有房有车 中产家庭咋理出换房、育儿费用

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享： 

   基本资料

　　张先生夫妇，今年均26岁，居住在天津。张先生是一名采购员，年税后收入5万元，妻子是名护士，年税后收入6万元，家庭年生活支出约4.8万元。

　　目前家庭资产有现金及存款6.5万元，投资金融资产5万元，一处小产权房产80平米市值30万元，一辆小车价值约10万元，家庭无负债。夫妇均有社保，和额外的医疗保险（医保范围内，医保报销部分外，全部报销）。夫妇公积金账户现有4万元，每月双方共计2700元；若现有住房用于出租，租金为750元左右。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财问题

　　1、本人自住房为2007年底购买，价格为30万左右，80平米，但由于当时并不知情，后来发现为小产权房，目前比较担心，不知有什么方法可以解决？

　　2、基金也以套牢1年左右，现在出手大概要损失30%，但至今没有起色，是不是应该果断出手，再争取增加收入？

　　理财目标：

　　1、 两年内要小孩，准备高等教育金

　　2、 6—7年积累足够资金，用于首付购置100平米的房子及装修费

　　3、 家庭收入属中等水平，年结余比率56.36%=62000/110000，一般参考值为30%，说明家庭的储蓄和投资能力较强，且无负债。总的看来，家庭的财务状况良好，但家庭存在的主要问题是家庭风险保障欠缺、资产增值能力较弱等。

   搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

1、资产负债表 （单位：元）

2、年度家庭收支表   （单位：元）

　　二、 理财方案

　　1、 现金规划

　　夫妇的收入较稳定，考虑到短期内要小孩，建议张先生家庭的储备金保留约3万元，

　　其中1万元以现金和活期存款的形式存在，2万元可购买货币市场基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，以备资金紧急时的融通。

　　2、 风险保障规划

　　张先生夫妇均有社保，且医疗费用的报销较完善。建议夫妇购置10-20万元保额的重

　　大疾病保险和意外险，以完善家庭的风险保障，年保费控制在1万元内。

　　3、 孩子成长教育金的规划

　　a) 两年内，宝宝将出生，出生期间的费用可从储备金中支出；

　　b) 宝宝出生28天后，可先参保互助金，考虑参保意外和住院医疗费用保险

　　c) 宝宝高等教育金的储备：

　　按目前一般大学教育金每年2万元，4年共计8万元；国内一般研究生费用每年2万元，3年共计6万元，总计需14万元。20年后，按增长率4%计算，约需31万元。您家庭现已有基金的投入，但从您提供的资料中我们不知道所购基金的名称、金额，无法给出继续持有或出售的意见。现我们假设已持有基金预期有6%的回报率，以其作为教育金的启动资金，另现在每月665元投入回报率为6%的优质基金，20年后可累计足额资金，用于孩子的高等教育费用支出。

　　4、 购房计划

　　A、房屋总价测算

　　1）根据目前天津市住房公积金贷款政策，夫妇可申请住房公积金的贷款最高限额为60

　　万元。按现在公积金贷款利率4.05%，20年贷款期限，月还款额约为3651.71元，扣除每月夫妇2700元的公积金，余额为951.71元

　　2）个人（家庭）的住房按揭月供款与家庭每月可支配收入比，一一般在28%-35%较适

　　宜。.如果超过35%，则个人负担过重，不仅挤压个人其他消费，而且会降低家庭的生活质量。张先生家庭可负担的月供款约为11万元/12月*30%=2750元，

　　3）商业贷款的月贷款还款额=2750-952=1798元，按目前商贷利率6.14%，可贷款约24万元。

　　4）张先生家庭按现在的房贷政策和家庭现状共可贷款84万元（公积金贷款60万元，商贷24万元），以3成首付测算可购总价为120万元的房屋。

　　B、上述测算后房屋总价为120万元，张先生家庭计划购置100平米的房子，则房屋价格最高每平米1.2万元。

　　C、首付款的筹备

　　1）从资料中，我们不清楚小产权房转让时，张先生和卖方是采用何种方式转让的。

　　也不清楚张先生所购的二手房小产权（已购公房、乡产房、使用权房）是属于哪类？因此，暂不考虑出售已购小产权房以筹集未来购房所需的首付款。

　　2）张先生家庭计划在6-——7年筹集所购100平米的房屋首付款120万元*30% =36万元，装修费用和购置房屋费用暂估计为15万元，共计51万元。

　　按目前最新的公积金政策，张先生现有公积金4万元，每月夫妇有公积金2700元，在6年后，夫妇公积金帐户约有25万元。则还需筹集首付26万元。建议夫妇每月2825元定投于年回报率为8%的优质基金，6年后可累计26万元，用于购房所需。

   作者：汉和理财 理财规划中心理财师团队

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