省级保险公司集中经营银保业务的可行性分析2

　　□何宏联

　　（上接9月14日本版同名文章）

　　银保业务实行省级集中经营的条件已经成熟

　　有人担心银保业务实行省级集中经营，离开市公司直接辅助，银行能否独立进行银保产品的销售？会不会造成银行销售银保产品动力的削弱？答案是否定的。

　　几年来，银行业改革力度都很大，银行的经营范围早已突破传统概念，产品种类日益繁多，销售能力空前提高。特别是银保业务，已经成为各家银行中间收入的重要来源，没有哪家银行会主动放弃。多年的销售实践，提高了银行银保业务的管理水平、销售技能和销售意愿，培养了一支银保专业队伍。我们注意到，银行销售其他各种理财产品都是完全独立进行的，少有委托单位直接介入销售的现象。那么，他们在销售银保产品时，也完全可以在上级银行的指导下，独立进行，无须再依靠保险公司派人进行助销。

　　从出单系统看，随着IT建设的不断推进，银保业务销售已实现全国、全省连网，各级银行的营业网点都有银保通功能，可以实时出单，保险费也能及时收划到省级公司账户，所有的保险单证都能在银行系统上下级之间有序流转，并集中通过省级银行与省级公司进行交接。

　　从政策层面看，保险监管部门早就明确规定保险公司支付给银行的手续费，应该是总对总或至少是省对省一级进行结算；最近又规定，所有银保产品销售人员必须为公司合同制员工，对某些公司无序盲目扩充银保销售队伍进行限制。这些，都为银保业务省级公司集中经营提供了一定的政策支持。

　　从服务方面看，银保业务省级集中经营后，各省级公司必将设立一个功能超强的银保业务销售管理部门，配齐足够的人员。这些人员根据各银行的要求，定期下到各市巡回培训，巡回服务，以解决实际中可能出现的问题；特别是各市公司都设有专业的客服中心，大部分客服中心恰恰也是直属省级公司管理的，与银保业务省级集中管理相配套，所有银保业务的售后服务都可以交由客服中心来承担，所以，银保业务省级集中经营不会削弱服务能力，降低服务质量。

　　因此，将银保业务上收到省级公司，由省级公司集中经营，时机已经成熟，条件完全具备。

　　银保业务由省级公司集中经营的积极作用

　　当前寿险业最大风险点，主要集中在银保业务为代表的中介业务上。如果银保业务的风险点控制了，寿险业的风险可以减少大部分。银保业务省级集中经营，具有以下几条积极作用：

　　第一，有利于监管部门对银保业务的高效监管。银保业务收归省级经营后，所有的公关行为、利益往来全在省公司和省行之间进行，银行和保险监管部门对此项业务的监管更加直接高效，并节省大量的监管成本。

　　第二，改善银保市场竞争环境。集中在省级经营后，公关游说活动全部集中到省公司对省行一级，由于监管直接、财务控制严密，手续费标准透明统一，高层公关活动会相对规范。基层银行网点和柜员销售什么产品，销售哪家产品，不再看谁额外给的好处多，而是完全按上级行的考核办法进行，银保竞争环境会得到一定改善。

　　第三，可以减少经营风险。实行省级经营，避免了各个层次重复的、大量的公关活动，减少机构和人员，降低了市场成本和人力成本，减少成本失控的危险，有助于提高各家公司经济效益。公司效益提高了，可以把原来名目繁多的私下奖励变为公开合法的手续费，支付给银行，通过银行再以奖励的形式用于鼓励一线销售柜员，调动他们的积极性。这样，银保双方总体利益不受损失，还有效规避了风险。

　　第四，促进寿险业长期健康发展。有许多地市公司由于片面追求市场份额和保险规模，在险种结构、经营效益、队伍建设等方面，都存在严重问题。但虚高的银保保费收入恰恰掩盖了这些问题，寿险业的可持续发展面临严峻挑战。实行省级集中经营后，不少市公司失去银保业务这个挡箭牌，不得不将主要精力放在各项基础管理和服务水平提高上，认真按寿险经营规律办事，这样，整个寿险行业才能克服急功近利的思想，走上持续健康发展的道路。

　　总之，银保业务收归省级集中经营和管理，是大势所趋，是银保业务健康可持续发展的根本要求，也是寿险业健康可持续发展的根本要求。当然，在集中初期，各市级机构特别是银行的市级机构会有一段适应时间，保险费的规模可能会受到暂时影响。但只要持之以恒，规范经营，银保业务一定会有更好的发展。（完）