冷热巨变家财险

　　上海“11.15”特大火灾发生后，家财险成了热门话题。记者撷取较有特色的三款产品进行比较，以供投资者选择

　　阳光产险：家庭财产火灾损失保险

　　特点：作为国内率先提出“家庭财产火灾损失保险”概念的保险公司，阳光财产保险开发的家庭财产火灾损失保险是为房屋和室内财产的火灾和爆炸风险提供保障的专项产品。保障范围涵盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。目前有年保费25元、60元和100元的三款产品可选。

　　点评：这是单独针对家庭财产火灾的专属产品，具有责任明确、保障充足、保费低廉、投保手续简便的特点。以年保费100元产品为例，保额100万元，包括房屋及其室内附属设备保障80万元及室内财产保障20万元，每万元的财产保障仅需1元。

　　平安产险：“家财宝”综合保障计划

　　特点：此款产品较全面，保险责任分三大部分：家财险主险、意外险及各附加险。虽然也是定额定费，但大部分保额和附加险的险别、保额又兼具可选性。主要保险责任有：火灾、爆炸、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；室内盗窃抢劫、水暖管爆裂、第三者责任、高空坠物责任等，另还有被保险人及配偶、子女的意外险。

　　点评：保障全面并可灵活选择，除家财险保障，还可为配偶和子女投保意外险；价格较一般产品便宜30%，保额越高，优惠越多。如家财险主险，保额30万元，保费每月10元；而保额200万元，保费每月30元。

　　中国人保：自助式组合家财险

　　特点：根据投保人的角色不同，中国人保推出自助式组合保险，分别是针对房屋所有者的“e-人居两旺”、“e-出租无忧”，和承租人的“e-租房无忧”。网上投保还能享7折优惠。

　　点评：除了单独针对火灾的保险产品，以上家庭财产综合保险几乎包含家庭可能面临的各种财产损失。对投保人来说，选择灵活，因人而异。如“e-出租无忧”这款产品，专为房屋出租人士设计，保障内容特别包括了出租房屋租金损失及房屋出租人责任。

　　从目前保险公司的家财险品种看，主要是以上两类，既有专门针对家庭财产火灾的专属产品，又有可灵活选择的综合性产品。不过从我国家财险低投保率的现状看，还需进一步创新产品设计，并加大营销力度。