提前还房贷只能省小钱　有资金不妨找投资渠道

　　记者近期走访各大银行时却发现，各还贷窗口预约、登记还贷的人数明显比去年少，包括交行、工行、华夏、中信各大银行也纷纷反映“元旦过后，我行未出现提前还贷潮。”

　　新年伊始，房贷利息按新利率计算，每月又要比上一年多还一点钱了；加上很多市民预计春节前能拿到 一笔年终奖、荷包会“鼓起来”，因此，往年这个时候，许多房贷族都会提前还贷。然而，记者近期走访各大银行时却发现，各还贷窗口预约、登记还贷的人数明显比去年少，包括交行、工行、华夏、中信各大银行也纷纷反映“元旦过后，我行未出现提前还贷潮。”

　　有钱想用来投资

　　南宁市民彭女士自从2007年在凤岭买了一套大户型的楼中楼并在银行贷款50万元，这几年，她每年都在春节前从家庭积蓄中拿出数万元向银行申请提前还贷。彭女士说，前几年，春节前是提前还贷的高峰期，不但每次都要尽量在春节前一个月去银行预约、排队，有时候还要打电话问银行“轮到我那笔申请没有？”经过几年的折腾，到2010年底，彭女士的月供已经从2007年最初的3000多元降到了1900多元，剩余的房贷也仅有30多万元了，大大减轻了还贷压力。

　　按照惯例，彭女士今年元旦前本应到银行去预约登记还贷的，但她和家人看了近期的财经新闻后，就改变了想法，从往年的“排队也要还”变为“今年不想还了”了：“2010年11月CPI数据公布后，我老公一算，感到现在提前还贷很不划算。老公跟我说，CPI都5.1%了，贷款基准利率才6%多一点，通胀那么厉害，菜心都4块钱一斤了，实在没必要为了每月省那么点利息去还钱。还不如拿家里准备还贷的钱去做其他抗通胀的投资！”

　　提前还贷只是省小钱

　　到底彭女士口中的“每月那么点利息”是多少？元旦后，假设一笔50万元、贷款20年的房贷，到底新增月供多少元？“本次调息后，借款人房贷月供变化不大，以客户贷款50万，贷款期限20年，采用等额本息还款法计算，如客户原先享受的是首套房七折利率优惠政策，每月月供支出仅增加48.86元；如果客户原先享受的是首套房八五折利率优惠政策，每月月供支出仅增加61.95元；如果客户原先贷款利率执行的是基准利率，每月月供支出仅增加75.84元，增加幅度均未超过100元，对借款人家庭月支出无明显影响。”何晶是华夏银行南宁分行个人业务部负责人，她认为，对于持有一笔现金的借款人，是否选择提前还款应该根据借款人家庭实际情况综合考虑。但针对享受首套房贷款优惠利率的借款人不建议提前还款，对于享受七折或者八五折优惠利率的借款人，一旦提前偿还贷款后再次申请住房贷款，贷款利率将执行上浮10%的政策。本次加息后，对于享受七折优惠利率的借款人贷款执行利率为4.48%，而银行五年期定期储蓄存款利率为4.55%：“两者相比，确实差别不大。”

　　“利用好资金”比“省小钱”重要

　　工行广西区分行营业部房地产专业人员助理经济师何奕锋认为，对于普通购房贷款的家庭来说，“省利息”最直接的办法即是一次性提前还贷，但这必将占用手头一大部分用于投资的闲置资金，在通胀时代，这并非规避贷款利息的明智之举。

　　交行广西区分行零贷部个贷经理凌军这认为，银行没有出现“提前还贷潮”说明市民意识到了“利用好资金”比“省小钱”重要，如果能找到更好的投资渠道，比如投资黄金、购买银行理财产品，或者买基金、炒股等，如果收益能覆盖贷款成本，这些人不必提前还贷。“目前，各银行贷款要求更高，想从银行贷到钱不容易，如果有年收益率超过银行房贷利率的渠道，更应该利用好资金。”

　　活期存款可按贷款利率计息

　　让按揭客户的贷款“活起来”到是个不错的变通方法。记者在采访中发现，银行早已注意到了客户的需求，除了交行的“代利通”，华夏银行也将在今年面向所有按揭贷款客户推出“存抵贷”业务。

　　“借款人开通该业务后，只需将闲置资金存于个人按揭还款活期账户中，就可按照一定比例视做提前还款用以抵消贷款本金的利息支出，账户余额越高，节省的利息支出就越多。该业务一方面可以节省借款人贷款利息支出，一方面也可以保持借款人现金流动性，不至于因提前偿还贷款丧失投资良机。”华夏银行南宁分行个人业务部负责人何晶说。

　　而工行个人住房贷款的金牌理财产品“存贷通”也有了一定知名度。何奕锋说，“存贷通”是一种将个人贷款与活期存款相结合，使同一客户名下的存款采用贷款利率计算利息，从而达到对冲贷款利息并增值收益目的的理财产品。“存贷通”帐户的资金既满足活期存款的流动性强的特点，又可获得贷款利率计息的超活期利息收入，即可减轻客户受到加息的负担，也可为达到客户理财增值的目的。不过，“存贷通”业务也有门槛，比如贷款余额必须大于或等于10万元、贷款期限必须大于12个月。(房敏婕） (来源：桂龙新闻网)