一辆价值100多万元的汽车,很想拥有它,但是没这么多现金,怎么办？到银行办个分期付款;一部1000元的手机,很想拥有它,但是手头紧张,怎么办？到银行办个分期付款……小到500元,大到上百万元,信用卡的“分期付款”功能,逐渐改变了市民的消费观念,逐渐成为银行信用卡业务
分期付款成了消费习惯
前几天,在金融单位上班的项小姐,请几个朋友在某酒店吃了个饭,消费了600元,她拿出信用卡,刷卡埋单。走出酒店,项小姐致电银行信用卡部,要求分期付款,分成12期还款,每个月还本金50元,手续费3.6元。吃了这顿饭的一年之后,项小姐将全部还清所有“饭款”,643.2元。
前几天,刚刚参加工作的小林,看中了一款手提电脑,需要6000多元,由于手头几乎没什么积蓄,在买了电脑之后,小林给银行打了个电话,要求分12期支付电脑款。这样,在接下来的一年时间里,小林只要每个月拿出500多元,就可以安心使用他的电脑了。当然,他要为自己的分期付款承担400多元的手续费。
前段时间,赶在今年年底结婚的小刘,决定给新房进行装修,与某家装公司签订合同时,他采用了分24期付款方式来结算装修款,这意味着之后在指定地方购买家装材料,家具电器等的购物款,甚至办酒席,都可以在今后的2年时间里,慢慢支付了。
前几天,在某事业单位上班的周先生,去某车行买了辆20多万元的越野车,掏出信用卡,刷卡埋单。由于该车行与银行有合作关系,周先生甚至不用打电话给银行,就自动享受了分期付款的功能,分36期偿还,他需要每个月支付给银行6400元的本金,以及全部的手续费2万余元。
越来越多的市民,在各个领域的消费,都采用了先消费再慢慢还款这种分期付款模式。上周,记者在几家银行了解“分期付款业务”时,这几家银行信用卡部的负责人说起分期付款来,随口就能说出很多发生在身边的例子。这些分期付款的人,有的金额只有几百元,有的高达百万元;有的是出于好玩的心态,有的是考虑现金流的问题。
银行大力拓展分期付款
类似小额贷款的信用卡分期业务正日益成为信用卡市场上的兵家必争之地。今年以来,各大银行在分期付款业务上花了不少心思,收获也很惊人。
据工行温州分行银行卡中心总经理刘冲介绍,该行今年截至8月末,所有分期付款项目总金额超过了20亿元,其中90%以上来自汽车消费,单笔最大金额达到150万元。农行、中行、建行等几大大型国有商业银行,今年也在分期付款领域有不少斩获,金额都超过了1亿元,同比增长率都在100%以上。
与工行的分期付款业务集中在汽车消费领域不同,农行的分期付款业务属于“全面开花”。据农行温州分行信用卡中心总经理助理章希介绍,该行目前的分期付款涉及汽车、家庭装修、家电、旅游等各个领域。
“我们目前在温州地区有超过60万张的贷记卡和准贷记卡,这给分期付款业务提供了很好的基础。”据透露,该行推出的“交易分期”服务,可以先消费,再致电银行进行分期付款,只要消费金额满500元,就可以进行分期付款,最短分3期,最长可分24期。而该行今年年初推出的“商户分期”业务,则是银行跟商家直接合作,消费者只要在合作商家消费,刷卡之后,就可以享受分期付款的功能了,最长可达36期。由于分期付款操作简单,目前不仅有“月光族”或刚参加工作不久的年轻人,消费1000元之内,申请分期付款,也有一些有一定的资金基础的人,买100多万元的汽车,采用分期付款。
为了做大分期付款市场,工行、农行、中行等各大银行还纷纷主动与担保公司合作。“这样一来,可以解决部分持卡人由于信用卡授信额度不足的问题,既可以做大市场,又可以化解一些风险。”工行温州分行银行卡中心总经理刘冲说。
银行大力拓展信用卡的分期付款业务,也给银行带来了丰厚的回报。农行温州分行信用卡中心总经理助理章希介绍说,该行今年的分期付款手续费收入,同比增长了7倍。深发展2010年半年报披露,该行今年上半年银行卡手续费收入同比增幅达102%。
分期付款免息不免费
各大银行在分期付款业务上,打出的最大卖点就是零利率分期付款。很多持卡人也知道,分期付款虽然免息,但不等同于免费——持卡人要支付一定比例的手续费。
记者从各大银行了解到,每个银行的信用卡可分期限几乎一致,一般消费最长可分24期,汽车消费最长可分36期。其他期限还有3期、6期、9期、12期、18期等。
不过每个银行的手续费却有差异。以农行的一般消费为例,其手续费标准是每期0.6%,这样的标准,大致是业内的平均水平。如果某消费者买一件东西,花了12000元,分12期还,则每个月需要还本金1000元,另加手续费72元,到期时需要支付本金与手续费共12864元,相当于7.2%的年利率,按照目前年贷款利率5.31%来算,相当于在基准利率上上浮36%。而由于消费者没有整年占用12000元的贷款额度,因此实际上的利率要高于7.2%。
相比之下,汽车消费分期付款的手续费要低一些,以工行为例,3年期分期付款的总手续费为8.4%,相当于每年2.8%,比一般性贷款利率要低许多。其他一些银行的3年期分期付款总手续费在9%左右,相当于每年3%。
在手续费收取方式上也有差异,有的银行采用前端收费模式,即第一期就要支付全部的手续费,之后的每期只需要还本金。这种收费方式的弊端是,即使你之后提前还掉所有的本金,手续费也不退还,因此消费者最好不要选择这种前端收费模式。
农行温州分行相关人士说,信用卡分期付款的额度,占用的是银行的贷款额度,因此收取一定的手续费是必需的。但手续费比起利息来有一个好处,那就是不会随着利率的调整而变化,这样,消费者在消费的当时,就可以计算出自己需要支付的总额,而不必考虑今后是否加息给自己带来的预算外支出。
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