来源：经济参考报
近日上海闹市区一28层民宅燃起的大火，烧出了伤亡惨重的人间悲剧。这场特大火灾不仅为建筑安全敲响了警钟，也为住宅风险保障拉响了警报。据初步统计，在火灾发生的居民楼168户居民中，投保客户只有100多人，目前已知的可能赔偿金额不超过1000万元，赔偿包括人身险、意
专家提醒，从火灾中获得保险理赔最直接的险种是家财险，居民们平日除了提高防火意识，还要关注相关的保险产品，以减少灾害损失。
目前涉及保险赔偿不足千万
火灾发生后，多家保险公司迅速开通了理赔绿色通道，并成立事故紧急处理小组。目前，已有中国太平洋保险、中国人寿财产保险、人保财险、太平保险、太平人寿、中国平安、新华人寿、友邦保险、泰康人寿等多家保险公司对火灾受害者进行了理赔，赔偿包括人身险、意外险、财产险。
截至17日下午，人保财险上海市分公司共排摸出受灾案件7件，首批火灾赔款共计41.65万元已发放给受灾居民。
中国平安媒体负责人告诉《经济参考报》记者，平安旗下寿险、产险、养老险协同作战，通过后台数据管理已核实该楼内共有76名客户，其中身故客户2名、失踪客户1名。2名身故客户合计获赔182.5万元。
友邦保险排查数据显示，该楼居民中拥有友邦保单的客户约41位，其中有一位不幸遇难，友邦保险负责人表示，理赔款已于16日晚送到家属手中。
到目前为止，最大一笔保费赔偿来自太平洋产险。据了解，失火住宅楼所在街道投保了社区综合保险，太平洋产险上海分公司通过理赔绿色通道已将400万元保险金送给江宁路街道。截至17日，太平洋产险累计赔款500万元。
太平人寿保险公司称：“经过紧急排查，已确认有4名客户居住在此次失火的教师公寓中，这4名客户是否有伤亡情况，仍需等待‘11·15’特别重大火灾事故调查组公布伤亡人员具体信息后才能加以确认。”
泰康人寿称：“到目前为止，泰康人寿上海分公司确认有1名客户在失踪名单内，待确认身份后立即开通绿色通道。”
然而，尽管保险业积极介入理赔，但据初步统计，在火灾发生的居民楼168户居民中，投保用户可能仅有一百多人，目前已知的可能赔偿金额不超过1000万元。而根据官方统计数据，火灾造成的物质损失非常巨大。据初步估算，仅房产一项，这场大火造成的损失就接近5亿。
家财险投保率过低原因多
“火灾中获得保险理赔最直接的是家庭财产险(简称家财险)，但目前购买的家庭比前几年大幅减少，几乎没人购买”。复旦大学保险研究所所长徐文虎表示。
据业内人士介绍，家财险在西方国家普及率高达80%，是财产保险中覆盖面较宽的险种；而我国目前家财险的覆盖率还不到10%，大多数城市投保率在5%以下。
平安财险上海分公司个人业务管理部负责人朱芸菁告诉记者，今年该公司财险保费收入预计达10多亿元，其中家财险的保费只有1000万元左右。而根据北京市保监局公布的数据显示，该市投保家财险的家庭不足1%，有些产险公司的负责人告诉记者，公司每年的家财险保费收入几乎可以忽略不计。
究其原因，平安产险财产险部负责人认为，可能是市民缺少风险保障意识所致。他分析：“国内老百姓可能对在家里出险的情况缺少认识，同时由于家财险并非保险公司的主推险种，也没有专门的代理人制营销网络，市场上因此少人问津。”
但徐文虎认为，火灾留下的思考很多，不能简单认为老百姓的保险意识差，还要看保险公司是否有适销对路的产品。“由于家财险把盗窃险、自行车险、机动车险剔除在外，多数居民认为没必要购买这个险种。家财险的承保范围较小，其中之一是火灾，但火灾发生的几率非常小，使得客户不感兴趣。而随着消费者对家财险的冷漠，保险公司也只能在财产险市场中主攻车险产品。”
徐文虎建议，面对家财险的低投保率，要从政府、保险公司及居民三个角度进行反思。
■投保常识
按需选购家财险
此次上海特大火灾，既暴露出国内家财险投保率整体不足的窘状，也给广大市民敲响了财产保护的警钟。现在城市里到处高楼林立，人们该如何投保才更合理呢？
业内人士对《经济参考报》记者介绍，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型3种。
保障型产品，是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。“这是各大财产险公司都有的一个品种，费率为万分之四到万分之六，也就是说，一份20万元保额的家财险只需花不到100元就能买到。其保险责任一般包括10万元火灾和自然灾害等基本险，以及水渍、水管爆裂、电器短路等附加险。”据国寿财险非车险业务核赔部经理蔡莉敏介绍，此类保险没有购买限额，居民可根据家庭财产情况购买多份。但是购买时需要合理计算保额，例如一套200万元的房产，价值很大部分体现在地价上，投保时要扣除这部分计算出房产的大致建造价格，省下不必要支出的保费。同时，对于室内装修进行理赔的时候会扣除一定的折旧，比如使用了10年的木地板遭受水淹，家财险理赔时，人工费照赔，但是地板的材料要计算折旧。
另外，如果市民希望对家庭人身安全进行投保，还可以附加第三方责任险、医疗险等附加险种。这类家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时，才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。
储金型产品，也被称为两全险，是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保家庭财产两全保险，在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，都可足额领回原来交付的保险储金。但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。
投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2至5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，还可随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强。投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。 （圣莉）
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