金价格的大涨之后，新年能否再投资黄金也令不少投资者担忧。近期，黄金价格一度大跌，上周末沪金期货主力合约AU1106回调0.99元，至299.84元/克，跌幅为0.33%，持仓量减少954手至63256手。

　　对此，分析人士指出，欧债担忧情绪的缓解是目前黄金走势的主要推动因素。西班牙上周四成功售债，投资者对西班牙和葡萄牙两国或被迫申请国际救助基金援助的担忧有所缓解，市场避险情绪降温，黄金一度大跌。但是，随着中国农历新年的临近，中国国内的实物黄金需求日益见长，来自中国的更多实物黄金买盘的涌现将会给黄金下方以牢固的支撑。所以预计近期金价将步入一段时间的盘整行情，以等待新的风险事件为黄金的走势指明道路。中线来看，支持金价上涨的各种因素依然存在，黄金长期看涨的思路依然保持不变。

　　而记者在采访中，不少银行理财师依然都给出了推荐黄金投资的建议。“投资黄金，看重的就是长期保值和分散资产配置，在通胀情况下，它的避险功能更加明显。”有银行理财师表示，实物黄金和纸黄金等是现在投资比较多，风险较小的产品，强调保值功能；而黄金期货等，则比较适合风险承受能力较高的客户。“当然，近期黄金价格的调整，对于短线操作是不利的，可以考虑长线持有；另一方面，如果作为家庭资产配置的话，建议在投资资产中的占比不超过15%。”

　　第4招

　　巧用免息期，提前花钱

　　虽然理财的观念已经深入人心，但是对于绝大部分年终奖只有几千元的受访者来说，购物消费才是年终奖最终的投向。“一方面是年前肯定都要置办年货，另一方面也要买票回家过年，我那1000多元的年终奖根本都不够花的。”在广州一民营企业做行政助理的王小姐告诉记者，她和周围的姐妹们从年终奖下发前一个多月就开始怎么盘算花掉这笔钱了。不过，就算是花钱，其中也有些门道可以让大家的年终奖发挥更大效用。我们可以参考一下Mark的消费技巧：

　　1.年底折扣多，可购入大件商品。“我今年年终奖包括年底完成奖一共发了2万元左右，因为年底优惠比较多，我和女朋友之前看好的手机、电脑和电视都打算在年底买，折扣算下来比平时多10%吧。我刚买了一台某合资品牌的上网本，平时的价格是2999元，这个礼拜买大概是2680元，还送大礼包，比平时能拿到的2800元左右的价格还是便宜了。”

　　2.刷卡换积分，积分换机票。“当然，我买这些东西都刷卡，2万元大概可以换1000多积分。我回家的机票是1.5万积分兑换的，以1500元的全价机票折算下来，相当于年终奖增值了100多块。不算多，但比没有强啊。”

　　3.利用免息期，投资理财更划算。“因为有一个多月的免息期，我现在刷卡买了东西之后，年后才需要还款。所以也有朋友建议我去买一个月期限的银行理财产品，现在年化收益率现在最高有4%左右。不过我自己算了下，折算下来2万元也就只有六七十元的收益，几乎可以忽略不计了。但是对于那些钱多的，如果能多个千八百元的收益，我看也不错。”

　　第5招

　　选择保本基金，跑赢定存

　　在众多低风险投资产品中,相比较而言,保本基金最能体现工薪族稳妥安全又能增值的期望。保本基金属于防守反击型基金产品,可以100%保障本金安全,又能适度投资股市实现增值。而对于部分企业和单位的年终奖采用了逐月发放的办法,基金定投是发挥年终奖效力的佳选。

　　1.保本基金。据银河证券基金研究中心统计,截至去年12月31日,保本基金2010年的平均收益率为5.39%,明显高于同期货币基金1.78%的收益率,也高于当前一年期的定期存款利率,足以笑傲低风险理财市场。

　　以目前处于募集期的汇添富保本基金为例,该基金除了对募集期内认购又持有满三年的基金份额和认购费用提供保本之外,还有一个特点,就是股票仓位最高可以到40%,适合怕亏损又不愿踏空的工薪们。

　　但需要注意的是,保本基金只对在募集期内认购并且持有保本周期到期的基金资产提供保本承诺。

　　2.基金定投。2010年的股市让不少投资者心惊胆战。年初一路下跌到7月2日,上证指数[2715.43 -2.72%]盘中下跌至2319点,至11月11日已经上涨至3147点,涨幅达到32.6%,然后又迅速跌破了2800点,入市时机稍有不慎,就会伤痕累累。而基金定投具有方便操作、聚沙成塔的效果,通过将一点点的零散资金不断聚合,并利用复利效应创造理想回报。投资者要做的就是选择一只长期业绩优秀、管理稳健的基金产品进行定投。 (中证)

　　第6招

　　利用年终奖，买份保险

　　在家庭保险开支上,保险专家建议,每年保费支出占家庭年收入的10%左右是比较合理的。,购买保险需要根据经济实力,量力而行。对于工薪阶层,保险相当于强制储蓄,一般的话,是先要买意外险、健康险(也就是重大疾病保险),然后有条件再购买分红险、养老险。

　　对于“升级”做父母的人群,首先是大人要有个保障。很多人有个误区,在自己什么保险保障都没有的情况下,先买孩子的保险,其实婚后保大人更重要,因为大人是家里的顶梁柱,不能有任何风险。

　　关于孩子的保险保障,除了意外及健康险外,最主要考虑的是教育险,每年用一部分年终奖帮孩子投入一笔钱,通过长期的稳定增值,就可为孩子储备一笔丰厚的教育基金。 (中证)

　　新闻背景

　　广州人均年终奖4486元 排全国第四

　　一到年底，又到了大家集体晒工资单的时候，年终奖自然是其中最受关注的一个收入项目了。近期，某知名人力资源网站发布的《2010企业年终奖调研报告》(以下称《报告》)显示，超过半数的受访企业表示2010年将增加年终奖预算。与2009年企业年终奖预算相比，2010年的总体平均增长为8.4%，其中增加2010年年终奖预算的企业平均涨幅高达18.1%。而《报告》更显示，2010年广州的人均年终奖达到4486元。对于这个数字，不知道你的心里是否已经打翻了五味瓶？

　　仅5%企业年终奖会减少

　　物价的高企让大家都在感叹，除了工资，什么都在涨。不过，此次发布的《报告》或许能让人稍感欣慰。数据显示，52.4%的企业表示2010年的年终奖预算会比去年有所增加，这部分企业的年终奖预算平均涨幅为18.1%。此外，有42.7%的企业表示预计2010年的年终奖将与2009年持平，而仅5.0%的企业预测年终奖与2009年相比将会减少。平均下来，2010年的年终奖平均涨幅达到8.4%。

　　如果从区域上来看，排名前五的是北京，5008元；上海，4874元；深圳，4611元；广州，4486元；杭州，4270元。咱广州虽然没排进前三，但4486元的数字还是足以令人振奋。不过记者在采访中也发现，大部分受访的广州市民都表示这个数字有“水分”。“我相信有很多人可以拿到几千元甚至几万元的年终奖，但平均数字应该是达不到这个水平。”在某外企工作的刘先生表示，他的年终奖和绝大部分外企员工一样就是第13个月的工资，在8000元左右，但其同在广州工作的妻子和弟弟都只有1000多元的年终奖，“至少我们家就达不到这个平均数。”

　　从调查数据来看，企业年终奖金额占员工全年收入的比例平均为9.8%，相当于员工1.3倍的月薪收入。按不同的企业性质分类来看，其中国营企业的员工年终奖金额占比最高，为17.3%，合资(欧美)企业居于其次，为14.1%，外资(欧美)企业位列第三，占比11.2%。

　　国企又成年终奖大户

　　根据《报告》的数据显示，2010年增加年终奖预算的企业较2009年相比，涨幅最大的前三位是：国营企业、外资(欧美)企业与外资(非欧美)企业，平均涨幅分别为：30.9%、21.9%和17.5%。不过，对于这种国企年终奖大幅增长的现象，撰写报告的人力资源专家也表示，“通常国营企业员工年收入中年终奖占比重较大，外资企业与合资企业员工年终奖设置较多为固定模式，如在年终发放第13个月薪水，而民营企业中，以领导决定金额来发放员工年终奖的情况较为普遍。故而，可能造成不同企业性质的年终奖预算平均涨幅差异较大。”

　　从行业来看，金融行业年终奖的平均涨幅最高，达到31.9%；其次是房地产行业为28.2%；排位第三的是高科技行业，为24.8%。

　　而按不同城市分类，较2009年相比，一线城市增加年终奖预算的企业平均涨幅为20.0%，非一线城市的平均涨幅为14.9%。此前的调查显示，2010年一线城市的员工离职率高出非一线城市14.6%，基于人才流失方面因素考虑，一线城市的企业对于员工激励、关键人才保留等方面重视程度较高，对发放年终奖的激励性更为看中，这也体现在年终奖的预算上。

　　各地区企业人均年终奖金额

　　地区 年终奖人均金额(元)

　　北京 5008

　　上海 4874

　　深圳 4611

　　广州 4486

　　杭州 4270

　　苏州 3965

　　南京 3937

　　东莞 3882

　　宁波 3803

　　成都 3616

　　天津 3495

　　大连 3421

　　重庆 3381

　　昆明 3349

　　福州 3346

　　青岛 3340

　　济南 3301

　　合肥 3254

　　沈阳 3201

　　长沙 3171

　　武汉 3106

　　西安 3069

　　哈尔滨 2909

　　郑州 2792

　　长春 2711

　　(数据来源：前程无忧)