中年富裕家庭高品质养老教育规划

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队

    为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　网友资料：

　　买先生，38岁，女儿4岁，一家三口和买先生的母亲共同居住在北京。家庭年收入24.8万元，年支出约为13.6万元。夫妻二人均投保终身寿险分红险20万，还含大病，意外等，年缴保费为1.6万元。家庭现有现金及活期存款2万元，定期存款60万元，价值约40万元的股票和基金，实物黄金1万元，自住房产两套总面积约100平方米，信用卡欠款1.2万元，无其他负债。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、不考虑通货膨胀影响，退休后每月获得10000元的生活费用

　　2、为女儿准备100万元的结婚费用

　　一、财务分析

　　由上述表格可以看出买先生的家庭财务状况较好。基本无负债，净资产达到了总资产99.7%；家庭的年结余率达到了45.16%，比一般参考值30%高出一些，有一定理财空间。但是家庭收入相对单一，财富的自由度较低，同时定期存款比重偏高，占总资产的15%。股票基金类资产偏低，占总资产的10%。可以进行合理的调整，以提高收益。

　　目前夫妻二人拥有较全面的保障类保险，最快还有15年孩子就需要动用大学教育金，距夫妻退休养老还有约22年时间准备。

　　二、理财规划方案

　　1、 现金规划

　　家中定期存款有60万元，建议保留其中的5万元加上现有现金还掉信用卡贷款后的余额8000元共计5.8万元作为家庭应急储蓄，可供5个月左右的生活费用支出。其中，2万元以活期形式存入银行，另外的2.5万元购买货币基金，保持高度流动性的同时增加资产的增值能力。

　　2、保险规划

　　买先生家庭有较好的风险保障意识，为家庭成员都配备了一定的保障类保险，但寿险的保额还不够，特别是作为家庭主要经济支柱的买先生，寿险额度应该保证在100万元左右。一年家庭总保费控制在2.4万元左右。

　　3、子女教育规划

　　女儿今年4岁，约15年后即将升入大学。高等教育费将会是一笔较大的支出，且不具有时间弹性和费用弹性，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，按照4%的学费增长率计算，孩子在工作前的培养成本大致需要163.8万元。测算表如下：

　　对于教育费的筹集我们建议按照以下方式完成

　　（1）4岁至18岁的支出，从年结余和购买中短期的债券或银行理财产品用于开支。

　　（2）高等教育费约为117.24万元，可建立专门的教育费账户，从家庭现有固定存款中支取25万元作为启动资金，同时每月定投1000元于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，以此实现子女教育金积累。

　　4、退休养老规划

　　买先生希望在退休后可以获得现在每月10000元的支出水平。假设买先生将在60岁退休，按照通货膨胀率为4%的水平测算则22年后退休时每月需23699元。由于还有较长的准备时间，所以在配置上可以激进一些。建议目前投入证券类的资金可暂时不动，等上涨到一定阶段逢高减磅。如果对个股把握不准，也可转投优质基金。同时，从固定存款中支取20万元作为启动资金，每月结余里划出5000元定投于年回报率为8%的优质基金，通过以上组合，22年后可筹备约700万元退休金。

　　5、女儿结婚费用规划

　　买先生希望在女儿结婚时可以为女儿准备100万元作为结婚费用，假定女儿将在20年后结婚，则建议将现有固定存款的余额10万元作为初始资金，每月定投1000元于50%的股票型基金和50%债券型基金组合，预期收益率7.5%，届时可以如愿为女儿准备结婚费用。

　　至此，在不突破现有财务资源的限制下，而且规划的收益率也在合理的可实现的范围内，买先生在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备，同时也实现了为女儿准备高额结婚费的理财目标。随着预期收入的逐步增加，可定时检视和动态调整理财规划方案。

    作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队

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