双节来临人闲钱不闲 做好理财规划迎最凌乱假期

　　南方日报记者彭国华

　　【银行篇】

　　利用短期理财产品资金不休假

　　这些产品以短期的灵活流动性为特点,如周末理财产品,投资者每个周五购买,周一便可兑现,资金可以快进快出,与证券市场交易时间可以交错互补。

　　临近中秋、国庆小长假,假期理财产品又开始热销了。随着资本市场的休息,资金开始转场到短期理财产品市场,充分利用好这段时间的假期理财,做到资金不歇息。而这段时间,各家银行加紧发布短期理财产品,掀起了一个发行小高潮。

　　“假日专享”理财产品集中面市

　　从投资期限的分布来看,本周发行的理财产品中,1个月以下的理财产品,发行数量为45只,占比33.09%,占比与上周基本持平；1-3个月理财产品,发行数量为39只,占总发行量的28.68%,占比上升5.38个百分点；3-6个月的理财产品,发行数量为26只,占总发行量的19.12%,占比下降5.31个百分点；6-12个月理财产品,发行25只,占总发行量的18.38%,与上周基本持平；12-24个月理财产品本周仅发行1只；24个月以上产品本周未现发行。从不同理财期限的发行数量分布来看,上周不同发行期限的理财产品占比变化不大,6个月以内的理财产品依然占八成以上。

　　目前,活期存款的年利率为0.36%,而多数银行发行的理财期为7天的超短期理财产品平均年收益率在1.45%至1.65%。最高可超过3%。超短期理财产品与股市休市时期形成了无缝承接,使得投资者的资金能够实现的收益远远高于银行活期利率。

　　如光大银行在沪推出了三款“假日盈”产品,针对中秋假期、国庆假期和周末,“一个都不少”地实现了资金假日不放假的目标,极大满足了在股市休市期间百姓资金的保值增值。浦发银行也推出中秋假日6天保证收益理财产品,产品募集期至9月21日,最低投资额10万元,预期年收益2.1%；投资额100万元,预期年收益2.2%；投资额500万元,预期年收益2.3%。

　　这些产品以短期的灵活流动性为特点,如周末理财产品,投资者每个周五购买,周一便可兑现,资金可以快进快出,与证券市场交易时间可以交错互补。理财专家指出,这种灵活的操作方式,可以在一定程度上弥补资金经常出现的短暂闲置,尤其是在周末时段,至于小长假的产品,专家建议可以在小长假前一天购买,在假期结束后的一个交易日兑现,充分利用股市歇息期盘活资金。

　　不过,分析师指出,投资者如果购买外汇理财产品,一定要正确看待银行给出的预期收益率,充分认识投资风险,切勿把机构在营销过程中给出的最高预期收益率等同于可能实现的收益率。

　　债券和信贷类混合产品收益稳定

　　实际上,很多小长假类周末理财产品在投资标的上选择债券和信贷类混合结构型产品,投资范围包括了信用级别高、收益稳定的投资工具,不限于央票、国债、政策性金融债券、企业债,还包括了中期票据、短期融资券、票据资产、信贷资产以及稳健型信托产品等。据统计,上周银行结构化产品投资领域主要集中于上海同业拆借利率市场,占比为69%。

　　这些产品金额一般以5万元为起点,追加认购单位为1000元的整数倍。但理财专家提醒,目前发行的很多超短期银行理财产品并没有保本承诺,大部分为浮动收益。

　　此外,专家还提醒投资者要注意细读理财产品的赎回条款,因为是以流动性为特点,投资者对产品的赎回也有较高要求。投资者在购买之前应该向银行咨询清楚,特别是对于其中可能产生的风险要详细了解。有些产品不是无条件赎回,如发生大额赎回的时候,净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时,有些产品规定银行有权拒绝赎回申请。