年入7.8万奋斗期小夫妻欲生宝宝如何理财

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特约理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个代表案例与您分享：

    基本资料：

　　生活在河南开封市的刘女士，今年28岁，是一名公司职员。每月税后收入2500元，另有公司缴纳、购买的社保。

　　丈夫是一名人民解放军，和刘女士同岁。身为军人的他，保家卫国，每年有48000元的收入。

　　夫妻俩以等额本息的按揭方式，贷款购买了一套商业住房，该套住房价值40万元，尚有9.4万元按揭款未付清，每月需还款783元。目前，每月家庭的生活开支不大，基本生活开支、娱乐费用等各项开支基本维持在平均每月2500元左右。家庭现有现金及银行存款25000元，另借有其他负债3.5万元。

　　理财目标：

　　1、教育规划：打算近两年要宝宝

　　2、债务规划：三年内还完贷款和外债

　　3、保险规划：为家人各投保一份保险

　　搜狐理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队答复：

　　年轻的小夫妻正处于奋斗期，家庭生活美满、幸福。从刘女士家庭的财务状况来看，夫妻俩拥有一个较好的年结余率（49%）；虽有外债近13万，负债比例比较适中（30%）。

　　但家庭收入单一，无投资性收入。刘女士的家庭收入以夫妻俩的工资性收入为主，虽拥有一个不错的年结余率，但依赖工资收入较重，不利于实现财务自由。同时家庭的流动性比率达7.6倍，对于收入稳定的刘女士家庭也损失了一定的投资收益。

　　理财规划：

　　一、调整家庭紧急备用金

　　刘女士夫妇收入比较稳定，可适当减少一部分家庭的紧急备用金。建议家庭配置1.5万元的预备金，其中5000元为现金和活期存款，10000元可配置为货币型基金或定期存款。另可办张信用卡，紧急用钱时，还可透支或取现。

　　二、完善家庭保险保障

　　刘女士一家目前没有购买任何商业保险作为社保的补充，家庭保障明显不足。建议刘女士可以选择一份女性健康保险，包括重大疾病险、意外险以及医疗保障；为丈夫选择一份重大疾病险和住院医疗保障。根据目前的家庭收入情况，保费应控制在1万元以内。另外，待宝宝出生以后，可为宝宝投保一份重疾险及附加意外险。

　　三、宝宝的教育规划

　　刘女士夫妇打算近两年要宝宝，孩子的教育费用的筹集宜早不宜迟。建议刘女士以基金定投的方式为孩子累积未来的教育费用。将每月结余中的400元定投平均年收益6%的平衡型基金，18年后，能为孩子累计15..5万元的大学教育费用。

　　四、债务偿清

　　1）家庭现有3.5万元的外债，建议与银行签订一个自动转存的协议，每月自动将1000元转存为定期存款账户，3年后可还清3.5万元的外债。

　　2）银行按揭房贷款额9.4万元，月供783元，压力不大，建议仍按期还款负债。适当的负债有利于家庭财务结构的健康，做一个聪明的“负”翁。

　　上述规划后，家庭年结余约1.2万元，考虑到短期内将要宝宝，暂不建议短期内再做其他投资。

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