■ 个案资料
杨柳,30岁,是一名外企管理人员,每月税后收入人民币1.5万元,但没有任何保障。丈夫张先生35岁,是一名教师,月薪6000元,单位上有三险一金。由于房价一路飙升,加上对于未来计划未定,夫妻二人目前没有出手购置房产,一直在张先生的学校教师宿
舍居住,租金很低。目前杨柳家的总资产100万元,其中银行定期存款20万元,股票型基金60万元,国债20万元,另有一辆10万元的汽车自用。
■ 理财目标
1、二人外语熟练,希望几年后能移民澳洲,在国外安度晚年。想了解移民的情况,以自己的财务状况是否能够承受?
2、如果不移民,今年是否可以买房?
3、目前投资结构如何调整?
■ 财务状况分析
杨柳夫妇希望几年后能移民澳洲,在国外安度晚年。获得他国身份的方式有多种,最常采用的是投资移民和技术移民两种。就目前家庭的资产状况而言,也只能期待技术移民。
如果不移民,目前的资产配置也需要重新规划,比如留存应急备用金,增加保险保障,以及对现有基金投资进行重新诊断,及时调整投资风格等。
■ 理财建议
技术移民可以想想
投资移民方式,不论澳洲还是加拿大等国,都需要具备两个最基本的要求:成功的商业管理经验和基本的资产要求。具体来讲,总资产要求至少要达到500万元人民币,且具备2年以上的经商管理经验。以杨柳夫妻二人目前的经济实力和背景来判断,投资移民并不适合。
技术移民通常要满足两个最基本的条件:申请者的工作类别和英语水平。只要符合技术移民职业列表的申请者,并达到高级别的英语水平,就可以申请技术移民,因此澳洲技术移民或许可以作为杨柳夫妻二人实现移民的途径之一。
当然,由于技术移民和投资移民经济实力的悬殊差距,技术移民往往很难真正享受到国外的优越生活。但是所有的福利待遇都能够和当地公民一样享受。
(小贴士:去国外安享晚年愿望固然美好,要知道以目前的人民币兑澳元汇率,手中资产仅约15万澳元,就算几年后积累到30万-40万澳元,在澳洲买房子,找工作,真正地安顿下来,也是非常不容易的事。)
房子可以持币待购
今年以来,国家推出一系列政策调控房地产市场,增加供给,限制需求。以目前的情势看,物业税有待实施,房价走势不十分明确,国内专家预测房价会在2011年年底触底。杨柳夫妇现在既然可以很低的价格租住先生单位的房子,不妨持币观望,等待情势明朗,房价松动再出手。当然,杨柳夫妇购房为首套自住房,对于自住买家还要考虑到工作生活等多方面因素。如碰到位置、户型都十分满意的房子;或是近期有要小孩等刚性需求。
以购买一套200万元总价的房产计算,首付60万(30%),贷款140万,20年付清。此次加息后,月供负担为9409.59元。对于杨柳夫妇来说,相当于家庭月收入的一半,负担不轻。
减少国债投资占比
杨柳夫妇如果考虑近期买房,支付完首付款、各项税费、装修、家具家电等款项,乐观估计余款在10万元左右。建议留做紧急备用金。每月收入扣除贷款月供和基本生活支出后,建议杨柳本人购买一定的重疾保障。
10万元紧急备用金足够,以定期存款形式存放。国债一般期限较长,中间支取会有手续费和利息的损失。建议降低以上两项在总资产中的占比。改为投资债券型基金,优势在于:期限灵活,在看中房子时可以随时支取。持有半年以上,年化收益率一般在5%-9%。参与打新股的债券型基金,年化收益率更有可能突破10%。同时也规避了单一持有股票型基金的市场风险,以股票基金和债券基金相互搭配,做到风险均衡,既不踏空股市的行情,也可获取稳定的回报,市场不理想时也能获得一定的稳健收益。
杨柳夫妇持有的60万股票型基金,比例可以维持现状,但建议客户去银行做一次基金诊断。近期市场出现了较为剧烈的风格转换,在市场指数上涨过程中,仍有部分基金同期出现较大亏损。同时,考虑到基金经理更换带来的所辖基金投资风格转换等因素,动态管理股票基金投资也是十分必要的。
■ 理财顾问
马征然,招商银行高级理财顾问,国际金融理财师CFP