低收入房奴家庭如何攒奶粉钱

    为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　基本资料：

　　费女士，今年27岁，天津人，是一名公司职员，每月税后收入3500元，公司为其购买了基本的社会保险。丈夫同费女士一样，每月税后收入3500元，购有基本社保。

　　不久前，夫妻俩贷款购买了一套市值80万的商品房，贷款30万，期限30年，月供1000余元。每月除归还房贷外，其余各项消费不大，合计约1200元。家中现有流动资产——现金及活期存款6万元。每年年末，夫妻俩有5000元的年终奖，但届时也需要花费2000于其他各项消费支出上。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、 子女规划：夫妻俩计划在费女士29岁时要小孩，希望通过现在的努力为小孩打造一个良好的环境。

　　2、 投资规划：希望现有资产能增值保值，最好有一点点激进型的投资，加速财富累积。

　　对于刚结婚的家庭来讲，费女士家庭的财务状况不错。贷款30万元，月供1000余元，对于月收入7000元的夫妻俩，还款压力不大。月支出约2400元，年结余率接近70%，远高于参考值（30%），为今后财富累积奠定了基础。但家庭收入单一，工资性收入是家庭的全部收入，致使财富自由度不高；同时家庭资产配置也比较单一，住房占去了家庭的大部分资产，需加大投资性的资产。

    搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

　　二、理财方案：

　　1、现金规划

　　家庭现有现金及活期存款6万元，对于费女士家庭来讲流动资产稍微偏多。建议保留5000元作为日常开支储备金，另取出1万元投资于货币市场基金，作为应急支出储备金。另可办张信用卡，以备急用。

　　2、保险规划

　　费女士和先生都投保了社保，拥有了基本医疗保障。但对于现今高昂的医疗费用来讲，社保保障明显不足，需要投保适当的商业保险作为家庭保障的补充。目前，两人现在都很年轻，身体也比较健康，建议分别投保一定的定期寿险（保额20万元，缴费期限20年）、定期重大疾病保险（保额20万元）和卡式意外险，年缴保费约1万元。

　　3、子女成长教育规划

　　夫妻俩计划2年要小孩，未来孩子的支出将逐渐占据家庭的日常开支，特别是孩子大学费用、留学以及之后婚嫁等各项费用，更是家庭的一项较大的开支项目。以现有教育费用和一般生活开支测算，在通胀率4%的情况下，孩子中学及大学需支出62万元，留学需支出102万元，建议采用基金定投的方式为孩子累积：

　　4、投资规划

　　财富累积需要一定的过程。从费女士为我们提供的资料看，费女士的投资时间不长，对投资了解也有限。建议可将家庭资产一部分投资于金融市场如股票中，从中学习更多的投资理念与技巧，从而逐渐累积家庭财富，实现财富增长。

    作者：汉和理财 理财规划中心 潘应杰

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