来源：搜狐理财
作者：汉和理财
为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
网友资料：
王小姐，今年24岁，事业单位工作，月收入3000元，有事业单位的基本医保，计划在今年年底结婚；未婚夫今年25岁，公务员，月收入3500元，有公务员的基本医保；家庭每月还有租金收入750元。另有现金和存款10.5万元，投资类金融资产4800元，两处房产，一套自住房价值60万元；一套价值40万元，用于出租。家庭每月日常支出共计1500元，另有房贷月供1020元。目前，家里还有9万元的房贷和25万元的其他债务没有还。
理财目标：
1．2010年11月份举办婚礼，预计花费3万
2．购房计划：2010年12月份计划买套总价在50万的新房，需首付20万
3．购车计划：2014年购买价值在15万左右的汽车一辆
4．2014年计划要一个宝宝，费用一万，3岁上幼儿园3年共需3万元
5．10年之内偿还25万的外债，每年给父母1万元的养老费
6．从2011年开始购买商业保险，计划每年支出6000~8000元；从2014年起给宝宝购买商业保险，预计3000元
7．计划把现在价值40万的房子在5年之后卖掉，用以偿还外债和购买新房
搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：
一、财务诊断：
从王小姐提供的资料来看，王小姐即将与爱人携手步入婚姻的殿堂，建立一个新的家庭，开始一个新的人生阶段。王小姐，虽然列出了多项理财目标，但我们仔细进行分析之后发现，王小姐要实现的目标中绝大多数有很大的时间弹性，这对目标的实现有着重要的意义。为更好的为王小姐制定计划，首先我们对她家现在的财务状况进行分析，下面的图表中，我们列出了家庭财务中的一些重要指标，从表中可以看出，王小姐一家的流动比率高达41.66倍，意味着流动资产能满足王小姐一家41个月的开销，而正常情况下准备3-6个月的开销就可以了，过多的流动资不利于资产的保值增值；再看结余率，超过了65%，一方面说明资金利用不足，没有产生收益；另一方面也说明还有很多资金可用投资；30.64%的负债率比较适宜，不会为家庭带来沉重的负担。
家庭财务指标/实际值/参考值
家庭负债率/30.64%/50%
流动比率/41.66倍/3-6倍
月结余率/65.24%/30%
二、理财建议：
（一）现金规划
现金规划的目的是满足家庭日常开销，以及为可能发生的意外支出做准备。通常现金准备为3-6个月的日常开销，王小姐和未婚夫的收入稳定建议她准备3个月的开销费用，大概7500元。这部分钱不需要现金持有，可以将其投资到货币型基金和活期存款中，不仅可以灵活支取，还可以产生一部分收益，避免资金的闲置。另外，王小姐夫妇可以申请办理一张透支额度为1万元的信用卡，利用信用卡的免息期，合理安排突然增加的意外支出。因此，王小姐现有的10.5万元现金及存款，除留下3个月的支出费用，11月份结婚及今年孝敬父母的1万元外，其余的部分应该用于其他支出。
（二） 保险规划
王小姐夫妇分别供职于事业单位和政府机关，都有单位提供的基本医疗保险，他们的保险规划应当着重在基本保障之外的保险，如重大疾病险、意外险和分红型的养老保险。建议王小姐，每年利用按季度收到的房租建立一个零存整取帐户，到年终取出，支付每年购买保险的费用，两人的保费控制在6000元。到2014年小宝宝出生以后，利用每年房租剩下的3000元，为小宝宝购买一份教育险附加意外险和重疾险，在为孩子上高中和大学的费用做准备的同时也为其提供一份保障。
（三） 购房规划
王小姐现有两套住房，一套自住，一套出租，还打算在2010年底再购买一套新房，按现行的房贷政策，银行已经暂停第三套房贷款。从王小姐的计划看，可能现有两套住房中有一套未在王小姐和未婚夫的名下，这样，王小姐才可办理第三套房的贷款，但从王小姐提供的财务数据看，尚未准备好首付款，如果购买了第三套房，王小姐每月将会增加一笔月供支出，这样购车、还债的计划将不能实施。建议在购买新房之前，先将那套价值40万的住房卖出，这样有40万的收入，用20万作为新房的首付，其余靠按揭，按1.1倍的利率计算，贷款30年，每月月供为2243元。购买新房以后，再将现有自住房出租，保证每月租金收入不减少。
（四） 购车规划
王小姐打算在2014年购买一辆15万元左右的车，过上有车一族的生活。建议王小姐，将剩余的存款约57500元作为启动资金，投入到预期年收益率为6%的优质债券型基金，以后每月定投1500元，4年后将会积累到约153739元，满足购车需求。实现购车梦之后，每月的支出必然会增加，比如油费、车险、维修保养等费用，同时之前每月为购车定投的1500元就不需要再投了，可用于购车后的花销。
（五） 还债规划
王小姐卖掉一套住房，付完首付，还剩下20万，可以提前还清9万元的商业贷款，再偿还10万元的外债。还有15万的外债希望在10年内还清，建议王小姐，将原来每月支出的月供1020元，投入到预期年收益在6%的债券型基金中，10年后累积到167157元，足够用于还债。
（六） 宝贝计划
孩子是父母生命的延续，而孕育一个新的生命花费也不少，随着社会的发展进步，抚养子女的成本也在增加，因此在抚养子女的问题上应该提前做准备。王小姐打算在2014年生育宝宝，花费约1万元，在孩子3岁时，送他到幼儿园，全部花费约3万元。2011年到2014年宝宝出世，这三年宝宝未出世无需购买保险，那么每年房租除去为夫妻二人购买保险的6000元，还剩3000元，三年共计9000元，基本可以满足孩子出生时的花费。支付完首付款和偿还商业贷款及外债后还有10000元的结余，建议将此作为启动资金投入到预期年收益率为6%的基金，每月定投150元，到2017年将会累积到30647元，满足宝宝上幼儿园的支出。
（七） 赡养父母
赡养父母是每一个人应尽的义务，王小姐计划每年给父母一万元的养老金，以报答父母的养育之恩。建议王小姐建立一个 零存整取账户或者投资货币型基金，每月投入830元，每年年终一次性取出，本利约10000元，用来孝敬父母。
三、总结
一个家庭的理财应该坚持量入为出的原则，而不能好高骛远，提出一些不切实际的目标。如果王小姐不出售现有的一套住房，执意去购买第三套房，不仅会给家庭带来沉重的债务负担，而且购车购买保险甚至哺育新生命的计划都会延后，家庭生活质量也会降低。以旧房换新房后，还可以偿还以前的贷款，其他的愿望将在未来十年一一实现，她和未婚夫将在幸福美满的婚姻之路上阔步向前，共同等待一个新生命的到来。
作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队
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