外资银行中国面临铁面监管 无奈潜规则避无可避

　　从2001年12月11日加入世贸组织至今，一直把外资银行视为“狼”的中资银行们应该多少有些窃喜了。因为这些“狼”，至少到目前为止，尚未有充分的展示。

　　当然，狼们显然是心有不甘的，尤其是面对中国这样一个无比庞大的市场。不过，即使不甘心，也无奈中国市场的现实 性和特殊性。其中，最大的现实状况就是主管部门的铁面监管。

　　贷存比红线

　　“最头疼的就是贷存比问题。”面对75%的贷存比监管要求，某外资银行中国信贷部老总叹息连连，“这样的比例，对中资银行来说很容易达到。”但是外资银行由于先天薄弱的存款基数限制，面对这样的贷存比要求，显得非常无奈。

　　2006年，监管部门要求外资银行应于2011年12月31日前将贷存比降至75%以下。

　　来自毕马威会计事务所的最新报告显示，中资银行普遍出现两位数的盈利涨幅，在华经营的外资银行2009年利润大幅下滑。该报告分析认为，导致这样的原因在于中国存贷息差收窄，导致贷款收入大幅下滑。

　　据央行的数据显示，截至2009年末，国内所有金融机构各项贷款余额为42.56万亿元，同比大增32.99%;外资银行各项贷款余额为7204亿元，同比下降1.03%，占全部金融机构各项贷款余额的1.7%。

　　“我们现在只能再想一些变通的方法，看能否达到监管要求。”相关外资银行人士告诉记者，和中资银行为了贷存比达标进行的揽存手段相比，外资银行不会那么急功近利。“我们能做多少就算多少，不会不择手段去做。”

　　而一家外资银行人士则对记者表示，监管部门对外资信贷监管“其实很严格”。今年，一些地方监管部门针对外资银行信贷做了一些报告，而这些报告基本都得出“外资银行没有根据三个办法一个指引做，还是很宽松做信贷”的结论，“其实我们是很严格的，我们知道监管部门对外资检查一直非常严格挑剔。对外资银行来说，这类报告一般会在公众眼里产生比较负面的影响。”

　　而事实又怎样呢？5月19日上海银监局发布的《2009年上海外资法人银行发展报告》(下称“报告”)中显示，2009年上海外资法人银行业务探底回升，20家外资法人银行累计盈利45.88亿元，

　　这份报告同时显示，2009年末外资法人银行不良贷款率0.8%;资本充足率19.32%;拨备覆盖率提高至133.55%，流动性比例稳定在50%以上。再比照银监会的数据，2009年末中国的商业银行(包括外资银行)不良贷款率为1.58%，拨备覆盖率155%，流动性比例43.2%。这表明在华外资银行的不良贷款率和流动性比例两项指标都优于中资银行。该份报告同时透露，2009年末存款在沪外资法人银行各类资金来源中的占比已上升至62.5%。

　　无奈的“潜规则”

　　毕马威报告中称:“外资银行国内存款匮乏的部分原因是建立零售网络所需的许可证的审核速度太慢，并且很多银行的贷存比在去年年底超过了150%，这将对他们今年扩大贷款造成困难。”

　　商业银行的零售业务，基本靠网点的支撑。网点，这个对中资银行根本不是问题的事情，到了外资银行这里，已然成为“要命”的问题。

　　据业内人士透露，目前外资银行分支机构的审批队列，已经排到了2013年。某外资银行人士对《华夏时报》记者尖锐地表示:“外资银行不能按照自己本身业务需求来开设分支机构，这其实受到一个时间表的控制。虽然表面上什么都可以做，但是相关部门可以通过审批时间表来控制外资银行业务的发展速度。对此我们根本没办法。”

　　“我们在一些沿海地区要求开设分行，监管部门说没问题，但是同时提出希望我们能去一个偏远或者内陆的城市开机构，我们也只能去做，结果是开了2年还是亏损。”业内人士告诉记者，面对相关部门这样的搭配审批要求和附加条件，作为外来的外资银行，显然不会说“不”。

　　审慎监管，是监管部门对外资银行的一个基本宗旨。但是，正如一些专业机构分析的那样，“尽管这些限制措施有助于中国银行业监管机构隔离中国的金融系统，使之免受金融危机的影响，但它也把外资银行局限在金融行业的边缘位置。”

　　其实，业内都知道，相对中资银行，监管部门对外资银行的监管更加铁面无私。据业内人士透露，有家在沪的外资银行在去年监管部门年审中获得C级之后，受到了相应的处罚:从处罚之日到2012年期间，该银行不能有新产品和业务面市，而且也不能开设分行。“这家银行很着急，希望能在今年就通过重新审核通过，以便能尽快发展业务。”

　　“通常来说，我们外资银行都是很守规矩的。”一外资银行高层对记者表示，“我们也知道监管部门对外资银行要求很高，所以我们自己也是非常小心。”事实上，监管部门的铁面也让外资银行很多方面行事更加小心翼翼。比如，对监管部门出台的一些政策，由于很多条例规定比较笼统，外资银行由于不熟悉国内一些实际情况会看不明白。“这样的情况，一些小的中资银行其实根本就不理会，但是我们外资银行会非常重视，通常都会叫上银行法规部门人士，他们说没问题了，才会做案子。”

　　尽管依然存在不少限制，监管方面素来严格不懈，但受访的外资银行人士还是表示了理解和支持，同时再三强调“还是看好中国这个市场”。今年5月初，普华永道发布的一份报告调查也显示，外资银行预计今年和未来三年收入增长将会有所改善。少数银行预计2010年增长率将会超过100%，外资银行在中国的市场份额2010年仍会保持在2%的水平。