这是一对80后的小两口，结婚刚刚两年，之前由于没有压力和目标是典型的“月光一族”，目前有一处住房，没有贷款。夫妻月收入共计6500 元，有社保没有寿险。平均每月2000 元基本开销，年底固定支出车险5000元、车位租金2400元、物业费 4800元(每月400元)，没有储蓄。车子首付款3万元是借的，目前已经还了5000元。
理财目标 还清车贷，5年内换辆20万元左右的车，两年后要个宝宝，能有些储蓄。
理财分析 通过对其家庭财务状况的分析，我们发现这个家庭的财务状况存在一定隐忧，主要有以下问题：除了固定资产，流动金融资产几乎为零；没有消费型保费或是保障型保费的支出，保障空间有待加强；理财收入为零，可通过强制储蓄、转换投资品种来提高投资收益率，逐步提高理财收入在总收入中的比重，养成理性消费的习惯。
理财规划 首先要明确家庭目标，调整目标顺序，更加合理配置家庭金融资产，实现保值增值。通过调整，目标的实现顺序如下：一、能有些储蓄，二、还清车贷，三、两年后要个宝宝的准备，四、5年内换一辆20万元左右的车。
建立正确理财观念，消费习惯 世界上有两种消费模式，第一种是正确的思维：收入-储蓄=(可以用的)消费；第二种是错误的思维：收入-消费=(可以用的)储蓄。而“月光族”通常的思维模式是，反正没有多少钱，依靠每月节余的一两千块钱也实现不了买车 、买房梦，还不如痛快地花完。这样一种消费思维，是绝对和财富的积累背道而驰的。
所以，我认为对“月光族”，应该建立正确的消费习惯，确立正确的财富思维。这是实现未来人生财务自由的重要第一步。建议从现在开始学会支出预算和记账。支出预算，是对家庭每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。而通过记账的方法，可以知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是必要支出，什么是弹性支出。
强制储蓄，构造理财之源 按照目前收支情况 ，家庭月收入为6500元，每月必要支出为4200元(车贷2200元，生活支出3000元)，每月应节余2300元。另外，年底固定支出共计12200(其中车险5000元，车位租金2400元，物业费4800元)，测算下来合理的年结余为：2300×12-12200=15400元。但目前家庭“月光”的情况 ，应该就是每月应结余资金的无计划地使用，相信经过第一步建议之后，应该会有很好的计划，考虑到年轻人现在朋友交流的特点，相信每月结余1500～1800元应该可以做到。这部分资金是强制储蓄，建议单独开立银行账户，每月一领到工资，就按照设定好的金额存入。按照每月结余1800元计算，其中的1000元采用零存整取的方式，一年后将有12000元，可以一次性取出来满足家庭年度车险、车位租金和物业费的一次支出。并可随工作经验的增加、收入的增长适当增加储蓄额。剩余的800元建议做一个组合，其中500元构建一个定投股票型基金的组合，建议选择华夏回报(300元)和易方达深100ETF联接(200元)的组合，年化预期投资收益6%，这部分定投组合还是未来长期的一个资产储备，增加理财收入，可以帮助归还车贷首付借款以及增加风险投资的经验 。剩余的300元前期可考虑选择定期3～6个月的定期存款，累积一定数量后如3个月后900元或6个月后1800元，而后一次取出，将累计的本金和利息再一次取出统一存款，主要还是考虑“化零为整，积少成多”。另外，后期可选择将此剩余资金选择定投货币型基金(品种建议：海富通货币基金)，这部分定投货币资金的作用，主要是作为家庭的紧急备用金的储备和归还车贷首付的借款的补充。
完善保险规划，保障幸福生活 家庭目前已具备基本的社会保险，但按照目前家庭的财务状况不适合购买人寿保险，建议购买意外伤害保险和住院医疗保险，来保障应对突发事件。
宝宝未来准备期 在前期除了必备的资金准备外，还要注意双方身体调养。孩子出生后，在考虑孩子的是吃穿行的支出开销之外，节余资金应尽快建立教育基金。孩子的教育费用是刚性支出，而且每年保持一定的增长率。根据专家测算，孩子从幼儿园到大学毕业，大约需要48万元。2年后车贷已完全还清，每月起码可增加2200元的结余资金，一部分可以采取加大定投基金的金额，每月定投1000元(预期年收益率6%)的方式，完成教育基金的准备(华夏回报和易方达深100ETF联接的组合)
逐步积累资金，完成换车梦想 换购20万元的汽车,需要首付在6万元，其他费用近2万元，总计需要准备8万元。根据背景材料提供的情况大致可判断是当年购车，选择的汽车市价在 10万元左右，贷款 7成。未来5年，按照旧车折旧(国际通用年20% 折旧率标准以及当前我国二手车交易现状)可抵4～5万元，面临3万元的资金缺口。我的建议是，未来面临着孩子出生以及教育金准备等刚性支出，汽车的换置目标属于弹性需求，可考虑延迟换置。本规划制订：财富岛航理财师 潘鲁楠 (来源：城市信报)
(责任编辑：乔瑞昕)
来源：半岛网-城市信报
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