来源：青年时报
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
【基本资料】
徐先生在外贸公司工作，月收入5000元，公司给其缴纳五险一金，年收入加上年终奖在20万左右。徐太太在事业单位上班，年收入10万元。两人育有一女，刚满两周岁，双方父母都有退休金，不需要资助。
徐先生在市区有一套120平方米的住房，贷款30万元，按揭15年，月按揭全部由夫妻俩公积金支付。徐先生还投资一间商铺，商业贷款17万，按揭8年，目前，手头还有现金100万元左右，基金和银行灵通快线10万元左右。
理财需求：由于徐先生在公司上班保障相对略小，因此他想买份保险。同时，近一到两年内徐先生打算开公司，他希望将手头资金做合理的投资和理财为开公司做准备。
【理财分析】
从徐先生家庭情况来看，目前正处于成长阶段：事业逐渐上升，经济能力逐渐稳定。但教育负担增加，且具备保险需求高峰需筹备养老金、风险承重能力中等等特征。
资料中没说明投资的商铺是否出租，因此从现有资料来看，工资收入是徐先生家主要收入来源。徐先生投资虽然安全性较高，但收益偏低，不利于应对家庭出现的各种突发事件。徐先生最好注重房产投资和实业投资，但实业投资会有诸多不确定性，作为企业法人又需要承担无限责任，因此最好未来在理财师建议下做好家庭的资产配置和理财规划，以保证家庭的稳定性。
徐先生夫妻双方月收入相对稳定，公司福利也不错。因此，近期财务规划应以保留适当的紧急预备金为重点，这样就可以为应对各种不确定的支出，准备充足的保障。同时，在未来有必要通过合理的规划和资产配置，在控制投资风险的同时，提高理财收入，以满足子女教育、退休养老等需求。
【理财建议】
1.紧急预备金规划
针对日常生活开销以及突发事件，家庭需要预留一定比例（家庭月支出的3—6倍）的准备金。资料中没说明徐先生家庭每月支出情况，因此根据家庭收入情况，假设每月支出为5000元，家里又有个两岁女儿，因此建议准备3万元紧急预备金。其中5000元存活期，作为日常生活开销，25000元购买货币基金，可享受相当于三个月定期的收益，同时又满足随时提取的流动性要求（赎回2—3个工作日资金到账）。
2.家庭保险规划
徐先生夫妇虽然收入比较稳定，但在保险方面比较欠缺，因此需要在寿险、重大疾病险等方面加强规划。建议徐先生夫妇购买期交型终身分红寿险（附加一定的意外保险），20年缴费，年保费一万元左右。同时购买两份消费型的重大疾病保险，年保费约一千元。女儿的保险规划可考虑少儿意外伤害和住院津贴型保险（含手术、日住院津贴）。
3.子女教育金规划
徐先生女儿目前两岁，需要尽早为其制定教育规划方案。此方案主要考虑家庭的承受能力与期望之间的平衡，确定需要准备的教育金额，可以通过定投的方式积累教育基金(每月定投2000元，如果按平均每年8%的收益计算，不考虑通胀及学费增长)，基本上可以满足孩子的教育金需求。
4.创业资金规划
根据徐先生家庭收支情况分析，未来两年有110万的现有资金，以及每年约15万的工资收入可用来积累创业资金。目前全球货币政策宽松，经济逐步回暖，资本市场的投资价值逐步体现，因此徐先生可以增加风险资产配比，以增加生息资产的理财收入。建议从现有资金中拿出30万购买短期理财产品、40万购买混合型基金、40万购买股票型基金。未来的工资收入也可以按照这样的比例进行配置。
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