招行信用卡全面转向精耕细作 外资行只合作发卡

　　招行信用卡全面转向精耕细作，外资行只能合作发卡

　　恒生银行杨荣 称，没有一家外资行能独立发行信用卡，外资行都是跟股份制银行合作发卡

　　理财周报记者 张莉 张慧宇 李雯珊 冀欣/文

　　先跑马圈地，再精耕细作，一直是各银行信用卡业务的发展策略。跑马圈地

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　　那么，达到什么样的规模才可以进入精耕细作时代？银行又采取什么样的具体措施对客户进行细分？理财周报记者采访多位银行家，听听他们的见解。

　　信用卡业务基本不盈利

　　浦发个人银行总部总经理刘以研对理财周报说：浦发都是与花旗合作发行信用卡，发卡量每年都在增长。浦发的信用卡业务，坏账率很低，循环贷款额度差不多有十几亿，浦发内部叫万用金，主要用于消费，每个人的消费额度一千元到一两万元。

　　在风险控制方面，浦发会选择目标客户，流程尽量科学，注重客户现实的收入，取现随取随计息。但是受制于规模效应，信用卡业务基本不盈利。开办4年来一直没赚什么大钱，因为本身行业不盈利，再加上没有政策支持的话更是不盈利。

　　信用卡的用途一个是透支收入、 一个是循环贷款，还有一个是消费，这个很费业务成本，所以市场上没几家是盈利的。不过，浦发在去年3季度实现了当期的盈利，今年也是实现了当期盈利。

　　逾期是好事，是利息收入

　　杭州银行零售业务部总经理赵卫星对理财周报说：信用卡都是分期付款，利息收入为盈利方式。到底哪些作为信用卡的固定成本投入，在财务计算里，各有各的方法，成本分摊的方法每个银行都不同，因此行业内可能觉得你的成本分析不是它的成本分析。

　　杭州银行主要发行信用卡有10多张，额度有8个多亿。坏账和不良贷款率几乎没有，我们这个比较厉害。不过我们逾期不到1000万，但并不算为坏账。逾期其实对于我们来说是好事情，因为是利息收入。

　　但信用卡风险控制总体比较复杂。杭州银行的风险控制，在前期是三亲原则，所有办卡人员是亲自看到，亲自见面，亲自签字。后方的风控就比较复杂，完全按照它的经济状况，上百个要素来衡量。因为信用卡作为信用评测，会出现相对应的额度，包括电话核查，会用各种技术手段核查，包括公积金，养老金等，会有一个很复杂的流程。不仅有评测系统，还配有专门的人员。信用卡的核卡时间，有一个完整的封孔系统。同时还有大额用卡和非正常交易的跟踪等等。

　　信用卡和借记卡后台联通

　　光大银行副行长单建保对理财周报说：光大银行最近刚刚推出了一个新的产品—“阳光存贷合一卡”，这是目前为止技术含量最高的一种银行卡，我们是第一家实现信用卡和借记卡后台联通的银行，并在后台联动的基础上增加了一些附加功能，这些功能是一般单一的信用卡和借记卡无法实现的。只要你是一个守信用的好客户，那你的信用额度就会从小到大，从无到有，迅速的提升。通过这种方式，光大银行的客户拓展方式也实现了从寻找优质客户到定向培育优质客户的根本转变。

　　跑马圈地转向客户分层

　　招商银行副行长丁伟对理财周报说：招行目前信用卡的业务已经不再进行跑马圈地式推广，主要是通过对客户分层将信用卡发展起来。想让信用卡动起来，就必须依靠客户产生透支的行为。但银行一方面想要客户透支，一方面又必须抓住不良贷款率，不然的话风险就会出现，所以必须采取有效的措施来对两者进行统一。持续一段时间以来我们开始深入研究客户的消费习惯，根据其消费习惯去开展后续的服务，更好地达到经营风险与管理风险的统一。

　　在信用卡方面，现在我们主要看的指标不是发卡量，而是从循环贷款额度等方面评估银行信用卡的效益。在未来的发展信用卡会主要以细分客户、研究客户习惯来不断挖掘具有信用卡潜质的客户，来继续保持更大的盈利。

　　信用卡业务与零售业务融合

　　兴业零售银行业务部副总裁郑海清对理财周报说：兴业的信用卡目前还处于跑马圈地状态。信用卡的主要收入是佣金收入，透支利息收入比较多，循环贷款总额度也达到100多亿。兴业银行近几年在信用卡客户上不断拓展高端客户，深化实施差异化产品经营，创新发行中国低碳信用卡、睿白金信用卡、厦门航空联名信用卡等新品种信用卡，持续优化产品结构，细化客户分层经营体系，不断提升数据库精准营销成效。

　　同时，兴业银行将信用卡和零售业务进行融合，把经营模式、经营过程、风险控制、服务和客户等进行融合，追求精准营销。我们通过零售业务体系改革，建立包括信用卡业务在内的零售事业部制，实现统一经营、交叉销售、条线核算、综合管理的模式。兴业银行分行和分行零售产品营销中心的员工，既从事信用卡推广，又有理财、储蓄指标任务。另外，兴业银行把建立在数据分析管理基础之上的风险管理手段和方法移植到整个零售业务风险管理之中。

　　截至上半年，兴业银行累计发行信用卡625.46万张，新增发行信用卡 53.48 万张，同比增长 8.48%。信用卡业务盈利能力进一步提升，累计实现业务收入 4.86 亿元，同比增长 25.29%。

　　外资行都是和股份制银行合作发卡

　　恒生银行副行长兼个人理财及财富管理业务主管杨荣 对理财周报记者说：恒生银行的信用卡基本不盈利，谁要说信用卡盈利的话我就要去学习了。成本高于一切，没有一家外资行能独立发行信用卡，外资行都是跟股份制银行合作发卡。