年终奖并非意外之财 保险保障适合收支匹配

　　【规划】

　　年终奖非意外财 细打算莫乱挥霍

　　【案例】28岁的杨小姐在上海一家民营企业任职，身为内勤人员的她每月税后6000元工资，而到了每年春节前的一个月进账则颇为丰厚，可以多领2个月薪水，这意味着杨小姐在1月份发薪日当天可领到相当于3个月薪水，除此之外单位还将发放过节购物礼券，抵扣掉税金之后，杨小姐大约共能收入1.8万元的现金以及购物券。

　　杨小姐老家在吉林，大学毕业后留在上海工作，每年算上带薪年假，一般都会在春节前回家住上半个多月，所以给家人置办年货、孝敬父母年终红包则是必不可少的节目。每年的岁末年初又是商场打折促销的高峰季节，杨小姐准备拿到了年终奖以后好好犒劳一下辛苦了一年的自己，照往年一样和闺蜜一起逛街购物。另外，杨小姐年初还要续交3个月房租一共6600元，零零总总算下来，不知道年终奖最后还能剩下来多少。以往几年杨小姐也都是这样，基本上年终奖的寿命仅止于过完春节，不知不觉就花光了。平时杨小姐的投资渠道也比较单一，除了每月800元的基金定投外，其余都用于生活开支，目前基金账户里约有3万元，最近两年基金投资感觉收益不佳，非但没有赚钱反而有一些浮亏，杨小姐也想着是不是该趁着新年来临之际一并做一下调整。

　　年终奖非意外财 细打算莫乱挥霍

　　到了岁末年初，又是进账与支出频繁交替的档口。年终奖金的“加盟”使得很多工薪阶层的现金流变得顿时宽裕，很多平时想要花钱但被克制住的愿望都会突然间蹦出来，当被抑制的消费欲望松绑了之后，往往就会导致报复性的过度消费，此时就需要牢牢记住，不能被置办年货的购物热情冲昏了头脑，还是要为来年的做一些准备、留一些预算。

　　作为大学毕业后“移民”入沪的新上海人，杨小姐在上海没有更多的家庭依靠、借不到更多的外力，必须凭自己双手去打拼、生存和发展，个中的酸甜苦辣只有自己才能真切地体悟。因此，辛苦一年下来，杨小姐所收获的不仅仅是一份年终奖红包，更是对一年来所付出的辛勤努力的见证。而从年终奖本身的特点来说，它主要就是一次性和大金额，因此年终奖理财的关键就在于如何匹配不同期限的收支现金流以及如何有节制地合理消费。

　　盘点得失调整策略

　　完整的家庭理财需要有六步曲：制定理财目标、评估风险和资产财务状况、制定理财规划方案、建立资产配置方案并确定产品策略、执行理财规划方案、监控并动态调整理财规划。但实际上，很多人往往会按部就班地做了前五步却落了最后一步，以至于多年以后郁闷地发现“为什么我理了财还不能实现我的目标呢？”因此，定期回顾和动态调整是极为必要的。

　　作者：赵志敏 (来源：东方早报)