房产婚前要公证 “闪婚”一族理财需先分后合

　　专家建议分账理财1~3年 房产婚前要公证 保险要分清受益人投保人

　　在这个快节奏的时代，越来越多的人以“闪婚”的方式完成终身大事。由于婚后不确定性因素较多，专家建议“闪婚”家庭分账理财1~3年，再行共同理财之“千秋大业”。

　　值得注意的是，“闪婚”族同样也是“闪离”的主力军。有调查显示，10对“闪婚”情侣近7对可能要离婚。为了避免出现财产争议，“闪婚”可以考虑在婚前进行财产公证，同时对婚后财产进行约定。

　　文/记者纪晨璐、井楠、陈芳

　　表/记者井楠

　　闪婚初期理财建议：

　　分账理财1~3年 建立共同“消费基金”

　　招商银行广州分行的李春晨认为，闪婚一族理财并不困难，关键在于有分有合。一般建议分账理财1~3年，等待彼此了解、性格磨合、婚姻稳定之后，再行共同理财之“千秋大业”。

　　基本理财建议由四点构成：

　　1.建立共同“消费基金”，积蓄投资分而置之。两人计算出一个基本的住宿吃饭费用，每月或每季度开始，两人各拿出50%的钱打入基金账户，一起租房吃饭，也可考虑娱乐与旅游。但各自工资仍需要各自打理，购买其余理财产品仍分账户进行。

　　2.投资方面，易采用稳健型为主的策略。比较其余家庭，“闪婚”一族家庭结构较不稳定，理财方面不太适合采取过于进取的理财方式，一来所冒风险太大，容易带来预想外的损失，二来也容易使投资者着急上火、迁怒于家人，导致家庭矛盾升级。

　　对于夫妻双方来说，股票、偏股基金在其总流动资产中的比例不应超过30%，而40%~50%的资金适合配置在混合型基金等稳健理财产品方面。而对于人近中年的“闪婚”家庭，稳健产品的比重可更高，进取产品的比例可更低。

　　3.多购买短线、中线理财产品，少买长线理财产品。

　　“闪婚”家庭所面临的不确定性因素较多，1~2年时间中，有可能因为家庭生活美满，心甘情愿共同理财，也可能彼此感情疏离，计划“闪离”。无论哪种情况，都将面临重新梳理财产的问题。有鉴于此，在刚结婚的一段时间里，不适合买太多长线理财产品，比如说3~5年的国债、定存等；而2年以内期限的中短线理财产品，比如各类基金、银行理财产品、黄金等等，是比较适合“闪婚”家庭男女各自购买的。

　　4.广东圣和胜律师事务所的孙高峰律师介绍，近年来出现的“闪婚”+“闪离”经济纠纷中，除开了房地产纠纷，有关珠宝、奢侈品等方面的纠纷呈现逐年上升的态势。

　　究其原因，经济增长、收入增加是一个方面，年轻“闪婚族”思想冲动也是原因之一，海誓山盟中时常愿意互赠贵重物品，等到“闪离”时，常为争一口气，围着钻戒、翡翠彼此不依不饶。为此，建议各位“闪婚”一族在结婚的最初两年中，尽量减少互赠贵重物品的行为。

　　案例分析

　　半年之前，广州白领小周、小方在朋友聚会上一见钟情，决定“闪婚”。小周27岁，是某外资企业的工程师，年薪10万元，现有公寓一套，月供3000元，还差7年才供完；另有银行存款11万元，股票5万元。小方26岁，是某国企的财务人员，年薪8万元，现有基金10万元，现金4万元，无自有住宅，搬来与小周一起住。请教理财人士，两人该如何理财？

　　分析建议：

　　对于消费来说，小周与小方每月可总共拿出1100元建立家庭“消费基金”，同吃同住，其中，小方需要拿出800元，小周只用拿300元，因为住的是小周婚前购买的房子，公平起见，以避免未来可能发生的纠纷。而且，根据婚姻法规定，婚后房产的“月供”部分，无论房产证上是谁的名字，夫妻双方都有一半的权利，小方也需要为此作出一定贡献。除此之外，各自消费各自打理。

　　有了以上消费建议，小周年收入结余为10-0.43×12=4.84万元，小方年资产结余为8-0.19×12=5.72万元。两个项目的数额都十分有限，建议两人都直接购买混合类型的基金定投产品，不用分散投资。而对于已有的流动资金，小周可以延续炒股特长，加大对于混合型资产的投资，小方可将原有基金一分为二，一多半买混合型基金，一少半买偏股型基金。这样一来，两人的资产分配以稳健为主，兼顾了风险与收益。

　　新人容易入的保险误区：保险缺席 女士优先

　　不少新人在结婚投保时存在三大保险规划误区，对此，应当及时调整。

　　误区一

　　买房购车 保险“缺席”

　　结婚前后的小夫妻在财务上最大的支出往往集中在买房、装修上，殊不知，随之而来的房贷、车贷，也增添了财务风险，一旦发生意外影响了家庭正常的现金流，负债将变成“不能承受之重”，因此保险理财规划也应该提上日程。

　　专家点评：针对新婚家庭房贷、车贷等负债剧增的情况，可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险，如贷款80万元，保额也应该是80万元，而且被保险人应该为还贷的主要收入来源，这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。

　　此外，建议小夫妻们忙着布置婚房之余，不妨购买一些家财险品种，保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修等，给新家添一道防护墙。

　　误区二

　　冲动投保 盲目退保

　　有的新婚夫妇颇有保障意识，加上年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭出于主动或者被动的原因，购买了不少保险，年交保费大大超过了家庭承受范围，沦为“险奴”苦不堪言，其结果不是盲目退保蒙受损失，就是节衣缩食影响生活质量。

　　专家点评：处于初创期的家庭，夫妻双方的收入一般还不够丰厚，切忌冲动投保、盲目退保。一张保单往往存续10年、20年，甚至终身，签字的时候一定要谨慎。

　　在资金投入方面，业界有一个参考性的“双十原则”，即保额设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10。

　　但实际上，保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，一般建议保费上限为家庭年收入的30%。在产品选择方面，如果家庭收入不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险，以及健康险等，完善家庭保障。

　　误区三

　　买寿险“女士优先”

　　体贴的丈夫往往会咨询如何给妻子购买保险，对于自身的保障却不以为然。其实，大多数家庭的经济支柱是男性，一旦发生疾病、意外等风险，对于家庭经济会造成沉重打击。

　　专家点评：在家庭寿险规划中，没有“女士优先”，也没有“男尊女卑”，给谁先投保，给谁多投保，关键取决于谁是家庭经济支柱。

　　对于那些夫妻收入相当的家庭，可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人，这样在未来的生活当中，万一任何一方发生不幸，则另一方都可得到全部的保险金额为家庭储备金，同时在投保时指定身故受益人，也在将来理赔时省去了不少麻烦和纠纷的产生。

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