来源：上海金融报
保险助你规避养老风险
记者徐静
面对老龄化现象日趋严重的现状，我国政府无法完全承担全民的所有福利待遇，只能提供较为基础的养老和医疗保障，因此百姓应提前安排退休后的经济来源，解决长寿带来的医疗费用问题，商业养老保险无疑是不错的选择
老龄化问题日益突出目前，中国人口迅速进入老龄化。据专家预测，到2020年，将有2.5亿老人，其中80岁及以上老人将达到3067万。近日，人力资源和社会保障部社会保险基金监督司司长陈良透露，近几年，虽然我国企业年金出现快速发展势头，享受这项待遇的职工不断增加，但占企业职工7840万人的比例只有15%，覆盖面偏低。养老需求还有很大的缺口。
作为中国的近邻，日本养老现状或许可以给我们借鉴。日本是最先步入老龄化的国家之一，其国民一直以来十分重视养老问题，而国内完善的养老保障体系和丰富的商业保险产品，最大限度满足了日本人对养老的需求。而每10个日本人中有8个人拥有年金保险，可以说养老年金保险在日本的覆盖率非常高。
曾在日本生命保险公司工作了30年的长生人寿总经理余部信也告诉记者，尽管中日百姓的保险理念有着不小的差异，但中国的保险市场依然蕴含着巨大的发展潜力。既然中国人避讳讨论百年以后的事情，那何不将保障重心转移到当下？在老龄化现象日趋严重的当今中国社会，政府无法完全承担全民的所有福利待遇，只能提供较为基础的养老和医疗保障，因此百姓应提前安排自己退休后的经济来源，解决长寿带来的医疗费用问题。商业养老保险无疑是不错的选择。
按需选择养老保险记者了解到，目前市面上的琳琅满目的商业养老保险，主要可以分为以下四类，市民可以根据相关产品的特色，结合自身的需求进行选择：传统型养老险预定利率是确定的，一般在2%至2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可明确选择和预知。
特色：在出现零利率或负利率情况下，也不会影响养老金的回报利率。因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期看，就存在贬值风险。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2%。分红险除固定生存利益外，每年还有不确定的红利。
特色：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。不过，分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
相关产品长生人寿长生耀万年终身年金保险：该产品突破了从55周岁后的首个保险单周年日领取养老金的普遍限制，交费期一旦期满，立即可每年领取保额的10%直到终身，另外还可享受公司额外的红利配给。
“耀万年”能让客户在获得养老保障的同时，还可通过搭配长生人寿各种附加险满足不同年龄阶段人群的子女教育、意外保障、重疾保障等各阶段人生问题，有效地积累资金以补充家庭所需，提供较佳的解决方案。
万能型寿险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
特色：万能险下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。但是，存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
相关产品瑞泰宝盈之选：主要针对中型风险承受能力投资者而设计，具有收益保底、复利计息，以及追加支取、定活两便的特色。
瑞泰宝盈之选在风险保障方面表现出强大的功能，客户可以对风险保障额度进行调整，为了应付灾难性质的风险，可以设定一个高额度的风险保障金额，然后通过保单价值支付这笔费用；对于规划类的风险，则可以设定一个比较低的风险保障金额，让资金更多地用于获得长期收益。同时，在经济成长向好的情况下，还可以获得超额的收益。
投资连结保险设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
特色：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。该险种作为保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
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